財產(chǎn)保險利益與人身保險利益的比較什么是人身保險的保險利益人身保險的保險利益指投保人對于被投保人的生命或身體所具有的利害關(guān)系，也就是投保人將因保險事故的發(fā)生而遭受損失，因保險事故的不發(fā)生而維持原有的利益。人身保險利益，并不直接體現(xiàn)為投保人對保險標(biāo)的的利害關(guān)系，而體現(xiàn)為投保人.保險利益的認定雖然一切保險利益均來源于法律、合同、習(xí)慣或慣例，但由于兩大險種保險標(biāo)的性質(zhì)不同，保險利益產(chǎn)生的條件各異。在訂立人身保險合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效；但在人身保險合同生效以后，投保人對被保險人喪失保險利益的，合同并不因此無效。

而在財產(chǎn)保險合同中，則要求被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益，否則不得向保險人請求賠償保險金。財產(chǎn)保險利益的認定，一般來說，財產(chǎn)保險的保險利益主要產(chǎn)生于投保人或被保險人對保險標(biāo)的的各項權(quán)利和義務(wù)。它主要包括現(xiàn)有利益、期待利益和責(zé)任利益。現(xiàn)有利益是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的在投保時已享有的利益，包括所有利益、占有利益、抵押利益、留置利益、債權(quán)利益等，是保險利益最為通常的形態(tài)。保險利益的成立要求符合以下條件:可以用金錢計算；必須是合法利益；必須是確定的利益，即無論是現(xiàn)有利益還是預(yù)期利益，都必須在客觀上是確定的、能夠?qū)崿F(xiàn)的利益，而不是憑主觀臆測或推斷可能獲得的利益。期待利益又稱希望利益，是指通過現(xiàn)有利益而合理預(yù)期的未來利益，如盈利收入利益、租金收入利益、運費收入利益等。

責(zé)任利益主要是針對責(zé)任保險而言的。但基于財產(chǎn)保險標(biāo)的的可估價性和保險合同的補償性特點，人身保險利益的認定各個國家和地區(qū)保險立法對人身保險利益的規(guī)定有共同之處，即投保人對自己的壽命和身體具有保險利益。但當(dāng)投保人為他人投保時，保險利益的認定采取了不同的方法:01利益主義。以投保人和被保險人之間是否存在金錢上的利害關(guān)系或者其他利害關(guān)系為判斷標(biāo)準(zhǔn)，如英美的保險法就以此方式認定保險利益。

02同意主義。不論投保人和被保險人之間有無利益關(guān)系，均以取得被保險人同意為判斷標(biāo)準(zhǔn)，如韓國、德國、法國等的保險法就以此方式認定保險利益。03折中主義。將以上兩者結(jié)合起來，如我國臺灣地區(qū)的保險立法。我國?保險法?第十二條規(guī)定“人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應(yīng)當(dāng)具有保險利益?！蓖瑫r，?保險法?第三十一條規(guī)定:“投保人對下列人員具有保險利益:本人；(二)配偶、子女、父母；(三)前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；(四)與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。除前款規(guī)定外被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。

訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。”從以上規(guī)定可以看出，我國?保險法?在人身保險利益的認定上將投保人與被保險人具有利害關(guān)系和被保險人同意兩者結(jié)合起來，既可以有效地防范道德風(fēng)險，又具有靈活性。保險利益的量財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的具有可估價性，決定了投保人或被保險人對保險標(biāo)的的保險利益都有量的規(guī)定投保人或被保險人對保險標(biāo)的的保險利益，在量上表現(xiàn)為保險標(biāo)的的實際價值，如果保險金額超過保險標(biāo)的的實際價值，超過部分將因無保險利益而無效。

這是因為財產(chǎn)保險合同是補償性合同投保人以其財產(chǎn)向保險公司投保的目的，在于財產(chǎn)因保險事故受損時能獲得補償。如果補償金額不受保險利益的限制，被保險人以較少的損失獲得較多的賠償，則與損失補償原則相悖，也易誘發(fā)道德風(fēng)險。因此，財產(chǎn)保險的損失補償，以被保險人對保險標(biāo)的具有的保險利益為限。人身保險的保險標(biāo)的不可估價因此保險利益一般沒有客觀的評判標(biāo)準(zhǔn)投保人為自己投保，保險利益可以無限，但保險金額大小要受到繳費能力的限制；投保人為他人投保，保險利益的量取決于投保人與被保險人在法律上的相互關(guān)系或經(jīng)濟上的相互關(guān)系和依賴程度，但除法律或保險合同對保險金額有限制和繳費能力制約外，保險利益一般沒有嚴(yán)格的量的規(guī)定。