從國情看養(yǎng)老未來首選商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)2022.12 我國養(yǎng)老現(xiàn)狀分析我國將在“十四五”規(guī)劃期間實(shí)現(xiàn)由老齡化社會到老齡社會的過渡，在2050 年達(dá)到人口老齡化增長的最高點(diǎn)，65 歲及以上人口占比達(dá)到30%的預(yù)警比例。以上數(shù)據(jù)表明，我國不僅處于老齡化社會階段，而且老齡化程度仍在不斷加深。面對老齡化程度加劇的狀況，不僅養(yǎng)老問題成為社會關(guān)注點(diǎn)，而且如何健康養(yǎng)老也成為重中之重。截至2021年，根據(jù)國家衛(wèi)健委統(tǒng)計(jì)，我國老人中的3/4 患有不止一種慢性病，約有1.9億人，而存在部分或完全失能癥狀的老人占比達(dá)16%，處于完全失能的老人將近4.8%。

具備醫(yī)療水平的多層次、綜合性的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式是現(xiàn)代化養(yǎng)老的高需求模式。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的必須性你的財(cái)富 = 現(xiàn)有資產(chǎn) + 未來凈收入    未來凈收入 =（收入-支出）*年限這個(gè)看似簡單的公式，卻蘊(yùn)含著實(shí)現(xiàn)財(cái)富積累的秘密：1、現(xiàn)有資產(chǎn)需要穩(wěn)定增長且不被消耗?，F(xiàn)有資產(chǎn)被消耗可能是：投資虧損、重疾意外大額支出、資產(chǎn)大額貶值（比如小城市房產(chǎn)），等等。2、提升收入、降低支出。這個(gè)很容易理解，提升自己的賺錢能力、降低消費(fèi)欲望，支出這件事是伴隨終身的，但是收入真的不一定。3、提升創(chuàng)造收入的年限。這是我們經(jīng)常會忽略的一個(gè)點(diǎn)，一方面是算一算自己能主動(dòng)賺錢的期限有多久，另一個(gè)方面是在退休期，主動(dòng)收入基本沒有了，完全依靠被動(dòng)收入和財(cái)富積累，而支出一直在，且大概率有了更多的醫(yī)療/護(hù)理支出等等。在長壽時(shí)代的今天，也許長壽也變成了某種風(fēng)險(xiǎn)。

養(yǎng)老金到底規(guī)劃的是什么1、資產(chǎn)的穩(wěn)定增值（鎖定終身的復(fù)利）。轉(zhuǎn)移市場、投資、利率下行等風(fēng)險(xiǎn)，保障在退休之前實(shí)現(xiàn)確定的財(cái)富積累。2、做到有規(guī)劃、有目標(biāo)地強(qiáng)制儲蓄。不斷提升自己的職場競爭力、降低不必要消費(fèi)，提升凈收入。3、伴隨終身的現(xiàn)金流（與生命等長的被動(dòng)收入）。退休后安穩(wěn)無憂拿到每個(gè)月的“工資”，用養(yǎng)老金實(shí)現(xiàn)終身收入。4、配置好基礎(chǔ)保障，比如醫(yī)療險(xiǎn)/重疾險(xiǎn)/長期護(hù)理險(xiǎn)等。轉(zhuǎn)移疾病對于資產(chǎn)的大額損耗。從草帽圖看人生的兩條曲線依據(jù)生命周期理論，一個(gè)人將綜合考慮他現(xiàn)在的收入、將來的收入，以及可預(yù)期的開支、工作時(shí)間、退休時(shí)間等等諸因素來決定他目前的消費(fèi)和儲蓄，以使他的消費(fèi)水平在一生內(nèi)保持在一個(gè)相當(dāng)平穩(wěn)的水平上，而不出現(xiàn)消費(fèi)水平的大幅震蕩，最終實(shí)現(xiàn)在一生中的平滑的或者均勻的消費(fèi)跨期配置。這也是正是保險(xiǎn)除對沖風(fēng)外的另一功能體現(xiàn)——跨時(shí)間分配資源。

一份養(yǎng)老年金，就是用現(xiàn)在的自己，穿越時(shí)空，去照顧未來的自己。養(yǎng)老金到底需要多少錢1、資產(chǎn)的穩(wěn)定增值（鎖定終身的復(fù)利）。轉(zhuǎn)移市場、投資、利率下行等風(fēng)險(xiǎn)，保障在退休之前實(shí)現(xiàn)確定的財(cái)富積累。2、做到有規(guī)劃、有目標(biāo)地強(qiáng)制儲蓄。不斷提升自己的職場競爭力、降低不必要消費(fèi)，提升凈收入。3、伴隨終身的現(xiàn)金流（與生命等長的被動(dòng)收入）。退休后安穩(wěn)無憂拿到每個(gè)月的“工資”，用養(yǎng)老金實(shí)現(xiàn)終身收入。4、配置好基礎(chǔ)保障，比如醫(yī)療險(xiǎn)/重疾險(xiǎn)/長期護(hù)理險(xiǎn)等。轉(zhuǎn)移疾病對于資產(chǎn)的大額損耗。原有的養(yǎng)老模式不足以滿足養(yǎng)老需求原有的養(yǎng)老模式不足以滿足現(xiàn)在多樣性的養(yǎng)老需求，在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)推動(dòng)下的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式相比于原有的養(yǎng)老模式，在投資主體、經(jīng)營主體、醫(yī)療養(yǎng)老服務(wù)等方面發(fā)生了差異化的發(fā)展。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的顯著優(yōu)點(diǎn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)推動(dòng)下的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式具有顯著優(yōu)點(diǎn)：1、推出多類型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足多樣化需求保險(xiǎn)公司通過精算團(tuán)隊(duì)等的創(chuàng)新開發(fā)，基于市場行情推出各類商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，由具備養(yǎng)老需求的人通過期繳或者躉繳的方式來購買該產(chǎn)品，也可以通過自主建立的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，有選擇地購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。以專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來進(jìn)一步擴(kuò)大內(nèi)需，充實(shí)養(yǎng)老需求等方面的保險(xiǎn)市場，銀保監(jiān)會在2022 年2 月21 日發(fā)布的《關(guān)于擴(kuò)大專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍的通知》對此予以了支持，提出要對多樣性的以及新興的就業(yè)人群高度重視。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的顯著優(yōu)點(diǎn)2、創(chuàng)辦醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老社區(qū)，對接老年人養(yǎng)老入住需求保險(xiǎn)公司可以通過自主投資或者與社會資本以不同比重的股權(quán)形式來創(chuàng)辦醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老社區(qū)，而保險(xiǎn)公司的資本來源的一部分便是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品營收所得。老年人在醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老社區(qū)內(nèi)可以享受包括醫(yī)療、養(yǎng)老、康復(fù)以及護(hù)理等多方面的服務(wù)，而入住養(yǎng)老社區(qū)的條件則與養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的購買、繳納的保費(fèi)等多種因素相關(guān)。