《民法典》時(shí)代下的財(cái)富保障與傳承問(wèn)題婚姻風(fēng)險(xiǎn)傳承風(fēng)險(xiǎn)三大風(fēng)險(xiǎn)第一部分：保單風(fēng)險(xiǎn)保單風(fēng)險(xiǎn)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第四十二條明文規(guī)定：“沒有指定受益人或受益人指定不明確的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)”，也就是當(dāng)保單受益人是法定受益人時(shí)。那什么是法定受益人呢？您如果沒有指定受益人，保險(xiǎn)公司一般會(huì)默認(rèn)為法定受益人。那指定受益人和法定受益人有什么區(qū)別？舉例來(lái)說(shuō)，我本人為自己購(gòu)買一份保險(xiǎn)，投、被保險(xiǎn)人都是我本人，受益人寫我的兒子。此時(shí)，我的行為屬于指定受益人。假設(shè)未來(lái)我作為被保險(xiǎn)人有任何問(wèn)題，保險(xiǎn)公司的賠付將全額屬于我的兒子，不存在任何爭(zhēng)議。假設(shè)在選擇受益人時(shí)我選擇填寫法定受益人，未來(lái)當(dāng)我作為被保險(xiǎn)人產(chǎn)生問(wèn)題時(shí)，大家覺得我的賠付應(yīng)該屬于誰(shuí)呢？保單風(fēng)險(xiǎn)此時(shí)，這筆賠付將按《繼承法》規(guī)定來(lái)處理。《繼承法》明文規(guī)定，第一順位繼承人為配偶、子女、父母。

也就是說(shuō)，這筆賠付必須經(jīng)過(guò)我的爸爸、媽媽、妻子、兒子，四人到達(dá)保險(xiǎn)公司現(xiàn)場(chǎng)共同簽字，才能給付，缺一不可。并且，一個(gè)人簽字來(lái)認(rèn)領(lǐng)其中四分之一的情況也是不被允許的，我的繼承人必須共同到場(chǎng)簽字，才能領(lǐng)到這筆賠付。這種家庭關(guān)系屬于比較簡(jiǎn)單的，不牽扯兄弟姐妹。但是，在現(xiàn)實(shí)生活中，有一種情況很常見。比如，一個(gè)50歲左右的人，因?yàn)榧膊』蛞馔馊ナ溃改附≡?，但保單沒有做處理。當(dāng)他的父母去世，這份保單的賠付就需要兄弟姐妹等所有直系親屬到保險(xiǎn)公司現(xiàn)場(chǎng)簽字才能被領(lǐng)取，缺一不可。保單風(fēng)險(xiǎn)第二種情況，受益人先于被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，即便被保險(xiǎn)人出了問(wèn)題，受益人是拿不到錢的。該怎么辦？有人會(huì)說(shuō)可以變更受益人，我們假設(shè)一個(gè)極端情況，當(dāng)受益人也是投保人的情況下，就無(wú)人可變更了。比如，日常生活中，給孩子購(gòu)買的保險(xiǎn)一般是父母做投保人，孩子做被保人，受益人大多還是父母。一般情況下，父母一般會(huì)先于孩子離世，若保單的受益人無(wú)變更，一定會(huì)面臨受益人先于被保險(xiǎn)人去世的局面。

一般來(lái)說(shuō)，讓孩子當(dāng)被保險(xiǎn)人，父母當(dāng)受益人，是等孩子有一天出問(wèn)題了，父母拿保險(xiǎn)金。受益人設(shè)定為被保險(xiǎn)人的下一代是最合理的。有人會(huì)說(shuō)我的孩子現(xiàn)在剛10歲，沒有下一代，受益人怎么處理呢？您孩子年齡小，說(shuō)明您年齡也不大，受益人可以暫且先寫您。但是，當(dāng)您的孩子有下一代時(shí)，需要再加一個(gè)順位受益人。要注意的是這里不是變更，而是添加順位受益人，此時(shí)受益人有兩個(gè)，是非常穩(wěn)妥的。原因是我們的疾病保險(xiǎn)，比如榮耀，不是十年、二十年就終止的，是長(zhǎng)達(dá)終身的。第二部分：婚姻風(fēng)險(xiǎn)以及案例說(shuō)明婚姻風(fēng)險(xiǎn)《民法典》第1063條：屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)的部分有哪些？假設(shè)夫妻二人真的走到離婚那一步了，要分割財(cái)產(chǎn)的時(shí)候，個(gè)人財(cái)產(chǎn)是不用分割的。那么，哪些屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)呢？比如說(shuō)一方的婚前財(cái)產(chǎn)，一方因收到人身傷害而獲得的醫(yī)療費(fèi)或者殘疾人生活補(bǔ)助費(fèi)。

另外，第三條需要格外注意，遺囑或者贈(zèng)與合同當(dāng)中確定只歸夫或妻一方的財(cái)產(chǎn)，也屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)。有多少人擁有讓人后悔的神仙保險(xiǎn)，這是一張30年前的保單，當(dāng)時(shí)每年交900元，35年繳費(fèi)31500元，按照合同約定，到2032年起，每個(gè)月能領(lǐng)1544.72元，僅需21個(gè)月就能領(lǐng)會(huì)本金，到85歲領(lǐng)的保險(xiǎn)是本金的18倍，活多久領(lǐng)多久，被保險(xiǎn)人身故時(shí)還把本金返給受益人。這個(gè)保險(xiǎn)好不好為什么好？因?yàn)?4年前的保單預(yù)定利率是8%。現(xiàn)在還能不能買到這樣的保險(xiǎn)。婚姻風(fēng)險(xiǎn)第一，男方在婚前全款買房，在房產(chǎn)證上寫自己的名字，然后再去辦結(jié)婚證登記。大家覺得這個(gè)房是男方的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，還是雙方的共有財(cái)產(chǎn)？一定是屬于個(gè)人的，即便過(guò)兩三年離婚了，這套房跟女方也沒有任何關(guān)系第二，女方一般會(huì)有陪嫁，比如汽車、現(xiàn)金、金銀首飾。這些東西往往是在領(lǐng)完結(jié)婚證之后才陪嫁的。這個(gè)就變成共有財(cái)產(chǎn)了。您會(huì)發(fā)現(xiàn)您認(rèn)知到的大部分財(cái)產(chǎn)都屬于共有的。比如，工資獎(jiǎng)金、工廠的運(yùn)營(yíng)效益、共有的股票基金、版權(quán)費(fèi)等。

婚姻風(fēng)險(xiǎn)比如說(shuō)您有一個(gè)獨(dú)生女，要嫁人了，您為了他嫁過(guò)去過(guò)得好一些，假設(shè)陪嫁了50萬(wàn)現(xiàn)金，甭管您這50萬(wàn)是怎么給的，是你現(xiàn)金交到你女兒手上了，一摞的錢，還是說(shuō)你直接轉(zhuǎn)賬到女兒的銀行賬戶上，還是說(shuō)你直接存到張卡上給卡拿著花。除非這50萬(wàn)完全不動(dòng)，只要運(yùn)作于夫妻共同消費(fèi)，就算作夫妻共有財(cái)產(chǎn)。比如說(shuō)這小兩口一塊去逛個(gè)街，看個(gè)電影，吃頓飯，或者回到家里頭交個(gè)水電費(fèi)物業(yè)費(fèi)；所以，一定要記住現(xiàn)金是最容易混同的。