專業(yè)·精進(jìn)·利他扎心！你不是退休了，你只是失業(yè)了一個(gè)人要安安穩(wěn)穩(wěn)地過完這一生，還真不是一件容易的事，要有資本。資本有兩種：人力資本、金錢資本，擁有金錢資本當(dāng)然是最好不過的。有一部電影叫《華爾街——金錢永不眠》，這名字起得好，金錢是不會睡覺的，它會不眠不休地為你工作。帕麗斯希爾頓看起來一天到晚不干正事，被稱為豪門浪女。但是無所謂啊，人家不靠人力資本。

但是我們絕大多數(shù)人都是依靠人力資本，人力資本本身是很脆弱的。人要吃飯睡覺、照顧老人小孩，不可能不眠不休地工作。人還有可能發(fā)生意外疾病，一點(diǎn)風(fēng)吹草動就會讓人力資本受損，所以才需要保險(xiǎn)來進(jìn)行人力資本的對沖。就算平平安安啥事也沒發(fā)生，人力資本的價(jià)值也會像一條拋物線。而絕大多數(shù)人，拋物線的頂點(diǎn)就是50歲，50歲后年齡越大，人力資本越貶值?！百H值就貶值唄，正好退休享受人生”，很多人大概是這么想的。我在給銀行的小伙伴講課時(shí)，每每講到國家要延遲退休到65歲，教室里就一片哀號：“我60歲退休都嫌晚，你還要我65歲退休？

那我啥時(shí)候才能真正開始享受生活？”呵呵，你確定退休是享受人生嗎？你知不知道延遲退休雖然是無奈之舉，但實(shí)際上也是在保護(hù)我們。只是對未來的年輕人不公平，因?yàn)槊髅魉麄冏鍪卤任覀冏龅酶?，但偏偏沒有崗位提供給他們。退休不是由你決定的，也不是由國家決定的，而是由錢決定的。如果你覺得社保提供的退休金足夠你養(yǎng)老，那不妨看一看我們的鄰居：日本和韓國。他們是發(fā)達(dá)國家，我們是發(fā)展中國家。他們?nèi)丝诟伲覀內(nèi)丝诟?。無論從哪個(gè)角度，他們應(yīng)該在養(yǎng)老保障方面都要優(yōu)于我們，但實(shí)際情況是什么樣呢？在韓國，“銀發(fā)招聘會”之火爆程度，遠(yuǎn)超上海老人給子女找對象的“相親角”。所謂的法定退休年齡，只是重新找工作的開始，所以你知道我為什么標(biāo)題要這么寫了。

重新找工作倒是其次，畢竟老了也想發(fā)揮余熱嘛。最麻煩的是，能提供給老人的工作都是快遞員、清潔工、加油員、保安員…而這些崗位是很多人退休前從來沒想到的。說起這一代韓國老人，其實(shí)是最有資格休息的一代。因?yàn)轫n國經(jīng)濟(jì)的“漢江奇跡”，是他們一手打拼的成果。但是，當(dāng)他們步入老年的時(shí)候，韓國進(jìn)入了深度老齡化社會。領(lǐng)退休金的老人越來越多，交養(yǎng)老保險(xiǎn)的年輕人越來越少，微薄的退休金根本不足以支撐他們的生活?？粗@些無法退休的老人，就知道我們這一代人將會如何老去？

等待我們的哪里是退休，分明是失業(yè)。這個(gè)事情給了我們兩個(gè)啟示，你要選擇人力資本貶值不那么快的工作，你要積累一定的金錢資本有利息收入。哪些工作是人力資本貶值不那么快的呢？一個(gè)是依賴于專業(yè)，比如醫(yī)生。鐘南山院士80多歲還在發(fā)揮巨大作用，很多老中醫(yī)也是七、八十歲依然坐堂問診。當(dāng)然專業(yè)這條路是個(gè)窄門，不是所有人都擠得進(jìn)去。那還有一條門是大多數(shù)人都進(jìn)得去的，就是依賴于跟人打交道的工作，比如銷售。你的崗位是可以被取代的，但你鏈接的人和資源是不可取代的。并且這些人和資源，是可以一輩子都給你帶來價(jià)值的。也就是說只要你想，你可以永遠(yuǎn)不退休。但是我發(fā)現(xiàn)一個(gè)很奇怪的現(xiàn)象，有一些企業(yè)的管理人員，管著一幫銷售人員但自己不做銷售。

我很尊敬的招商銀行前行長馬蔚華，一直是招商銀行第一號銷售員，所以退休只會是他新事業(yè)的開始。而那些主動回避銷售工作的管理人員，你不知道你的人力資本終有一天會貶值，而被你管的人他的人力資本在升值嗎？再說積累金錢資本這個(gè)事，很多人說那是資本家才能做到的事。我們普通老百姓只能靠出賣勞動力，誰說的？又沒說要你積累一個(gè)億，你能不能從收入當(dāng)中拿出一部分來，能拿10%拿10%，能拿20%拿20%，把它正兒八經(jīng)的留給未來的自己？什么叫正兒八經(jīng)？

就是給這些錢貼上標(biāo)簽，標(biāo)簽就是“補(bǔ)充養(yǎng)老”。不會拿這個(gè)錢去買車，不會拿這個(gè)錢去買包不會拿這個(gè)錢去亂投資。不管是拿它做基金定投，還是保險(xiǎn)，終歸一句話：確保它100%的留下來?？赡苡腥藭f留下來有什么用，不能戰(zhàn)勝通貨膨脹，到時(shí)候一樣的不值錢。首先我不認(rèn)為未來還會有大規(guī)模的通脹，增發(fā)貨幣并不絕對會引起通脹。日本也增發(fā)貨幣，通脹了嗎？告訴大家一組數(shù)據(jù)：日本近10年來平均每年貨幣增發(fā)超過5%，但近10年平均通貨膨脹率只有0.29%。

安倍晉三曾經(jīng)說過，日本要為2%的通貨膨脹率而奮斗。你如果能通過長期產(chǎn)品鎖定4%左右的利率，將來戰(zhàn)勝膨脹是一件非常輕松的事情。退一萬步講，你不為未來做儲備，就能戰(zhàn)勝通貨膨脹了？不少媒體和專家多次提醒過，只不過當(dāng)時(shí)我們都沒引起足夠重視。2022年利率下滑確實(shí)真真切切在發(fā)生，利率每次降一點(diǎn)點(diǎn)，我們都沒有感覺。如果把時(shí)間周期拉長，和過去的利率比，不知不覺中，我們正步入低利率周期。利率下行的過程好比是一只慢慢靠近的灰犀牛，每當(dāng)它一點(diǎn)點(diǎn)靠近，當(dāng)時(shí)你毫無防備之心