爸媽到銀行存錢，銀行客服卻給他們推薦了保險理財，這靠譜嗎？隨著資管新規(guī)的出臺和試行，銀行理財產(chǎn)品不再承諾保本保息，很多人的目光開始從銀行理財投入到保險理財。所以你會發(fā)現(xiàn)，很多本來去銀行存錢，或者購買銀行理財產(chǎn)品，最后卻帶回來一張保單。政府出臺政策，未來一個銀行網(wǎng)點最多只能對接三家保險公司的產(chǎn)品，目前很多保險公司對銀保這塊業(yè)務(wù)重新布局，加大對銀保的投入，銀行在給老百姓推薦理財產(chǎn)品是也會重點推薦理財型保險產(chǎn)品。那很多人會好奇，銀行理財產(chǎn)品跟保險理財有何異同之處。

明確一點銀行理財產(chǎn)品和保險理財產(chǎn)品本質(zhì)都是一種金融工具，都是希望把你投資的錢變得更多，也就是實現(xiàn)錢生錢。兩者之間的區(qū)別是：銀行理財主要包括3年、5年定期存款、或者是一些銀行資管計劃，時間一般都是較短的，收益按照單利計算。保險理財主要包括年金險、增額終身壽險，這類產(chǎn)品一般是長期的，主要是用來作為教育、養(yǎng)老和傳承，如果想做短期理財也可以，主要就是在第5年、第6年通過退保形式，把保險的現(xiàn)價價值拿到手，這時候現(xiàn)價價值扣除投入的本金，多余的就是收益。以上說的其實都是理財?shù)莫M義理解，是就單一工具實現(xiàn)單一的理財目標。

如果再發(fā)散思維，其實理財?shù)母拍詈艽?。有人認為理財是賺錢，有人認為理財是省錢，也有人習慣于把理財與投資聯(lián)系起來，簡單地認為買了股票或者基金就是理財了。不能說這樣的想法不對，只能說這些僅僅是理財?shù)囊徊糠?。李嘉誠曾經(jīng)指出，理財是追求長期而穩(wěn)定的收益，不同于投資，更和投機無關(guān)。由此可以得出理財?shù)膸讉€特點：第一、理財實現(xiàn)的是全部財務(wù)目標而不是單一的財務(wù)目標。全部的財務(wù)目標是一個整體，是一個長期持續(xù)的規(guī)劃，比如現(xiàn)在要投入多少錢，以后持續(xù)投入多少錢，投入的時間有多長，要達到什么樣的收益率，選擇什么產(chǎn)品來實現(xiàn)最終幸福生活。

幸福生活可以是孩子學業(yè)有成、自己有房子有票子、父母養(yǎng)老無憂等。與此相對的是單一財務(wù)目標，比如股票、基金的上漲實現(xiàn)的投資增值；，信用卡、活期儲蓄實現(xiàn)的是資金的靈活使用。第二，理財考慮的是各種理財手段的協(xié)調(diào)一致而不是簡單疊加。大家希望達到一個特定的財務(wù)目標，但是對于具體要做什么往往是不清楚的。所以，為了幫助大家實現(xiàn)各種預想目標，股票投資計劃、保險計劃、儲蓄計劃、養(yǎng)老計劃等不斷涌現(xiàn)出來，但這些理財工具和計劃通常是非常零星和瑣碎地出現(xiàn)的，而且相互之間為了爭奪資金而矛盾沖突不斷，這使得人們處于一個左右為難的境地，資金也不能達到最優(yōu)化配置。協(xié)調(diào)一致就是要克服這種情況的出現(xiàn)，使得人們的資金能夠被更合理地安排，從而實現(xiàn)財務(wù)目標。第三，理財提供的是確保財務(wù)目標實現(xiàn)的計劃而不是具體的理財產(chǎn)品。人們?yōu)榱藢崿F(xiàn)自己的財務(wù)目標，一般會親自制訂一個計劃，但是我們并不夠?qū)I(yè)，或者說我們可能往往只關(guān)注具體的理財產(chǎn)品類別，對各個金融工具的具體資金配置比例及其協(xié)調(diào)性掌握不好，這就需要理財從業(yè)人員幫助制訂專業(yè)的理財計劃。

理財提供的就是這樣一種專業(yè)計劃，它要綜合運用各種金融理財工具，不僅要考慮財富的積累，還要考慮財富的保障，以避免萬一發(fā)生意想不到的事而把辛辛苦苦積累的財富消耗掉了，或者出現(xiàn)意外導致我們不能按計劃持續(xù)地投入。當然，這種理財計劃最終還需要依托各種具體理財產(chǎn)品來實現(xiàn)，而保險就是理財工具中的一種，理財能帶來收益，但是理財也會有風險，炒股的人最有感受，賺錢虧錢都是轉(zhuǎn)瞬之間的事情。僅僅注重財富的積累，而不注重對風險的管理和控制，是理財過程中常見的一大誤區(qū)。

很多金融理財產(chǎn)品雖然收益很高，但風險也同樣很高。理財?shù)氖滓稽c是“財”的安全，如果“財”都沒有了，還怎么“理”？做好“財”的保障是投資者的重要必修課。正如《富爸爸投資指南》一書所指出的那樣：“如果留不住錢，那么掙錢又是為什么？”保險是理財工具也是風險管理工具，保險通常分為健康類保險、理財類保險。健康類保險，主要是重大疾病險、醫(yī)療險、意外險等等，主要是低保費撬動高保額，進行風險轉(zhuǎn)移，防止因為疾病或者意外導致財富的巨大損失，說白了就是不要因為治病把家里錢都花光了。理財類保險，主要指教育金保險、養(yǎng)老保險、資產(chǎn)傳承類保險，主要在非常安全的情況下讓財富增值，不要經(jīng)歷太大風險，最終實現(xiàn)教育、養(yǎng)老這種長期計劃。