商業(yè)健康保險(xiǎn)宏觀發(fā)展環(huán)境向好，周期性因素驅(qū)動(dòng)深層問題不斷顯現(xiàn)宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)中向好、長期向好趨勢(shì)健康需求周期演進(jìn)、日益旺盛趨勢(shì)供給模式迭代轉(zhuǎn)型、價(jià)值回歸趨勢(shì)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入在人身險(xiǎn)保費(fèi)收入中占比穩(wěn)步上升人身保險(xiǎn)產(chǎn)品體系面對(duì)人口結(jié)構(gòu)的變化健康保險(xiǎn)經(jīng)營邏輯面對(duì)客戶群體的變化傳統(tǒng)盈利模式面對(duì)普惠發(fā)展導(dǎo)向的變化代理人管理模式面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的變化保險(xiǎn)運(yùn)營風(fēng)控訴求面對(duì)醫(yī)療改革的變化國民健康意識(shí)正從被動(dòng)轉(zhuǎn)向主動(dòng)，差異化需求加速商業(yè)機(jī)構(gòu)模式探索黨的十九大報(bào)告指出，中國社會(huì)主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長的美好生活需求和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。隨著經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展和人口老齡化問題的出現(xiàn)，國民對(duì)于自身健康狀況的關(guān)心和擔(dān)憂不斷加大。我國近年來“基尼系數(shù)”一直處于“警戒線（0.4)”以上，李克強(qiáng)總理在2020年工作報(bào)告提到，我國還有超過6億人口月均收入在1000元人民幣左右。民眾的健康保障需求與實(shí)際購買能力存在不均衡問題。

隨著商業(yè)百萬醫(yī)療等一系列新的醫(yī)療保險(xiǎn)的快速普及，2020年健康保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入增長至8173億元，近十年復(fù)合增長率達(dá)312%，增速也遠(yuǎn)高于同期財(cái)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)增速，商業(yè)機(jī)構(gòu)不斷探索新模式，商業(yè)健康險(xiǎn)呈現(xiàn)火熱發(fā)展態(tài)勢(shì)。存量市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)已進(jìn)人白熱化階段，高質(zhì)量發(fā)展引導(dǎo)經(jīng)營主體戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型“健康保險(xiǎn)+”模式擴(kuò)展供應(yīng)鏈,通過自建、采購等多種方式從增值服務(wù)向?qū)俜?wù)，從保險(xiǎn)產(chǎn)品向醫(yī)療服務(wù)、健康管理等領(lǐng)域縱深擴(kuò)面，提高產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力與客戶粘性“大健康生態(tài)”模式以資本力量開疆?dāng)U土，圍繞康養(yǎng)領(lǐng)域串聯(lián)上下游健康生態(tài)主體,從籌資到支付雙向杠桿,新的增長方式“管理式醫(yī)療”模式基于健康需求強(qiáng)醫(yī)療屬性特點(diǎn)，參考國際成功經(jīng)驗(yàn),在網(wǎng)絡(luò)內(nèi)追求服務(wù)、醫(yī)療、藥品、結(jié)算等全流程的價(jià)值醫(yī)療，以形成核心競(jìng)爭(zhēng)壁壘“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”

模式從客戶價(jià)值到流量轉(zhuǎn)化的商業(yè)邏輯面臨重塑，生態(tài)圈建設(shè)步入生態(tài)開放的探索過程現(xiàn)狀:渠道結(jié)構(gòu)高度集中、產(chǎn)品形態(tài)高度同質(zhì)1992年我國各類健康保險(xiǎn)產(chǎn)品僅70余個(gè),2003年突破300個(gè)，2017年備案產(chǎn)品數(shù)量超過3000個(gè),2019年在售產(chǎn)品已超過5000個(gè)根據(jù)《2020年度商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展形勢(shì)調(diào)研報(bào)告--熱銷產(chǎn)品分報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，保費(fèi)最高的三款產(chǎn)品的保費(fèi)收入在同類產(chǎn)品中占比的中位數(shù)為68%，在疾病險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)種，各有35%和030%的公司占比達(dá)80%以上各保險(xiǎn)公司熱銷產(chǎn)品均呈現(xiàn)出渠道結(jié)構(gòu)高度集中的特點(diǎn)，約一半的產(chǎn)品中單一渠道貢獻(xiàn)90%以上保費(fèi)收人根據(jù)中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，人身險(xiǎn)公司醫(yī)療保險(xiǎn)與疾病保險(xiǎn)占比達(dá)到80%-90%，其他險(xiǎn)種占比現(xiàn)狀:專業(yè)能力相對(duì)不足、保障程度相對(duì)有限保障設(shè)計(jì)

藥品費(fèi)用:依據(jù)《醫(yī)保藥品目錄》分為甲Z二類分別按比例報(bào)銷。2020版《目錄》包含2800種藥品，其中西藥1426種，中成藥1374種，近年來目錄國家每年調(diào)整,各地僅可根據(jù)情況下進(jìn)行增補(bǔ)。2診療項(xiàng)目費(fèi)用:國家規(guī)定不予支付和部分支付的診療項(xiàng)目范圍，各地區(qū)可采用準(zhǔn)人法調(diào)整目錄，制定具體支付比例。3.醫(yī)療服務(wù)設(shè)施費(fèi)用:國家采用排除法規(guī)定不予支付的生活服務(wù)項(xiàng)目和服務(wù)設(shè)施費(fèi)用范圍，各地區(qū)制定具體目錄和支付標(biāo)準(zhǔn)，不予支付項(xiàng)目包括急救車非、空調(diào)費(fèi)、護(hù)工費(fèi)、膳食費(fèi)等等。