夫妻互保，離婚咋辦？夫妻互保是很常見的保單配置方式，比如太太作為保單的投保人，先生作為保單的被保險(xiǎn)人，而受益人指定為太太。這樣的配置方式有其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，但同時(shí)也對(duì)夫妻間的感情提出很大的挑戰(zhàn)。在現(xiàn)實(shí)操作中，經(jīng)常難倒大家的問題是，夫妻互保的保單，萬(wàn)一離婚了怎么辦？其實(shí)這個(gè)終極難題要拆分為兩個(gè)層面看：第一，夫妻離婚后，保單還有效嗎？第二，夫妻離婚后，前夫或前妻還有權(quán)領(lǐng)取理賠金嗎？根據(jù)《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定，一份人身保險(xiǎn)能成立的其中一個(gè)前提是在保單合同訂立時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，也就是說(shuō)我們只能為與我們有特定關(guān)系的人投保，這其實(shí)也是區(qū)分保險(xiǎn)和賭博的重要標(biāo)志之一。

而在人身保險(xiǎn)合同中，投保人通常對(duì)四類人有保險(xiǎn)利益：（1）本人；（2）配偶、子女、父母，即所謂的直系親屬；（3）與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；（4）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。保單的效力如果保單成立以后，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人因離婚而不再具有保險(xiǎn)利益了，那保單會(huì)繼續(xù)有效嗎？保單的效力這個(gè)問題在最高人民法院關(guān)于適用《保險(xiǎn)法》若干問題的解釋（以下簡(jiǎn)稱《<保險(xiǎn)法>司法解釋三》）第四條給出了明確答案，具體條文是“保險(xiǎn)合同訂立后，因投保人喪失對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益，當(dāng)事人主張保險(xiǎn)合同無(wú)效的，人民法院不予支持”。

也就是說(shuō)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益的要求僅限于合同成立時(shí)，而合同成立后即便保險(xiǎn)利益喪失了，保險(xiǎn)合同依然有效。保單的效力但是，在現(xiàn)實(shí)操作中，一旦夫妻離婚，夫妻互保的保單依然面臨著繳費(fèi)的不確定性。因?yàn)槔U納保險(xiǎn)費(fèi)屬于投保人的義務(wù)，而在夫妻離婚后，投保人相當(dāng)于就要用自己的個(gè)人財(cái)產(chǎn)來(lái)為前夫或前妻為被保險(xiǎn)人的保單繼續(xù)繳費(fèi)，這可能與最初的投保意愿相違背。保單的效力1、雙方鬧得比較僵，原投保人不同意繼續(xù)繳費(fèi)，也不同意變更投保人，最終使得保單因欠費(fèi)而失效；2、雙方協(xié)商一致變更投保人，同時(shí)把繳費(fèi)義務(wù)也一并轉(zhuǎn)交新投保人；3、原投保人在認(rèn)為維持保單對(duì)自己有利的情況下（比如自己或者親生孩子作為保單受益人等），也可以繼續(xù)擔(dān)任投保人并繼續(xù)繳納保費(fèi)，使保單一直持續(xù)下去?？偟膩?lái)說(shuō)，保單最終何去何從，跟夫妻離婚時(shí)的狀態(tài)以及各自在保單中的利益都是密不可分的。三種結(jié)果目前大多數(shù)線上投保系統(tǒng)都要求投保人在受益人一欄同時(shí)寫明身份關(guān)系和姓名，那么如果夫妻互保的保單中指定了“配偶某某某”為受益人，離婚后這種指定方式還有效嗎？

根據(jù)《<保險(xiǎn)法>司法解釋三》第九條的規(guī)定，約定的受益人包括姓名和身份關(guān)系，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)身份關(guān)系發(fā)生變化的，認(rèn)定為未指定受益人。受益人指定的效力換言之，一旦夫妻離婚了，那么對(duì)“配偶某某某”為受益人的指定就無(wú)效了，保單則視為沒有指定受益人，如果此時(shí)發(fā)生理賠，保險(xiǎn)理賠金將會(huì)作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)對(duì)待，在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)的第一順序法定繼承人之間進(jìn)行分配，而值得注意的是前妻或前夫是沒有繼承權(quán)的如果換一個(gè)角度，受益人指定的不是配偶，而是孩子呢？

根據(jù)《民法典》的規(guī)定，父母與子女間的關(guān)系，不因父母離婚而消除；離婚后，子女無(wú)論由父或母直接撫養(yǎng)，仍是父母雙方的子女。所以，如果保單受益人指定為孩子，即便夫妻離婚了，原來(lái)的指定方式依然有效。從這個(gè)角度看，如果夫妻感情不穩(wěn)定，而又想盡量維持保單的確定性，把子女指定為受益人可能更為合適。夫妻互保的保單，雙方離婚后保單依然有效，保障依然存在；但是如果受益人是指定為“配偶某某某”的話，離婚后受益人的指定將會(huì)失效，保單理賠金將面臨淪為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。所以，在選擇夫妻互保這種配置方式時(shí)，建議投保人應(yīng)該深思熟慮；萬(wàn)一真的出現(xiàn)婚姻變動(dòng)，也要盡快告知保險(xiǎn)公司，并及時(shí)作出相應(yīng)的調(diào)整，以確保保單功能得以實(shí)現(xiàn)。