正確的資產(chǎn)配置需要“求穩(wěn)+成長(zhǎng)”兩個(gè)賬戶(hù)你光掙的多還不行，你還要把這些資產(chǎn)轉(zhuǎn)化成未來(lái)長(zhǎng)期穩(wěn)定的收入才行。最穩(wěn)健的投資就是保險(xiǎn)，年金保險(xiǎn)。市場(chǎng)震蕩時(shí)，人們的理財(cái)方向就會(huì)偏向求穩(wěn)，很多人將目光瞄向年金險(xiǎn)，但是不知道適不適合自己，也不知道該怎么選，甚至很多人對(duì)年金險(xiǎn)的誤解很深。01 “被誤會(huì)”的年金險(xiǎn)“幾十年后，錢(qián)就不值錢(qián)了?？傆腥速|(zhì)疑年金險(xiǎn)跑不過(guò)通脹，但現(xiàn)實(shí)是，沒(méi)有任何一款理財(cái)產(chǎn)品可以跑過(guò)通脹，我們能做的只有緩解通脹。尤其是后疫情時(shí)代，系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加劇，近大半年來(lái)的股票、基金市場(chǎng)并不如人意，而理財(cái)產(chǎn)品打破剛兌后，為降低風(fēng)險(xiǎn)，平均收益也降至3.52%。

年金險(xiǎn)的收益雖然也在3.5%，但是可以鎖定收益。前段時(shí)間，一張25年前的老保單上了微博熱搜：這張老保單是1996年一位母親買(mǎi)給剛出生的孩子的終身養(yǎng)老年金險(xiǎn)，躉交（一次交清）1萬(wàn)元，到孩子55歲時(shí)每個(gè)月可以領(lǐng)7095元，簡(jiǎn)單算一算他的收益，領(lǐng)到70歲，回報(bào)率就達(dá)到了8.59%；領(lǐng)到90歲回報(bào)率高達(dá)9%。存款利率從1996年的10.98%降到如今的1.5%，而年金險(xiǎn)的回報(bào)率并沒(méi)有受到利率下行的影響。這就是年金險(xiǎn)可以穿越時(shí)間的魅力，是一張能與生命等長(zhǎng)的保單，不懼未來(lái)利率下行的風(fēng)險(xiǎn)。二、“不如存銀行”上圖是單利和復(fù)利的的對(duì)比，存在銀行是單利，而年金險(xiǎn)則是復(fù)利，這個(gè)差距會(huì)隨著周期的拉長(zhǎng)而不斷擴(kuò)大。當(dāng)然，這里不是否定存款，存款的好處在于周期短，取用靈活，這是年金險(xiǎn)比不了的。三、“安全嗎？保險(xiǎn)是不是都是騙人的？”我們無(wú)法確定自己其他理財(cái)?shù)氖找?，但年金險(xiǎn)可以，你幾乎找不到，敢把固定生存金寫(xiě)進(jìn)合同里，且保證領(lǐng)取至終身的金融產(chǎn)品，而終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)可以做到，受《保險(xiǎn)法》保護(hù)。

它會(huì)在合同里約定好什么時(shí)候領(lǐng)錢(qián)（領(lǐng)取年齡），能領(lǐng)多少錢(qián)（保額），領(lǐng)取方式（年領(lǐng)或月領(lǐng)），誰(shuí)領(lǐng)?。ㄊ芤嫒耍?，白紙黑字，說(shuō)給1萬(wàn)，絕不會(huì)只給9千。您是不是稍微能理解年金險(xiǎn)的好處了。那么它有什么特點(diǎn)和作用呢？02 年金險(xiǎn)的特點(diǎn)和作用年金險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人生存為給付保險(xiǎn)金條件,并按約定的時(shí)間間隔分期給付生存保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)。可以簡(jiǎn)單理解為活多久，領(lǐng)多久，不懼長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)。

一、年金險(xiǎn)4大特點(diǎn)二、年金險(xiǎn)4大功能03 該怎么選年金險(xiǎn)？了解了年金險(xiǎn)的種種好處和功能后，你可能會(huì)問(wèn)，保險(xiǎn)合同那么厚，專(zhuān)有名詞那么多，我該怎么選呢？其實(shí)，選擇年金險(xiǎn)最主要關(guān)注的是三個(gè)維度；一、領(lǐng)取金額相信大家最關(guān)心的就是買(mǎi)了年金，等我們老了，到底能領(lǐng)多少錢(qián)？這個(gè)就可以直接看保額了，保額就是我們的領(lǐng)取金額，領(lǐng)取頻率可以設(shè)置為年領(lǐng)和月領(lǐng)。至于該設(shè)置多少的領(lǐng)取金額，因?yàn)楦鞯亟?jīng)濟(jì)水平和養(yǎng)老政策不同，給到大家的建議是：把領(lǐng)取金額設(shè)置為工資的50%。當(dāng)然，這只是一個(gè)建議，還需要根據(jù)退休年齡和家庭的經(jīng)濟(jì)情況去做增減。舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子：比如退休前月均工資是1萬(wàn)，還有30年退休，那養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)取金額可以設(shè)置為5千，這樣生活質(zhì)量就不至于下降；如果還有40年退休，那領(lǐng)取金額可以設(shè)置高一些?？偨Y(jié)：領(lǐng)取金額主要和投保年齡、領(lǐng)取年齡有關(guān)。相同保費(fèi)的情況下，越早投保，越晚領(lǐng)取，領(lǐng)取金額就會(huì)越高?，F(xiàn)金價(jià)值年金退休時(shí)能領(lǐng)多少？那是將來(lái)的事情，但是計(jì)劃趕不上變化，萬(wàn)一我們急用錢(qián)，又不想做保單貸款，可能要提前退保，那么就需要關(guān)注保單的現(xiàn)金價(jià)值了。

二、現(xiàn)金價(jià)值是根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定,保單累積的實(shí)際價(jià)值，這是官方的定義。實(shí)際上，我們?cè)诤炗啽ｋU(xiǎn)合同時(shí)，都可以看到現(xiàn)金價(jià)值利益演示，現(xiàn)金價(jià)值代表的就是我們退保時(shí)可以領(lǐng)到的錢(qián)。相同領(lǐng)取金額的情況下，現(xiàn)金價(jià)值與保險(xiǎn)費(fèi)用有很大關(guān)聯(lián)，一般現(xiàn)金價(jià)值整體設(shè)置偏高，那么我們要交的保險(xiǎn)費(fèi)用就會(huì)偏高。所以現(xiàn)金價(jià)值對(duì)于不同的人，重要程度是不一樣的。

對(duì)于工薪階層，通過(guò)購(gòu)買(mǎi)低現(xiàn)價(jià)的養(yǎng)老年金，用更少的錢(qián)換取更多的養(yǎng)老金是劃算的，那么可以選擇現(xiàn)金價(jià)值沒(méi)那么高的年金險(xiǎn)；對(duì)于私營(yíng)企業(yè)主，個(gè)體工商販，高現(xiàn)金價(jià)值更適合他們，因?yàn)樗麄兊默F(xiàn)金流不穩(wěn)定，通過(guò)高現(xiàn)價(jià)可以用保單貸款來(lái)解決燃眉之急；對(duì)于因?yàn)榻】祮?wèn)題無(wú)法購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)的人來(lái)說(shuō)，更適合選擇高現(xiàn)金價(jià)值的年金險(xiǎn)，因?yàn)榻】碉L(fēng)險(xiǎn)較其他人偏高，提前用到年金險(xiǎn)的概率就更高?？偨Y(jié)：覺(jué)得自己可能會(huì)提前用錢(qián)的可以選擇現(xiàn)金價(jià)值更高的年金險(xiǎn)。收入穩(wěn)定，用年金做養(yǎng)老補(bǔ)充的人群，可以選擇現(xiàn)金價(jià)值低一些的年金險(xiǎn)來(lái)獲得更高的領(lǐng)取金額。