利率下行對我們有啥影響？錢應(yīng)該放在哪？

PART ONE從銀行大額存單的利率下調(diào)后，保險界開始頻頻爆單。很多常年把錢放在銀行的朋友，突然意識到，能夠鎖定利率的年金險，是真的香啊。為什么鎖定利率很香？ 因為長期來看，銀行利率持續(xù)下行是大勢所趨。我國一年期存款基準利率，從1990年的10.08%，一路降到了現(xiàn)在的1.5%。余額寶的收益從幾年前的7%，到現(xiàn)在不到2%。如果你關(guān)注投資理財方面的信息，那你應(yīng)該知道在這段時間里，發(fā)生了兩件備受矚目的事： 一個是央行更改了“市場利率定價自律機制”的定價方式，由“基準利率*倍數(shù)”改為“基準利率+基點”，一下子降低了各大行能給出的一年期以上存款的最高利率上限，有的銀行原先三年期的大額存單的利率有4.1%，新規(guī)后連夜下調(diào)到3.65%。而這件事的目的，是為了降低企業(yè)的融資成本，因為存款利率低了，貸款利率也會隨之降低。另一個是央行降準，把金融機構(gòu)的存款準備金率下調(diào)了0.5%，給市場釋放了一萬億的資金。這是為了釋放更多資金供銀行放貸，讓更多企業(yè)能拿到錢去發(fā)展產(chǎn)業(yè)。 這兩件事的邏輯就是，存款利率一高，大家都把錢放到銀行，不愿意拿出去消費或者投資；而貸款利率一高，企業(yè)就不愿意借貸了，甚至干脆就倒閉不干，最后經(jīng)濟發(fā)展也就滯緩了。

PART TWO利率下行對我們有啥影響？有的朋友可能對利率下行這件事的體感不強，小駱駝告訴你，利率下行之后，想要達到未來的養(yǎng)老金儲蓄和子女教育金儲蓄的目標，你需要準備更多的錢。 舉個例子，如果你想退休后每個月多領(lǐng)1萬元做補充養(yǎng)老，一年就是12萬，利率與本金的關(guān)系大概是這樣：利率4%，要存本金 12萬/4%=300萬；利率3%，要存本金 12萬/3%=400萬；利率1.5%，要存本金 12萬/1.5%=800萬；利率1%，要存本金 12萬/1%=1200萬。 利率降了3個點，要保證每月能領(lǐng)到1萬塊，本金需要增加900萬！養(yǎng)老和子女教育都是剛需，需要你在確定的時間拿出確定額度的錢，而且是現(xiàn)金。所以，要對抗利率下行，最好的方式就是提前給自己鎖定一個安全無風(fēng)險的高利率的金融工具

PART THREE錢應(yīng)該放在哪？在利率持續(xù)下行的背景下，理財保險中的年金險或者增額終身壽的優(yōu)勢就非常的耀眼了。 長期來看，年金或者增額終身壽都能鎖定一個較高的復(fù)利率，貫穿經(jīng)濟周期。假如利率是3.5%吧（這并不是最高的），這個復(fù)利率在20年后等于4.95%的單利率，在30年后等于6.02%的單利率（銀行存款是按照單利率計算的）。而在20年后，市面上還有4.95%的銀行存款么？30年后，還有6.02%的銀行存款么？那年金險該怎么買呢？ 一定要注意這兩點：一看產(chǎn)品形態(tài)，是否跟自己的需求相匹配；二算收益，看能拿到手的錢有多少。如果你想根據(jù)自己的需求匹配產(chǎn)品，可以聯(lián)系我們的保險顧問。 在這里要告訴你的就是，怎樣可以保證自己買的產(chǎn)品能拿到更多錢。 核心就一點，在預(yù)訂利率高的那批產(chǎn)品里挑選。年金險收益的上限是由預(yù)定利率決定的，這就意味著，我們應(yīng)該優(yōu)中選優(yōu)，從預(yù)定利率高的產(chǎn)品里面選擇我們需要的產(chǎn)品。 目前市面上還有一批優(yōu)秀的年金險，預(yù)定利率最高在4.025%，所以我們直接從預(yù)定利率4.025%的產(chǎn)品里面挑。 當然，這個辦法也用不了多久了，因為預(yù)定利率4.025%的產(chǎn)品大都逐步開始停售了。等預(yù)定利率4.025%的產(chǎn)品都停售的時候，就只能從低預(yù)定利率的產(chǎn)品里面挑高預(yù)定利率的了。增額終身壽這類理財保險，能夠在錢存入賬戶一段時間后，通過減保取一部分錢出來使用。高流動性的增額終身壽產(chǎn)品消失后，增額終身壽從一個“想怎么存就怎么存，想怎么花就怎么花”的產(chǎn)品，變成了一個“監(jiān)管教我怎么存錢和花錢”的產(chǎn)品。 你看，昨天你還看不上的保險理財產(chǎn)品，明天就不讓你買了。好產(chǎn)品慢慢下架已經(jīng)是一個趨勢，趁目前市場上好產(chǎn)品還有一些，抓緊時機，挑現(xiàn)階段的好產(chǎn)品。利率持續(xù)下滑是毋庸置疑的，銀行的利率，現(xiàn)在已經(jīng)連物價漲幅都跑不贏了。存錢，存不出個啥東西來。

PART FOUR而年金險或者增額終身壽，安全無風(fēng)險，且能鎖定高利率，未來不管銀行利率怎么降，年金險的利率都不會降，這能幫你抵御未來降息的風(fēng)險，而且時間線拉得越長，好處越大。 把錢放在銀行還是買理財險，你怎么選？ 最后再次提醒，市場瞬息萬變，好產(chǎn)品隨時都有可能下架！望珍惜！感謝聆聽