人生不同階段的特征和理財(cái)方法，作為保險(xiǎn)理財(cái)師，我們?yōu)槭裁匆治鋈松煌A段的理財(cái)方法呢？因?yàn)槊總€(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和人生階段有著密切的關(guān)系，而且資產(chǎn)負(fù)債的情況也和人生階段都密切關(guān)系，通過分析人生不同階段的特征才能結(jié)合客戶具體需求給出科學(xué)的理財(cái)建議。我們每個(gè)人的生活方式不同，成長(zhǎng)機(jī)遇不同，人生目標(biāo)也會(huì)有很大的差別。從理財(cái)規(guī)劃的角度來看，在我們走上工作崗位之前，基本上大部分人都是靠父母養(yǎng)活，在從學(xué)校畢業(yè)之后的人生大體上可以分為五個(gè)階段：事業(yè)起步階段；新婚階段；為人父母階段；事業(yè)有成階段和準(zhǔn)備退休階段。

第一階段：事業(yè)起步階段，這個(gè)時(shí)候，因?yàn)閯倓倧膶W(xué)校離開進(jìn)入工作崗位，雖然工資不高，但漲幅較快，所以相對(duì)來說輕松自如、無憂無慮。從風(fēng)險(xiǎn)承受能力來講，這個(gè)時(shí)期的客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力相對(duì)較高，資產(chǎn)值低，負(fù)債也低，所以我們可以鼓勵(lì)客戶一方面要多學(xué)習(xí)，學(xué)會(huì)運(yùn)用各種理財(cái)工具；在消費(fèi)上要避免過度消費(fèi)，透支信用，養(yǎng)成良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣，積少成多。同時(shí)要鼓勵(lì)他們適當(dāng)?shù)刭I一些健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)的產(chǎn)品，這個(gè)時(shí)候買起來相對(duì)便宜而且不會(huì)出現(xiàn)核保不通過的情況。

第二階段：新婚人士，結(jié)婚是人生的一個(gè)重要里程碑，婚后十年的生活應(yīng)該是人生當(dāng)中最充實(shí)、最忙碌、最多第一次的一個(gè)階段。比如第一次買車、第一次買房、第一次請(qǐng)保姆、第一次買保險(xiǎn)，第一次生育小孩，第一次替孩子選學(xué)校等等，也就是說支出會(huì)大幅度上升。

這個(gè)時(shí)期的客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力為中，資產(chǎn)值低，負(fù)債會(huì)比較高，所以我們給出的理財(cái)策略應(yīng)該是：設(shè)定好收入目標(biāo)，計(jì)劃好各項(xiàng)的資源分配，同時(shí)要學(xué)會(huì)做好預(yù)算，小心用錢，量入為出。在保險(xiǎn)的配置上，夫妻雙方要配足重疾險(xiǎn)+醫(yī)療。第三階段：為人父母。

隨著孩子的長(zhǎng)大及父母慢慢老去，這個(gè)時(shí)候是人生當(dāng)中生活壓力最大的一個(gè)階段，各種開支開始逐步增加，一方面要供房供車，另外一方面還要贍養(yǎng)老人、撫養(yǎng)教育孩子??尤其是孩子的教育是這個(gè)時(shí)期的重中之重，很多家庭就算是節(jié)衣縮食，降低居住條件，也要讓子女享受到良好的教育。這個(gè)時(shí)候客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力為中，資產(chǎn)值相對(duì)新婚人士肯定要高，但是負(fù)債同樣也不低。在理財(cái)策略上，我們要建議客戶控制消費(fèi)，量入為出。同時(shí)要為子女建立教育基金，而且越早越好。在保險(xiǎn)配置方面除了要給家人配置足夠的重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)之外。作為父母還要給自己配置壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，以防止人生發(fā)生風(fēng)險(xiǎn) ，影響到家人生活、孩子的教育和父母的養(yǎng)老。

第四階段：事業(yè)有成，這個(gè)時(shí)候，大部分人的年齡應(yīng)該是到了40歲的時(shí)候。如果四十歲之前是人生經(jīng)驗(yàn)的積累階段，事業(yè)的起步階段，那么四十歲之后就是鞏固階段。因?yàn)榻?jīng)過了前面差不多二十年的辛勤努力，孩子們逐漸長(zhǎng)大，事業(yè)逐步上升，收入逐漸增加，所以家庭的財(cái)富開始積累起來，投資能力也隨之提升。這個(gè)時(shí)候客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力屬于中等或者低的水平，因?yàn)榧彝ヘ?zé)任的增加，大部分人可能接受不了太大的風(fēng)險(xiǎn)。資產(chǎn)值屬于中高層級(jí)，負(fù)債值相對(duì)降低。我們要建議客戶更多地通過錢生錢的方式去增加財(cái)富收入，同時(shí)這個(gè)時(shí)候應(yīng)該要做好自己的退休和養(yǎng)老規(guī)劃，比如通過年金保險(xiǎn)強(qiáng)制為自己的老年生活準(zhǔn)備好源源不斷的現(xiàn)金流。