理財規(guī)劃：人們對財富進行保險的意義，風(fēng)險管理的幾個步驟和風(fēng)險衡量的幾種方法：生命價值法、需求法、資本保留法。學(xué)習(xí)人們對于財富進行保險的意義究竟是什么？因為就大部分傳統(tǒng)保險來講，無論你買哪種保險，你是出于什么目的買的保險，出發(fā)點底層需求都是為了保護自己的財富不受損失或者是將這種損失降低到最??！為了搞清楚這個問題，先給大家舉個例子：假設(shè)翠花的財富為10萬元，未來一年她可能會面臨交通事故并且因此會承擔(dān)損害賠償，具體看法院的判決。我們假設(shè)翠花敗訴的可能性是50%，不考慮律師費，如果翠花敗訴，需要賠償原告方2萬元；假設(shè)翠花勝訴，不需要賠償，那么翠花在年末的財富依然為10萬元。

如果沒有保險，翠花在年末的財富額度是不確定的，因為根據(jù)這個官司的結(jié)果不同，財富的結(jié)果也會不同。如果輸了，需要賠付2萬元，那么她的財富是8萬元；如果贏了，依然是10萬元。如果翠花用5000元買了一份保額為1萬的責(zé)任保險，這種情況就不一樣了。如果翠花沒有敗訴，她的財富值是9.5萬元，少掉的那5000元是支付保險的費用。如果翠花敗訴了，她的財富是8.5萬元，為啥是8.5萬呢？10萬元減掉2萬元賠償、5000元保險費，再加上保險公司的賠償款1萬元，剛好是8.5萬元，比沒買保險的情況下多了5000元。

通過這個例子我們說明了一個問題：通過購買保險，同樣是在損失發(fā)生的情況下，翠花的財富是增加的，這個額度是5000元；如果沒有發(fā)生損失，財富就會減少，因為花了5000元買保險。損失發(fā)生后所帶來的財富的增加可以當(dāng)作是保險的收益，沒有發(fā)生損失所減少的財富可以視為保險的成本。當(dāng)我們在勸說客戶進行保險決策時候，這個觀點是很有用的。同樣的道理，比如是購買汽車保險，如果你在保險期間沒有遇到意外事故，你的財富就會減少；如果真的遇到了嚴(yán)重的事故，你的財富就會增加。再比如，一個父親給自己購買了人壽保險，父親一生平安，家里所能支配的金錢是減少的，因為支付了保費，但是如果父親發(fā)生意外或者疾病去世，整個家庭的財富總額會增加，因為獲得了高額的賠償。

有些客戶不明白這個道理，認(rèn)為買保險需要支付成本，需要每年繳納保費，不劃算。

我們就需要引導(dǎo)客戶思考一個問題：一個人在什么時候需要更多的金錢？是愿意在遭受損失以后有更多的錢？還是愿意在沒有發(fā)生損失的時候有更多的錢？當(dāng)然大家可能會說人們大都希望在兩種情況下都有更多的錢。但實際上，就錢對于一個人或者一個家庭的價值來講，一個人在錢少的時候或者在遭受意外或者不幸的時候價值更高。人們是因為失去10萬元所造成的傷害要遠(yuǎn)大于得到10萬元所帶來的收益。

所以，為了能夠在損失發(fā)生的時候獲得額外的補償，我們必須在損失或者意外沒有發(fā)生的時候適當(dāng)?shù)姆艞壱恍┙疱X用于支付保險費，以便在發(fā)生財務(wù)損失的時候，能夠從保險公司獲得補償，而且這種補償會遠(yuǎn)大于損失沒有發(fā)生時預(yù)先支付給保險公司的費用。所以，從財務(wù)角度來看，保險的價值是什么？保險的價值就是在損失發(fā)生的時候能夠從保險公司獲得相應(yīng)的補償，而你所支付的保費就是獲得這種補償?shù)某杀尽Ｈ绻跊]有發(fā)生風(fēng)險的時候，這種成本看起來似乎不便宜，但是在風(fēng)險發(fā)生的時候，人們從保險公司拿到的補償對于個人或者家庭的價值要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于你所支出的保險成本。