退休年齡誰決定？憑什么一定是養(yǎng)老年金？延遲退休的政策，預(yù)告了好幾年，現(xiàn)在終于開始在江蘇試點推行了。在江蘇以外，31個省市的延遲退休“征求意見”已經(jīng)結(jié)束，試行辦法正在來的路上。要問打工人的意見？那當(dāng)然是這樣的：還有很多打工人表示，捧著鐵飯碗，或者能保證自己越老越值錢的人只是少數(shù)，咱們大多數(shù)普通人，35歲就已在職場如履薄冰怕裁員，60歲還延退，能往哪兒延去？退休年齡誰決定？目前有為延退而憂心的朋友，主要是擔(dān)心國家會強(qiáng)迫他到六七十歲還去工作。

放心，延退又不是勞改，強(qiáng)制大可不必。國家完全可以通過一只看不見的手，讓咱積極主動地“發(fā)揮余熱”。這只手，就是養(yǎng)老金。作為不干活就沒飯吃的打工人，只要養(yǎng)老金的領(lǐng)取規(guī)則稍微變動一下，我們就得老老實實去工作。當(dāng)早退休=少領(lǐng)養(yǎng)老金=生活難以為繼時，延退這件事，還不得打破頭也要搶？退休年齡誰決定？于是，30歲爭晉升名額，60歲爭延退指標(biāo)，卷啊卷，讓我們一起卷到奈何橋。

退休年齡誰決定？但是換個角度想，對于我們個人而言，延退還是不延退，由什么決定？是由錢決定的。只要我們有足夠的錢，就能實現(xiàn)退休自由。比如說你現(xiàn)在突然有了1個億，是不是立刻就可以退休？我們?nèi)绾文艽_保自己的退休時間不被延遲？退休年齡誰決定？根據(jù)國際通行標(biāo)準(zhǔn)，如果想要保障自己退休后能夠生活，養(yǎng)老金替代率至少要在55%；如果想要保障自己退休后生活的舒適，養(yǎng)老金替代率至少要在70%。這個很好理解，無論賺多少錢的人，都會由奢入儉難啊——工資突然降了30%，心態(tài)還能穩(wěn)??；工資突然降了50%，心態(tài)有點崩，日子緊巴巴；工資突然降到50%以下，心態(tài)徹底崩，日子沒法過了！退休年齡誰決定？

然而到了2020年，養(yǎng)老金替代率都已經(jīng)跌到44%了。雪上加霜的是，一旦涉及到延遲退休，養(yǎng)老金替代率會更低。雖然最終的延遲退休正式方案還未出，但從國內(nèi)外形勢與近些年的風(fēng)聲來看，延退政策大概率是“自由退休，早減晚增”。即：早于國家法定退休年齡，領(lǐng)取養(yǎng)老金額相應(yīng)減少；晚于國家法定退休年齡，領(lǐng)取養(yǎng)老金額相對增加退休年齡誰決定？以美國為例，美國目前的法定領(lǐng)取退休金的年齡為67歲，但最早可以提前到62歲領(lǐng)取，每提早一年，養(yǎng)老金降低5%，也就是說早五年退休，養(yǎng)老金會打一個七折。

參考國際趨勢來看，我們要想實現(xiàn)退休自由，得為自己增加一筆“被動收入”，這筆收入要在個人收入的25%~40%左右。而且收入要穩(wěn)定，可持續(xù)，活多久就能領(lǐng)多久，這樣才能徹底打消養(yǎng)老錢會用盡的擔(dān)憂。憑什么一定是養(yǎng)老年金？憑什么一定是養(yǎng)老年金？怎樣才能搞到一筆絕對穩(wěn)定、與生命等長的被動收入呢？

有且只有一個辦法，那就是投保商業(yè)養(yǎng)老年金險。首先，我們有“絕對穩(wěn)定”的需求，那一定要選擇能剛性兌付的金融工具。自2022年1月開始，《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》（簡稱“資管新規(guī)”）正式落地，其中有一句：“明確資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)不得承諾保本保收益，打破剛性兌付?！弊稚偈麓螅@意味著包括銀行渠道在內(nèi)，保本型的理財產(chǎn)品已經(jīng)不復(fù)存在。憑什么一定是養(yǎng)老年金？于是，包括養(yǎng)老年金在內(nèi)的人壽保險，成為了極為稀缺的剛性兌付產(chǎn)品。養(yǎng)老年金的安全性，有著《保險法》的保障和銀保監(jiān)會的兜底，所以毫無虧損和暴雷的風(fēng)險。養(yǎng)老年金的領(lǐng)取時間及金額，又有著合同的約束，所以完全不受市場利率波動的影響，領(lǐng)取金額可以雷打不動。我們夢寐以求的絕對穩(wěn)定，養(yǎng)老年金天然地能夠滿足。憑什么一定是養(yǎng)老年金？

更重要的是，養(yǎng)老年金能提供“活多久領(lǐng)多久”的保障。養(yǎng)老年金的特點，是在投保規(guī)則的范圍內(nèi)，由我們自由選擇起領(lǐng)年齡，到達(dá)領(lǐng)取年齡后，按月或按年給付養(yǎng)老金，每次金額固定，只要人活著，就可以領(lǐng)到地老天荒。這個優(yōu)勢是獨一無二的。試想，持有一支股票或基金，你需要帶著老花鏡，盯著大盤的漲跌過日子，一片綠色襲來，晚餐就得從大閘蟹換成小蔥拌豆腐；憑什么一定是養(yǎng)老年金？