你應(yīng)該準(zhǔn)備多少養(yǎng)老金？最近第七次人口普查結(jié)果出爐，網(wǎng)上的各類解讀鋪天蓋地，說白了，其實(shí)就是個(gè)客觀事實(shí)擺在我們面前：我們這代人的養(yǎng)老，注定艱難。我們很多人每個(gè)月都要交五險(xiǎn)一金，但是大家有沒有想過，自己月月交錢，等退休的時(shí)候，拿到的社保養(yǎng)老金真的夠我們自己養(yǎng)老么？我們到底需要準(zhǔn)備多少養(yǎng)老錢呢？你會(huì)活多久？預(yù)期壽命，根據(jù)《2019年我國衛(wèi)生健康事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示，中國人平均壽命每3年增加1歲，而截至到2020年，我國居民人均壽命為77.6歲。根據(jù)以上信息其實(shí)就可以大致來推算一下自己的壽命了。假設(shè)阿娟2020年為40歲，根據(jù)當(dāng)前的平均壽命77歲，阿娟理論上預(yù)計(jì)還有37年的壽命；而每3年會(huì)增加1歲，所以37年間會(huì)增長（37/3=12）歲，而這增加的12歲又會(huì)帶來（12/3=4）歲的增長，以此類推，我們可以得到以下的預(yù)期壽命公式：預(yù)期壽Y=77+(77-N)/31+(77-N)/32+(77-N)/33+...（N為2020年的年齡）根據(jù)以上公式，阿娟的預(yù)期壽命為：=77+(77-40)/31+(77-40)/32+(77-40)/33=77+12+4+1=94歲預(yù)期養(yǎng)老年限，預(yù)計(jì)退休的時(shí)間越早，我們需要準(zhǔn)備的養(yǎng)老年限就越長，每個(gè)人的養(yǎng)老年限都是由自己的計(jì)劃退休年齡、預(yù)期壽命來決定的：養(yǎng)老年限=預(yù)期壽命Y-退休年齡，假如阿娟打算65歲退休，那么她的養(yǎng)老年限就是：預(yù)期壽命94歲-計(jì)劃退休年齡65歲=29年也就是說，根據(jù)當(dāng)前的社會(huì)經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療條件水平，當(dāng)前40歲的阿娟，其預(yù)期壽命為94歲，假如阿娟打算選擇65歲退休，那么阿娟就需要考慮在退休前準(zhǔn)備好29年的養(yǎng)老金。二、養(yǎng)老需要花多少錢？考慮養(yǎng)老問題，首先需要設(shè)想一下自己的老年生活。一般的養(yǎng)老生活也就過個(gè)日子，溫飽就好；中等的養(yǎng)老生活還想要找個(gè)樂子，比如搞搞書法、繪畫，每年出去旅行幾次；高品質(zhì)的養(yǎng)老生活，除了滿足解決自己的物質(zhì)生活之外，還要實(shí)現(xiàn)人生目標(biāo)——為子孫后代留點(diǎn)款子，探尋生命意義——為社會(huì)做些有意義的善事。養(yǎng)老金的多少直接決定了我們過什么樣的養(yǎng)老生活，它是因人而異的。一般說來，養(yǎng)老費(fèi)用需要滿足我們的物質(zhì)需求、精神需求、醫(yī)療保障等需求。還是以阿娟來舉例，為了計(jì)算方便，我們按照30年的養(yǎng)老年限來計(jì)算。其實(shí)，在中年危機(jī)、延遲退休、社會(huì)發(fā)展、壽命增長等多重因素的作用下，大部分人需要準(zhǔn)備的養(yǎng)老費(fèi)用是要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于30年的。靜態(tài)養(yǎng)老費(fèi)用測算：不考慮通貨膨脹，以上費(fèi)用我們都是按照每個(gè)月5000元這個(gè)最基本的養(yǎng)老費(fèi)用來預(yù)估的，如果還想要去喝喝小酒、做做spa、吃點(diǎn)保健品、每年度度假，那費(fèi)用就更高了。萬一不幸罹患慢性病或者重疾，這點(diǎn)錢顯然是不夠的。動(dòng)態(tài)養(yǎng)老費(fèi)用測算：計(jì)入通貨膨脹因素，當(dāng)然，以上測算我們并沒有考慮通貨膨脹的因素，然而養(yǎng)老是件動(dòng)輒20年、30年起步的事情，必須要考慮通貨膨脹的因素。假設(shè)每年的通貨膨脹率為5%（備注），我們可通過下列等比數(shù)列求和公式來計(jì)算養(yǎng)老金費(fèi)用（如果覺得計(jì)算復(fù)雜，可以使用EXCEL表格測算）：最終養(yǎng)老費(fèi)用=初年度消費(fèi)金額*【（1+通脹率）養(yǎng)老年限－1】/通脹率，將阿娟年均6.21萬的養(yǎng)老費(fèi)用，30年的養(yǎng)老年限代入公式，按照每年5%的通貨膨脹率來計(jì)算，阿娟30年的養(yǎng)老費(fèi)用實(shí)際所需總額為：初年度消費(fèi)金額61200元*【（1+通脹率5%）30（養(yǎng)老年限）-1】/通脹率5%=4125852元也就是40歲的阿娟，如果打算65歲退休，按30年的養(yǎng)老年限來測算最低養(yǎng)老費(fèi)用，在不考慮通貨膨脹的情況下：靜態(tài)養(yǎng)老費(fèi)每月5000元左右，30年共計(jì)186.3萬；