剛加入保險行業(yè)時，為了彰顯自己專業(yè)，我很喜歡帶著客戶去對比保險產品之間的收益率，當時還覺得自己挺專業(yè)的。隨著客戶圈層的升級，我遭到了越來越多客戶，特別是中高端客戶的拒絕：“保險的收益太低了，我買的保險根本沒有辦法對抗通脹，沒有任何意義?！币?、王總的傲慢拒絕，有位轉介紹客戶王總，早期是做房地產出身的，對財務管理理解深刻，目前他的資產有好幾千萬，多為股票、國債、短期理財?shù)取Ｒ恢币詠?，他對保險都不太看得上，手頭只有幾萬的健康險，還都是人情單。他朋友把他介紹給我后，我也約他面談過2-3次，每次提到年金險時，王總總是很不屑一顧：“小楊，你就別掰扯了，說實話，保險精算那套我也懂，你這個產品我已經算過了，那也叫收益么？不如你把錢交給我來投資，保證比你的收益高。”說實話，聽到王總這樣說，我真心覺得很“受傷”。我很疑惑，高凈值客戶真的不需要保險產品么？在學習了鄭榮祿博士第八期主旨報告后，我意識到：不同種類資產風險收益特征不同，是無法比較的；而且各類資產過去的表現(xiàn)均是起起落落，沒有一類資產能夠持續(xù)強勢表現(xiàn)。保險作為資產配置的工具之一，在財富管理中具有難以替代的獨特優(yōu)勢。二、保險是財富管理的基礎工具之一后來我又去找轉介紹人聊了幾次天，了解到了這位驕傲的王總的另一面：王總是個聰明又野心勃勃的人，早在九十年代，就擁有了2億多資產，但他都拿去炒股票了，結果股市把他的2個億直接炒成2500萬，每天大起大落的情緒把他的身體也搞垮了。其實很多人和王總一樣，包括過去的我，談保險時只關注收益，卻沒有真正理解它的意義與功用：事實上，財富管理不僅僅包括財富創(chuàng)造，也包括財富保有與財富傳承；特別是對于高端客戶而言，財富保有與傳承是比財富創(chuàng)造更為困難的戰(zhàn)場。

古往今來，王朝有更迭，國家有興衰，財富也沒有永遠的主人。比起擁有財富的數(shù)量，更重要的是擁有財富的時間長度。很多像王總這樣的高端客戶往往都在財富創(chuàng)造的戰(zhàn)場上戰(zhàn)無不勝，卻在財富保有與傳承的戰(zhàn)場上丟城失地，這是因為他們總嫌保險收益低，不能幫他們獲取更多的財富。

保險從來都不是創(chuàng)造財富的利刃，而是保衛(wèi)財富、傳承財富的堅固城墻。三、保險的三大特性

保險一直默默無言地牢牢護衛(wèi)著財富安全，卻很少有人有耐心去真正讀懂它。在我看來，保險資產兼具安全、流動和收益三大特性，是家庭資產配置、財富傳承中最基礎的優(yōu)質資產。保險是不容易被凍結的隱性資產，顯性資產是能夠提供公開查詢的資產，比如銀行現(xiàn)金、土地、房產、機器設備等，很容易被他人或機構發(fā)現(xiàn)和察覺，不易隱藏；而隱形資產是那些如果沒有法院等政府機構出示的調查證，一般不提供公開查詢的資產。如果我們的資產全部都是顯性資產，就意味著我們現(xiàn)有的資產沒有任何抵御不測風險的能力，一次官司，一場婚變，都可能讓我們一夜之間回到解放前。保險金具有法律屬性，受到《保險法》、《合同法》、《民法典》等相關法律的保護，保單的相關信息存在于保險合同之中，只有投、被保險人與保險公司知曉，具有高度私密性。

備注：9保險是免稅的綠色資產在“保衛(wèi)財富”和“傳承財富”的過程中，有很多金融工具，包括信托、遺囑和保險等，但保險因其獨特的功能和屬性，具有不可替代的作用。