來(lái)三款最靠譜的閑置資金理財(cái)產(chǎn)品——備注：7為什么推薦這三種理財(cái)險(xiǎn)呢？原因很簡(jiǎn)單，銀行存款利率一降再降、余額寶收益跌破 1.5%、股市又暴漲暴跌、更別提一言難盡的P2P了……此時(shí)，既能保障長(zhǎng)期穩(wěn)健，又有確定收益的理財(cái)產(chǎn)品，除了理財(cái)險(xiǎn)，你還能想到別的嗎？以下這三款理財(cái)險(xiǎn)，均受《保險(xiǎn)法》嚴(yán)格保護(hù)，它們的安全性毋容置疑。除此之外，收益也非常穩(wěn)定，不僅可以保本，收益率也比余額寶、銀行理財(cái)高很多，非常適合閑置資金理財(cái)。下面我們?cè)敿?xì)分析一下，具體人群應(yīng)該選擇哪款理財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品。備注：8②如何選擇適合自己的理財(cái)險(xiǎn)？備注：9先來(lái)看一下三種理財(cái)險(xiǎn)的區(qū)別：從圖中也能發(fā)現(xiàn)，它們的特點(diǎn)各不相同，所以各自適合的人群也是不一樣的。

備注：10那么如何確定自己該選擇哪種理財(cái)險(xiǎn)呢？建議大家先搞清楚自己的需求：1、先看這筆資金能“閑置”多久？2、這筆閑置資金將來(lái)有哪些用途？備注：11是中短期不會(huì)使用，還是長(zhǎng)期用不到？這三種理財(cái)險(xiǎn)，萬(wàn)能險(xiǎn)適合中短期的閑錢(qián)理財(cái)，而年金險(xiǎn)和增額終身壽則更適合長(zhǎng)期的理財(cái)規(guī)劃。所以，如果你三五年內(nèi)不準(zhǔn)備用這筆錢(qián)，推薦萬(wàn)能險(xiǎn)理財(cái)，優(yōu)秀的萬(wàn)能險(xiǎn)保底收益可以達(dá)到3%，最高收益6%，很適合在當(dāng)下做5年期的理財(cái)規(guī)劃。然而，隨著未來(lái)利率逐步下行的趨勢(shì)。

如果用萬(wàn)能險(xiǎn)來(lái)做10年、20年的長(zhǎng)期理財(cái)?shù)脑?huà)，那么不確定的萬(wàn)能險(xiǎn)收益大概率會(huì)低于有著確定收益的年金險(xiǎn)或增額終身壽。因此，如果未來(lái)長(zhǎng)期內(nèi)都用不到這筆錢(qián)，還是建議大家選擇后兩者，短期內(nèi)的收益可能沒(méi)有萬(wàn)能險(xiǎn)高，但勝在收益穩(wěn)定、確定，能在不確定的未來(lái)給人 “穩(wěn)穩(wěn)的幸?！薄?、先看這筆資金能“閑置”多久，2、這筆閑置資金將來(lái)有哪些用途，這筆資金目前是閑置的，但未來(lái)總有一天會(huì)用到，所以它的用途這也決定了我們的理財(cái)方式，比如：如果只想用閑錢(qián)理財(cái)賺收益，那么就選收益上限高的萬(wàn)能險(xiǎn)；如果想做教育金、養(yǎng)老金用，就可以選擇年金險(xiǎn)，在預(yù)定的時(shí)間領(lǐng)錢(qián)。

如果暫時(shí)沒(méi)想好用途，但希望未來(lái)急用錢(qián)時(shí)可以隨時(shí)支取，就可以選擇增額終身壽。備注：13分析完了這筆閑置資金的用途，我們就 可以根據(jù)需求選擇適合自己的理財(cái)方式了：1、有特定用途，想要長(zhǎng)期理財(cái)?2、沒(méi)有特定用途，只想中短期理財(cái)?3、如果沒(méi)有特定用途，想鎖定長(zhǎng)期收 益，追求靈活度?備注：141、有特定用途，想要長(zhǎng)期理財(cái)?比如想給孩子做教育金，給自己做養(yǎng)老金等，那么建議選擇年金險(xiǎn)，將來(lái)能在約定的時(shí)間領(lǐng)取確定的收益。年金險(xiǎn)收益穩(wěn)定，但缺點(diǎn)也很明顯，比如靈活性差（前幾年退保有可能虧損）、?收益不高（最高 4% ）。所以整體而言，更適合有閑錢(qián)，想要長(zhǎng)期理財(cái)?shù)呐笥?。備注?5那么推薦增額終身壽險(xiǎn)，它和年金險(xiǎn)類(lèi)似，優(yōu)點(diǎn)都是收益穩(wěn)定。

不同的是，年金險(xiǎn)在預(yù)定年份會(huì)自動(dòng)返錢(qián)，而增額終身壽不會(huì)。如果需要用錢(qián)，可以直接減額退保，把增額終身壽的現(xiàn)金價(jià)值拿出來(lái)用。目前市面上的增額終身壽，收益率最高在 3.5% 左右3、如果沒(méi)有特定用途，想鎖定長(zhǎng)期收益，追求靈活度?備注：16推薦萬(wàn)能險(xiǎn)。萬(wàn)能險(xiǎn)相當(dāng)于保險(xiǎn)界的 “余額寶”，有閑錢(qián)可以隨時(shí)投入，急需用錢(qián)也可以隨時(shí)提取。而且萬(wàn)能險(xiǎn)的收益相比余額寶會(huì)有吸引力的多，收益率最高可以達(dá)到6%，非常適合追求高收益的朋友用來(lái)閑錢(qián)理財(cái)2、沒(méi)有特定用途，只想中短期理財(cái)?

備注：17在你選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品之前，還是要多啰嗦一句，還是希望大家能做到?“先保障，后理財(cái)”。如果你還沒(méi)有配置任何保險(xiǎn)，那么最先應(yīng)該考慮的不是如何用理財(cái)險(xiǎn)錢(qián)生錢(qián)，而且優(yōu)先配置齊全醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等人身保障。先保障住了自己的身體健康，再考慮其他也不遲。畢竟沒(méi)有保障的理財(cái)，一切都是空談。