前幾天四大銀行主動下調(diào)大額存單的利率，從原來的4%降到了2.5%到3.5%，找了兩家銀行大額存單的收益，給大家看一下。備注：大家可以看到，大額存單是有存款期限要求的，基本上就是一年兩年多，頂多三年。這個期限買了以后一年兩年，三年期滿了以后，我們還能找到高收益率的產(chǎn)品是未知數(shù)。之前看到過一張圖，非常直觀地讓大家看到過去十年，和未來十年，整個家庭財富管理邏輯的一個變化備注。

在過去的十年甚至二十年，其實大部分人是隨著趨勢實現(xiàn)了家庭財富的增長的，這個趨勢是隨著中國經(jīng)濟快速發(fā)展，帶來房地產(chǎn)市場的爆發(fā)、以及遍地的投資機會。是一個到處都是機會的時代，基本上運氣不太差，都可以實現(xiàn)家庭財富的大增長。但是在未來的十年，風(fēng)險在逐漸釋放。我們老百姓能夠取得的收益，必須要靠專業(yè)，靠勤奮，靠運氣，甚至有時候運氣還不靠譜。因為不是有句話嘛：靠運氣掙來的錢，最終還是要靠實力還掉。索羅斯在疫情前就買了大筆大量的美國國債，他說：不是我想掙錢。

而是在這樣一個市場環(huán)境下，我不想虧，我要找個地方把錢放放進去，安全的留存下來。未來十年理財?shù)娘L(fēng)險在增加，“坑”會增加，失敗可能是一個常態(tài)，甚至是盲目的理財還不如不理，備注：9保險這個金融工具，在金字塔個金融工具，在金字塔各個部分都能起到作用。個部分都能起到作用。再看一張圖，家庭風(fēng)險金字塔，保險這種金融工具，在金字塔各個部分都能起到作用，就第二部分而言，保險的好處就是不管外界利率如何降。

年金能在確定的時候給我們一筆確定的錢，備注：10如果是用于孩子的教育金準(zhǔn)備，舉個栗子：推薦**保險的“富貴竹尊享版”，同類15年期的年金險，難有更出彩的了。分三年，每年放入10萬，累計30萬，15年后可以取出49.9萬元，確定給付。總結(jié)一下它有什么好處，第一，它鎖定未來15年的收益，第二，剛性兌付寫入合同，第三，家庭理財中進可攻退可守的產(chǎn)品，第一，它鎖定未來15年的收益，不管經(jīng)濟形勢怎么樣，不管利率再怎么下行，甚至包括負(fù)利率。

這個產(chǎn)品前期算下來的收益率是每年3.5~4.8%，時間越長，收益率越高，可以說這是目前十五年期的固定收益，保證剛性兌付的產(chǎn)品里邊最高的了。適合家庭做中期的固定收益的一個選擇。備注：13第二，剛性兌付寫入合同，對應(yīng)哪一年退保能拿回多少錢，是白紙黑字寫在合同里邊的，保證了所有投入資金的絕對安全，包括所有保費本金以及收益的絕對安全，不跑路，不暴雷，不會去向不明，不會人去樓空，備注：14第三，家庭理財中進可攻退可守的產(chǎn)品有人說，如果我萬一在十五年內(nèi)需要用錢怎么辦？

或者說現(xiàn)在經(jīng)濟形勢不好，將來如果經(jīng)濟形勢非常好，有更好的投資機會呢？那我們就可以及時做保單貸款（年金）或者退保（純壽險），抽出資金另作他用。年金險或者增額壽險，優(yōu)勢都是可以進可攻退可守，備注：15最后想說。。就像標(biāo)準(zhǔn)普爾象限圖一樣，家庭資產(chǎn)配置中，有一部分錢不管放在哪里，一定要確保安全性，其次如果還有能跑贏通脹的收益就更好了，而理財型保險正好能夠幫助每一個家庭解決這個問題，巧用這部分資金，為家庭資產(chǎn)做好兜底規(guī)劃，是現(xiàn)代家庭資產(chǎn)配置的重要一課。