壽險的意義與功用之五圖連畫講保險。1. 我們的生活水平就像這個山坡， 從下到上分為四個層次 ：貧窮、一般、舒適和富裕 。2. 每個家庭就像在山坡上行駛的快車 ，車里坐著我們的父母、子女及配偶 。3. 上面拉著小車努力向的人就是我們一家之主 ，他承擔著提升家庭生活水 平的重任，他會帶著一家人一步一步的往上走，奔向富裕的頂點。4. 隨著我們一家之主技能的提升和收入的 增加，我們奔向富裕山頂?shù)乃俣葘絹砜?。但是不是每一列幸?？燔嚩寄茼樌牡竭_富裕頂峰呢？我們都知道，肯定不是。

提到保險，很多人想到的只有社保。其實不然，保險其實還包括商保，社和商保是一個保障體系的兩部分。很多人認為我有社保了，不需要商其實社保了，其實社保提供的保障是非常有必要的，但卻遠遠不足。您看這個醫(yī)保報銷圖：3. 第③部分是自費部分，也就是我們常說的進口藥、自費藥還有營養(yǎng)品費用等，這一部分醫(yī)保是不能報銷的。剩下的才是社?？蓤箐N部分。有人說我 已經(jīng)買了商業(yè)保險，但實際上夠不夠，很多人并清楚。下面我們通過這個冰山圖來看一下這個問題：

上面的社保V型圖，我們介紹的還只是醫(yī)療手術費用，這部分費用大家都能看到 ，也很好算出來 。所以我應該買多少保險， 按照這個費用來就行，但實際上這樣想并不正確。1.因為一場大病給人們帶來的經(jīng)濟損失遠不止這些，就像冰山一樣，我們?nèi)庋劭吹降闹皇呛Ｆ矫嬉陨系谋揭唤?，我們把它稱為直接損失，實際上冰山它更大的部分是在海平面以下。

直接損失。2. 對于海平面以上的醫(yī)療費用，我們每個人都需要一份保障 ，我們稱之為醫(yī)療保障，比如我們常說的社保就是。但是由目前我國的報銷比例只有 50% 左右，所以單靠社?；蛘哒f醫(yī)還是不能全部的解決直接的損失。

海平面以下的部分其實是一筆更加巨大家庭經(jīng)濟負擔，一場大病帶來潛在損失。包括三部分：第一部分是治療期間的收入損失。如果我們的工作不是很穩(wěn)定，由于一場大病帶來失業(yè)就更麻煩了。第二部分是出院后的康復費用，包括營養(yǎng)品、后續(xù)的檢查等費用。第三部分是護理費/家人收入損失費，如果病情比較嚴重，還需要長期有人護理，要么就需要我們的家人來照顧。請家人照顧會影響家人的收入，而且 長期看護對家人的身體也是一個巨大的透支。

通過上面的講解，我們會發(fā)現(xiàn)相對于醫(yī)療手術費用，海平面以下的三項費用才是我們的主要費用損失。對于這部分的損失，我們需要一個保障來彌補 ，這個保障就是重疾保險。4.如果今天我們從自己的積蓄里邊拿出一點費用，給健康保障做一次全方位的升級，也就是我們不僅擁有一個醫(yī)保，還擁有一個商業(yè)醫(yī)療險和重疾險的組合。就像第三類人一樣 ，即使不幸發(fā)生了大病需要支出30萬，首先社保報銷了15 萬，然后商業(yè)醫(yī)療險可以給他報銷14萬，最后商業(yè)重疾險還可以一次性理賠30 萬。這樣客戶不但不用自己掏錢付醫(yī)藥費，還能得到29萬的健康基金，用于復診及誤工的支持。解決前面冰山圖中海平面以下的費用 。所以健康保障升級不是花錢，而幫助我們用小投入換來大保障。

1. 通過上面的四個圖， 我們可以總結一個公式一個充足的健康保險組合是由醫(yī)療險與重疾險 兩部分構成的。2. 醫(yī)療險解決的是發(fā)生疾病以后，醫(yī)療費用和手術費用的問題。重疾險解決是疾病治療之后的健康保障和康復費用 問題 。3.所以醫(yī)療險我們是花多少報多少，保費低我們要買頂配。重疾險的購買原則就在于花多少補多少，我們先講保額后談保費。這樣我們就知道 應該買多少的醫(yī)療險和重疾險了。