中國(guó)的老年人基數(shù)太大：根據(jù)數(shù)據(jù)顯示2016年60歲以上老人2.6億，到2050年的時(shí)候60歲以上的老人將高達(dá)4.8億人，而根據(jù)國(guó)家人口預(yù)測(cè)那個(gè)時(shí)候總?cè)丝诖蟾?6億左右，也就是每三個(gè)人中就有一個(gè)是老人。咱們溫總理說(shuō)過(guò)一句話(huà)，任何小事乘以13億，都是大問(wèn)題啊。1、整個(gè)社會(huì)呈現(xiàn)8421結(jié)構(gòu)，2、孩子越優(yōu)秀離我們?cè)竭h(yuǎn)，1、老了身體必然出問(wèn)題：俗話(huà)說(shuō)人吃五谷雜糧，哪有不生病的？尤其是到了老年，身上的很多零件都老化了，生病的幾率增加好多倍，甚至最后要癱在床上。2、老年人被騙比例高：正是因?yàn)槔夏耆藫?dān)心身體不好，所以特別容易上當(dāng)受騙床位少，排隊(duì)長(zhǎng)：你看新聞了沒(méi)有，北京、上海公立養(yǎng)老院，一床難求，尤其上海，很多地區(qū)床位要等到10年后?？可鐣?huì)資源肯定別指望了。只能花高價(jià)進(jìn)高檔養(yǎng)老社區(qū)。

存款養(yǎng)老存不住，1、高利誘惑：現(xiàn)在理財(cái)市場(chǎng)魚(yú)龍混雜，很多高利率的理財(cái)產(chǎn)品都是藏著陷阱的。2、享受誘惑：我們總會(huì)為了生活中的小成功而驚喜，會(huì)犒勞自己一下對(duì)不對(duì)。其實(shí)想想在家吃碗面和去餐廳吃大餐，效果是差不多的，都是吃飽對(duì)吧。但是這個(gè)錢(qián)就花掉了。3、人情禮節(jié)： 中國(guó)是個(gè)人情社會(huì)，講究禮尚往來(lái)。平時(shí)好不容易存點(diǎn)錢(qián)，人情禮節(jié)一送又沒(méi)了。1、社會(huì)保險(xiǎn)社會(huì)統(tǒng)籌部分低，2、社保整體收入不高，3、社保替代率低，其實(shí)養(yǎng)老要有更高的追求，我們要享受生活，而不是簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單的活著，1、房子是用來(lái)住的，3、還有騙子惦記著：你看看新聞里，北京很多老人房子被人騙了，就是打著以房養(yǎng)老的旗號(hào)。

從法律法規(guī)來(lái)看；《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第二十三條：任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第八十九條：經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，除因分立、合并或者被依法撤銷(xiāo)外，不得解散?！吨腥A人民共和國(guó)合同法》第七十三條：債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，對(duì)債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可以向人民法院行使債權(quán)，但該債權(quán)專(zhuān)屬于債務(wù)人自身的除外。

最高人民法院關(guān)于《合同法》若干問(wèn)題解釋12條：合同法第七十三條第一款規(guī)定的專(zhuān)屬于債務(wù)人自身的債權(quán)，是指基于撫養(yǎng)關(guān)系、贍養(yǎng)關(guān)系、繼承關(guān)系產(chǎn)生的給付請(qǐng)求權(quán)和勞動(dòng)報(bào)酬、退休金、養(yǎng)老金、撫恤金、安置費(fèi)、人壽保險(xiǎn)、人身傷害賠償請(qǐng)求權(quán)等權(quán)利?！吨腥A人民共和國(guó)個(gè)人所得稅法》第十三條：允許在稅前扣除的有關(guān)所得，均可不計(jì)入年所得。---福利費(fèi)、撫恤金、救濟(jì)金、保險(xiǎn)賠款；---軍人的轉(zhuǎn)業(yè)費(fèi)、復(fù)員費(fèi)；2.從資本金的運(yùn)作方式來(lái)看，保險(xiǎn)公司存長(zhǎng)錢(qián)貸短錢(qián)，而銀行是存短錢(qián)貸長(zhǎng)錢(qián)。

保險(xiǎn)理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)——安全性，流動(dòng)性：主險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值和鑫尊寶賬戶(hù)可貸款80%。人生很多的不確定因素可能讓我們失去財(cái)富，從而影響到我們的子女教育，養(yǎng)老，財(cái)富的傳承。就如巴菲特所說(shuō)：成功并不是看好的時(shí)候有多風(fēng)光，而是看不好的時(shí)候誰(shuí)能堅(jiān)持住。只有當(dāng)潮水褪去的時(shí)候才知道誰(shuí)在裸泳。所以可以在好的時(shí)候拿出20%出來(lái)作為防御性資產(chǎn)，作為蓄水池。一方面不妨礙80%的資產(chǎn)繼續(xù)投資，另一方面20%的防御性資產(chǎn)可以在不好的時(shí)候作為應(yīng)急的資金來(lái)進(jìn)行運(yùn)用。保險(xiǎn)理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)——確定性，保證賬戶(hù)不是追求有多少回報(bào)和收益，最重要的是可以把過(guò)去賺到的錢(qián)和未來(lái)一定要花的錢(qián)以契約的形式固定下來(lái)，做到老有所養(yǎng)、幼有所護(hù)、財(cái)有所承。