隨著生活水平的提高，大家對保險的意識也在覺醒。很多人開始主動了解保險，認識保險，但即便如此，大家整體上對保險的了解還比較欠缺，不知道該買什么，給誰買。有的人了解了保險的第一反應都是我要給父母買，也有的人特別喜歡買返回型保險等等。其實，在剛開始在投保時，不建議大家一下子陷入對產(chǎn)品細節(jié)的比較和學習中，還是推薦先對自己的家庭情況和責任進行梳理，根據(jù)個人當前階段所面臨的風險配置適合的保險。人的一生大致可以分為積累期、成熟期、退休期。今天就來和大家聊聊不同人生階段的風險和責任。

積累期：聚沙成塔，20多歲，很多人從參加工作慢慢走向了婚姻生活，這個階段可以稱為積累期。努力奮斗是人生的主旋律。年輕無極限，各種忙著掙錢，忙著花錢，總結一句話就是身體沒啥大毛病，但同時錢又不多。這時如果不幸發(fā)生意外，個人的收入基本上很難承擔帶來的經(jīng)濟損失，大部分人還得靠家里幫忙。所以這一階段我們的投保目標應該是做好最基礎的個人保障，確保不會因為生病或發(fā)生意外給家人帶來額外的經(jīng)濟負擔。具體做法是可以先為自己配置意外險、醫(yī)療險和重疾險。

意外險和醫(yī)療險保費較低，還可以按年付，經(jīng)濟壓力不會那么大。重疾險每年的保費相對高一點，不過由于重疾險對投保人的身體健康情況有一定要求，而且早買也比較便宜，所以在這一階段，我們可以重疾保障，先保障基本的風險，等后期收入提高后在加保！進入而立之年，從二人世界變成了三口之家，我們的身上有了更多甜蜜的負擔，也就進入了成熟期。這一階段，我們不再是“一人吃飽全家不餓”，而是需要考慮身上所擔負的家庭責任。比如：父母的贍養(yǎng)問題、孩子的教育問題以及房貸車貸等各種債務問題。

如果不幸發(fā)生意外，那么不僅給個人造成了影響，更重要的是可能會給家庭帶來不可彌補的經(jīng)濟損失。所以這一階段投保時，我們的保險配置就應該遵從“保障全面，保額充足”的原則，確保在發(fā)生風險時可以實現(xiàn)風險轉移，不會在家庭責任期內(nèi)中斷收入，給家庭帶來巨大的資金缺口。我們需要配置最基本的四大險種：意外險，當遇到意外身故時，給家人留下一筆財產(chǎn)；醫(yī)療險：當遇到手術治療時，能夠報銷醫(yī)藥費用；重疾險：當罹患癌癥等重疾時，能一次性得到一大筆錢，進行治療和療養(yǎng)；壽險：當家庭主力去世時，能給家人和孩子留下財產(chǎn)，平穩(wěn)生活。此外，這個階段也需要開始布局小孩子的醫(yī)療保障了。

退休期：老有所養(yǎng)，隨著年齡的增長，到了退休的年紀，孩子們已開始工作，家庭的撫養(yǎng)責任也逐漸降低，但同時醫(yī)療風險逐步增高，這時我們就需要有養(yǎng)老的資金，以確保生病期間可以有所依靠。年齡大了，身體就容易出問題，患病的幾率也就更高。因此這個階段主要預防的就是意外風險和醫(yī)療風險了。我們可以先購買一份意外險來應對意外風險。意外險投保時對身體健康情況要求不高，基本上都可以投保（年紀很重要！）。對于老人而言，比較難的是醫(yī)療險和重疾險的投保。醫(yī)療險對身體健康情況要求較高，只有投保時通過了核保才能購買。重疾險對身體健康要求相對較高，保費較高，杠桿率低，如果能通過健康告知并覺得保費可以接受的話，也可以考慮。如果這一階段無法購買醫(yī)療險和重疾險，還可以試試健康告知比較寬松的理財險。資產(chǎn)保值同時，還能兼顧補充養(yǎng)老，同時也可以儲備為醫(yī)療金，一舉多得！人生階段不同，面對的風險也不相同，保險的配置思路自然也有差別。我們在推薦保險前，要依據(jù)客戶所處的人生階段，理清楚客戶的保險需求，再進行保險配置。