把家中水庫(kù)分成三份生錢是理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)如果你把攢下來(lái)的錢都存在銀行里，就會(huì)面臨一個(gè)問(wèn)題：長(zhǎng)期來(lái)看，銀行存款利率跑不過(guò)通貨膨脹，也就是說(shuō)你的錢會(huì)貶值。如果你把攢下來(lái)的錢都用于風(fēng)險(xiǎn)性投資，那么結(jié)果有可能跑贏通貨膨脹，但也有可能虧本。那么，我們應(yīng)該如何分配和利用手中的錢呢？    建議把家中“水庫(kù)”里的錢分成三份，分別放在三個(gè)池子里。第一個(gè)池子里放的是應(yīng)急錢，第二個(gè)池子里放的是養(yǎng)命錢，第三個(gè)池子里放的是閑錢。之所以這樣劃分，根據(jù)的是投資的三個(gè)屬性。投資的三個(gè)屬性是：流動(dòng)性、安全性和收益性。應(yīng)急錢對(duì)應(yīng)的是流動(dòng)性，養(yǎng)命錢對(duì)應(yīng)的是安全性，閑錢對(duì)應(yīng)的是收益性。這三種錢都分別用來(lái)做什么？

應(yīng)急錢應(yīng)急錢是用于應(yīng)對(duì)失業(yè)、家人生病等意外開支的，一般家庭應(yīng)該保留一年的生活費(fèi)作為應(yīng)急錢。應(yīng)急錢可以用來(lái)投資短期銀行儲(chǔ)蓄、短期國(guó)債、貨幣市場(chǎng)基金、短期保本型的銀行理財(cái)產(chǎn)品、短期保本型的券商理財(cái)產(chǎn)品等。這些投資收益低，但是流動(dòng)性好，隨時(shí)可以變現(xiàn)，而且不會(huì)虧損。

養(yǎng)命錢養(yǎng)命錢包括自己的養(yǎng)老金，子女的教育金等。一般家庭至少應(yīng)該保留3-5年的生活費(fèi)作為養(yǎng)命錢，而且隨著年齡的增長(zhǎng)，養(yǎng)命錢應(yīng)該越存越多，到你退休的時(shí)候，應(yīng)該有20年的生活費(fèi)（考慮通貨膨脹的因素）。養(yǎng)命錢主要用于投資定期銀行儲(chǔ)蓄、中長(zhǎng)期國(guó)債、債券基金、社會(huì)保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄型的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等。這些投資有固定的收益，收益率中等，非常安全。

閑錢閑錢是家庭5年以上不用的閑置資金，如果是退休老人，就是20年以上不用的閑置資金，這些錢可以用來(lái)從事風(fēng)險(xiǎn)性投資，但不是必須做風(fēng)險(xiǎn)性投資的。這些錢可以用于投資股票、股票型基金、房地產(chǎn)、外匯、投資連結(jié)保險(xiǎn)、非保本型的銀行理財(cái)產(chǎn)品等。這些投資有可能帶來(lái)較高的收益，但也有可能產(chǎn)生虧損。我們用閑錢去投資，就好比在“水庫(kù)”邊上打了一口深井，目的是讓自家“水庫(kù)”里的水源源不斷地得到補(bǔ)充。

護(hù)錢：保險(xiǎn)是重要手段護(hù)錢是理財(cái)?shù)谋Ｕ?。我們僅僅依靠攢錢和生錢是不夠的，因?yàn)橛锌赡芤驗(yàn)橐淮我馔馐鹿剩膊　⒐?、車禍、意外?zé)任）造成你家的“水庫(kù)”決堤，使你的家庭錢財(cái)大量流失甚至損失殆盡。

因此，我們需要在“水庫(kù)”外面筑一道堤壩。所謂筑堤壩就是買保險(xiǎn)，這些保險(xiǎn)產(chǎn)品包括：定期壽險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等。當(dāng)你遇到意外事故的時(shí)候，保險(xiǎn)會(huì)給你提供補(bǔ)償性的資金，幫你渡過(guò)財(cái)務(wù)危機(jī)。

保險(xiǎn)在理財(cái)中占有非常重要的位置。保障型保險(xiǎn)可以提供風(fēng)險(xiǎn)保障（保險(xiǎn)事故賠償），儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)可以為你提供生存保障（養(yǎng)老和子女教育），而投資型保險(xiǎn)（投資基金）會(huì)給你帶來(lái)資產(chǎn)增值。可見，保險(xiǎn)在家庭理財(cái)中是必不可少的理財(cái)工具，科學(xué)理財(cái)，你必須要買保險(xiǎn)。一個(gè)完整的理財(cái)組合中，保險(xiǎn)毫無(wú)疑問(wèn)是堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。有了這塊壓倉(cāng)石，才可以更自由地進(jìn)行其他投資，免去后顧之憂。