或設(shè)最高限額50萬元
      從目前央行等各方人士釋放的信息來看，存款保險(xiǎn)制度可能在以下幾個(gè)方面已經(jīng)達(dá)成共識(shí)：存款保險(xiǎn)制度具有強(qiáng)制性“全覆蓋”的特征，所有銀行均納入存款保險(xiǎn)制度范疇；根據(jù)銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，實(shí)行差別化費(fèi)率；設(shè)定一定規(guī)模的賠付額度，如市場(chǎng)預(yù)計(jì)的20萬至50萬之間，并且按照比例賠付；存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)“早期糾正”的功能等。
       中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示，原則上要覆蓋中低端客戶，“95%以上的客戶要覆蓋到”。他說，最高賠付額要尋找有效保護(hù)小額存款者利益、防止系統(tǒng)性擠兌與減少道德風(fēng)險(xiǎn)間的均衡點(diǎn)，30萬到50萬比較合適。
   
應(yīng)對(duì)
       雞蛋不要放在一個(gè)籃子里
      雖然存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)已箭在弦上，但業(yè)內(nèi)也有聲音認(rèn)為，還需要考慮存款客戶的心理預(yù)期。
      在我國(guó)老百姓心目中，把錢存在銀行等于放進(jìn)了“保險(xiǎn)柜”。郭田勇說，存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)，老百姓的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)需要改變，但也不需要過于擔(dān)心。他認(rèn)為，銀行可以倒閉，并不是意味著我國(guó)的大型商業(yè)銀行會(huì)倒閉。而且，最高賠付額已經(jīng)涵蓋絕大部分客戶。
      某國(guó)有銀行分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人向記者表示，建議普通儲(chǔ)戶要樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，將銀行當(dāng)成一般企業(yè)看待，樹立“銀行也會(huì)破產(chǎn)”的意識(shí)，“另一方面，也最好早點(diǎn)養(yǎng)成存款分開存放的意識(shí)，大額的存款盡量分散處理，不要全部存在一家銀行內(nèi)。”
      “假設(shè)存款保險(xiǎn)的最高限額為50萬元，100萬元的存款放在一家銀行，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，儲(chǔ)戶最終只能拿回50萬元，損失一半。如果在兩家銀行各存50萬元，即使都出了問題，本金也都有保障。”上述負(fù)責(zé)人表示。
什么是存款保險(xiǎn)制度？
        是一種金融保障制度，由符合條件的存款性金融機(jī)構(gòu)集中建立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助，從而保護(hù)存款人利益。
       “事實(shí)上，此前國(guó)家實(shí)行的是隱形存款保險(xiǎn)制度，銀行倒閉了，國(guó)家是最后的擔(dān)保人。存款保險(xiǎn)制度的推出，意味著國(guó)家不再為金融機(jī)構(gòu)兜底?！睆V東某股份制銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者。
各地存款保險(xiǎn)制度
記者了解到，截至2011年底，全球已有111個(gè)國(guó)家或地區(qū)建立存款保險(xiǎn)制度。
中國(guó)香港：
補(bǔ)償上限設(shè)定為每名存款人50萬港元。而在2008年全球金融危機(jī)最嚴(yán)重的時(shí)期，大量資金流出香港，市場(chǎng)傳出有銀行可能破產(chǎn)的消息，為穩(wěn)定金融市場(chǎng)，香港金管局臨時(shí)推出過100%存款保險(xiǎn)制度。
美國(guó)的存款保險(xiǎn)制度

      美國(guó)是世界上最早建立存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家，20世紀(jì)初的經(jīng)濟(jì)大蕭條,導(dǎo)致全美先后有9755家銀行倒閉,存款人損失約14億美元。為了應(yīng)對(duì)危機(jī),美國(guó)國(guó)會(huì)采取了一系列行動(dòng),包括1933年6月通過了“格拉斯——斯蒂格爾法”,其中很重要的一條就是成立美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司。2008年金融危機(jī)后,美國(guó)存款保險(xiǎn)額度由原定的10萬美元提高到25萬美元。
德國(guó)存款保險(xiǎn)制度
      1974年郝斯塔特銀行倒閉后德國(guó)建起了現(xiàn)行的自愿存款保險(xiǎn)制度，在此基礎(chǔ)上還建立了流動(dòng)性聯(lián)合銀行，以便向有清償力但暫時(shí)缺乏流動(dòng)性的銀行提供支持。1998年成立的德國(guó)銀行賠償機(jī)構(gòu)有限公司對(duì)每個(gè)存款戶存款的90%給予保護(hù)，但每個(gè)存款戶的最高保障額為2萬歐元。 

 

存款保險(xiǎn)制度的邏輯

       中國(guó)的存款保險(xiǎn)制度即將實(shí)行，這對(duì)推動(dòng)中國(guó)實(shí)行利率市場(chǎng)化，在銀行業(yè)引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，具有十分重要的意義。
歷時(shí)20余年的存款保險(xiǎn)制度，今天，終于看到了眉目。11月30日，《存款保險(xiǎn)條例（征求意見稿）》下發(fā)到各個(gè)金融機(jī)構(gòu)征求社會(huì)意見，對(duì)于大多數(shù)人而言，從存款保險(xiǎn)制度向銀行破產(chǎn)的話題引申，其內(nèi)在邏輯是模糊的。長(zhǎng)期以來，中國(guó)商業(yè)銀行的信用并不是來自于自身，而是國(guó)家。存款保險(xiǎn)制度推行后，在制度層面上意味著國(guó)家信用將退出銀行業(yè)，而商業(yè)信用則取而代之。與國(guó)家的信用相比，商業(yè)信用顯然是脆弱的，是不可靠的，據(jù)此銀行破產(chǎn)則將成為一種順理成章的現(xiàn)象。
      可以說，推行存款保險(xiǎn)制度的初衷很簡(jiǎn)單，就是通過加大商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的壓力，在銀行業(yè)打造出“弱者出局，強(qiáng)者勝出”的競(jìng)爭(zhēng)格局，為利率市場(chǎng)化的全面推開，構(gòu)造一個(gè)托底的保障制度，最終在銀行業(yè)發(fā)揮出市場(chǎng)機(jī)制調(diào)節(jié)資源的作用，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)發(fā)展的“新常態(tài)”。

 

　
保  險(xiǎn) 春  天
當(dāng)銀行存款保險(xiǎn)制度推行，你所處在的保險(xiǎn)業(yè)必將迎來春天，做為保險(xiǎn)業(yè)的一員，你是不是應(yīng)該對(duì)今天的保險(xiǎn)業(yè)更加擁有信心呢！
伙伴們加油吧！讓我們共同去迎接保險(xiǎn)春天！