2013年，壽險費率市場化改革啟動：
3月7日：保監(jiān)會下發(fā)《關于開展人身保險費率政策改革試點的意見》；
7月22日：壽險費率市場化改革方案獲國務院同意；
8月2日：保監(jiān)會發(fā)布《關于普通型人身保險費率政策改革有關事項的通知》，8月5日正式實施費率新政。
費改市場化正式啟動
      本次費改距上次費率調(diào)整已經(jīng)過去了整整14年，必將給各險企帶來重大沖擊力。

 費率改革新政放開了普通型人身保險的預定利率限制，加強營銷員傭金率靈活度，強化準備金和償付能力監(jiān)管約束。
預定利率：普通型產(chǎn)品可自行決定，分紅、萬能仍受2.5%限制。
改革綜述
費改核心，利率是關鍵
費率市場化帶來熱議不斷
價格降低，保費收入的減少，市場的需求是否會彌補降價帶來的保費損失？
新政策的出臺，勢必會加快新產(chǎn)品的研發(fā)，現(xiàn)有的市場格局是否會被重新界定？
預定利率的靈活制定，險企是否為提升自家產(chǎn)品的吸引力競相提高預定利率，壓低產(chǎn)品價格，市場惡性競爭加??？
由于新單價格的下滑，投保傳統(tǒng)壽險的客戶是否會退保重投？
小知識：預定利率的高低和保險產(chǎn)品的價格直接相關。在其它假設條件不變的前提下，如果一款產(chǎn)品的預定利率較高，消費者投保該產(chǎn)品時所繳納的保費則越少，保險產(chǎn)品的競爭力越強。那么，問題來了：

　　隨著預定利率的提高，產(chǎn)品必然降價，同等保額情況下消費者需要繳納的保費就會下降，價格的下降能否帶來需求的上升，能否以量補價？事實上費改以后普通壽險的保費增長速度首創(chuàng)新高。
普通壽險的保費增長速度首創(chuàng)新高
改革僅僅4個月后，全國普通壽險新單保費同比增長52.7%，為2000年以來最高增速。  
截止2014年4季度，全市壽險保費收入259.8億元，其中普通型產(chǎn)品保費收入83.7億元，占比超過壽險業(yè)務的32%,同比增長為345.3%，增速創(chuàng)歷年來最高。
總保費
新單
普通壽險
費改前，普通壽險占比小，呼吁保障回歸
       費改之前，由于市場基本被分紅、萬能占據(jù)，傳統(tǒng)險的市場份額非常小。這對于一個以防范風險為主的市場來時，發(fā)展是不利的，尤其是目前社會大眾對歸回保障的呼聲越來越高。
      不管保險產(chǎn)品怎么變，就社會大眾而言，關注的始終是其保障功能。
數(shù)據(jù)來自問卷星調(diào)查網(wǎng)
       費改推出后，各險企推出了迎合市場化利率的新產(chǎn)品，預定利率均升至3.5%。各公司審批或備案的產(chǎn)品中，重疾險、終身壽險、定期壽險和年金保險等保障型險種占比達70%。
費改后，保障類普通壽險相繼涌現(xiàn)
重慶壽險市場費改產(chǎn)品一覽表
       以目前市場份額占平安人壽為例。隨著保險回歸保障的呼聲日益升高，為迎合市場需求，平安平安福、愛無憂等費改產(chǎn)品，并迅速占領市場，目前已成為我司主推產(chǎn)品。
普通壽險擴充份額，結(jié)構(gòu)調(diào)整明顯
對比圖顯示，費改后普通壽險新單占比提升200%，達10%左右，而分紅、萬能占比有所下滑，結(jié)構(gòu)調(diào)整明顯。

市場仍被大公司占據(jù)
       重慶市場幾分天下：第一軍團國壽、平安穩(wěn)坐江山；第二軍團太保、人保、泰康、新華幾分天下；第三軍團群雄割據(jù)。中小險企想要突圍，要么價格；要么產(chǎn)品。費改后，利率可以靈活制定，看似為價格競爭打下伏筆。
良性競爭升級，新產(chǎn)品相繼問世
      費改后，預期的險企惡性競爭并沒有發(fā)生，一是受限于險企償付能力必須大于150%的監(jiān)管限制，眾多中小企業(yè)也不敢貿(mào)然激進定價，如果導致利差虧損，將得不償失。
       另外消費者在購買保險產(chǎn)品的時候，價格也不是一個主導因素，公司實力、口碑、保障功能以及償債能力都是重要籌碼。因此在充分競爭的市場環(huán)境中，為了分享費改帶了的市場利好，高保障、滿足更多消費者的個性化需求，市場、責任細分的產(chǎn)品將進一步涌現(xiàn)，私人定制的保險產(chǎn)品獲取會成為新的開拓方向。

退保并未如期出現(xiàn)
       然而從2013年8月改革開始后，到2014年12月，重慶市場上普通型保險產(chǎn)品的退保支出并沒有出現(xiàn)大幅增長，其退保的波動頻率遠低于市場整體水品。
       新的具有類似保障責任的普通性保險產(chǎn)品價格可能更低，而保單的價格并沒有調(diào)整，新舊產(chǎn)品引發(fā)的價格差異，使得退保已成為此番改革后，行業(yè)關注的重點。
費率市場化改革的影響——退保熱潮
       根據(jù)保監(jiān)會的測算，繳費超過3年的客戶退保的損失比獲利大。如果這部分客戶選擇退保，可獲得的現(xiàn)金價值很小甚至沒有。另外，由于年齡的增長，加上二次投保，保險公司會加大審核力度，如果因為身體原因拒保，則得不償失。
       之前媒體渲染，加之部分業(yè)務員可能攛掇客戶退保以獲取二次傭金，引發(fā)費改后將出現(xiàn)大規(guī)模退保。事實證明，是不存在的。退一萬步說，即便是真出現(xiàn)大規(guī)模退保，由于傳統(tǒng)險所占份額實在不大，所以對整體市場的沖擊也不大。
       不過，險企提前做好預案，做好服務和解釋工作，積累風險防范經(jīng)驗，為即將到來的萬能、分紅費改做好準備，現(xiàn)在對險企的風險考驗才剛剛開始。
綜述
       費率市場化，給重慶市場帶來了正向的影響。由于保障性產(chǎn)品的強勢回歸，除帶來保費的增長外，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)得以調(diào)整，產(chǎn)品同質(zhì)化得到緩解，產(chǎn)品保障性更強、功能更多，業(yè)務員傭金提取更加靈活。在市場話的競爭下，監(jiān)管張弛有度，即保證了市場的充分競爭，又有效遏制了不當?shù)美S護了整個市場的穩(wěn)定。
         費改雖然取得了不俗的戰(zhàn)績，但是也僅僅是在普通壽險上小試牛刀，真正的市場還是在萬能和分紅。目前重慶市場上萬能和分紅的占比已經(jīng)超過80%，改革的成功與否，關鍵要看萬能和分紅在市場完全放開后的表現(xiàn)。日前萬能險費率市場化改革方案已獲國務院批準，下一步分紅也有望在2015年年底獲準，如此 “三步走”的實施方案給市場更多的喘氣機會與適應過程，讓壽企和監(jiān)管部門可以在探索中穩(wěn)健前行。
       從改革過程來看，費率改革需要保險機構(gòu)與監(jiān)管部門的積極互動，既需要保險公司推進自身經(jīng)營體制機制改革，改進理念、創(chuàng)新模式、優(yōu)化流程、提升服務，又需要監(jiān)管部門完善監(jiān)管、提高效能、爭取政策、營造環(huán)境，充分激發(fā)和釋放市場活力，同時又要堅決守住風險底線。2015年將是充滿機遇與挑戰(zhàn)的一年，讓我們試目以待。
展望：路漫漫其修遠兮，吾將上下而求索！
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