在國外，如果要按揭購房，可能都會買上一份保險，如果發(fā)生意外，就會有足夠的保險金來支付房貸。但在國內(nèi)，這種做法卻非常少。如果家庭支柱發(fā)生意外，家庭成員就可能無法承擔還貸壓力，房屋也有被銀行收走的危險?！八?，有時候買保險，并不僅僅是為了自己?！?br />       7月剛剛發(fā)布的《中國保險業(yè)社會責任白皮書》中，營銷員改革最受關(guān)注。抽樣調(diào)查顯示，公眾認為當前保險業(yè)對社會責任“充分履行”、“較好履行”的人分別占15.6％、34.2％，選擇“與期望還有很大差距”的為34.8％。
       婁道永表示，近年來，保險業(yè)存在夸大保險收益、故意隱瞞保險時間的情況，這些問題都暴露出來了。而監(jiān)管層一直致力消費者保護和教育工作，嚴禁保險公司銷售誤導，每年的7月8日還專設(shè)了“全國保險公眾宣傳日”，大大改變了公眾對保險的一些片面看法，真正讓保險為人們服務。
在投資理財是保險的“副業(yè)”

          婁道永表示，保險的要義是保障。從現(xiàn)在市場上的產(chǎn)品看，集中在分紅險、投資連結(jié)保險等帶有儲蓄功能的保險產(chǎn)品，這也是保險銷售中糾紛多發(fā)的一個領(lǐng)域，關(guān)于買銀行理財產(chǎn)品卻變成保險產(chǎn)品說的往往是這一類。
     “整個中國壽險保障市場非常弱，特別是最近10年一定意義上可以說是倒退的。”婁道永說，目前市場上純保障型產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)占比不高，買保險的人群中人均保額7萬元左右。從汶川地震、溫州動車事故的理賠情況看，令人憂心。汶川地震在買保險的人群中人均賠付是5萬元，更不要說最近昆山中榮金屬粉塵爆炸事件和臺灣高雄燃爆事件的保險對比情況，更加懸殊。

在投資理財是保險的“副業(yè)”

     “臺灣高雄燃爆事件，是隨機發(fā)生在馬路上的，在死亡的20人中有19人投保，保額近3597萬新臺幣，人均保額近190萬新臺幣。而昆山的企業(yè)爆炸，造成了70余人身亡，幾乎沒有看到壽險的理賠情況?！?/p>

       婁道永表示，很多人都認為是市民的保險意識不夠，其實保險意識不足，是同保險公司的宣傳和引導有直接關(guān)聯(lián)的?，F(xiàn)在監(jiān)管部門和保險公司已經(jīng)開始為此而努力。

       保障是保險的本業(yè)，投資理財是副業(yè)，但是，中資保險公司近90％壽險產(chǎn)品都是儲蓄型替代業(yè)務，保障業(yè)務做得少了。
三大因素致保障“掉隊”

除保險意識和宣傳做得還需要更深入以外，體現(xiàn)在保險公司的產(chǎn)品設(shè)計環(huán)節(jié)的情況和核保兩大因素，也是導致保障掉隊的重要方面。

婁道永舉例說，上海市民的保險接受程度還是不錯的，人均保單件數(shù)(買保險的人中每個人持有的保單數(shù)量)在國內(nèi)排名前列，大概是2件左右，而中國臺灣、日本、英國等地的人均能達到7件，這和經(jīng)濟發(fā)展水平有關(guān)系，也和他們的憂患意識更強有關(guān)聯(lián)。
在三大因素致保障“掉隊”

     “產(chǎn)品是保障掉隊的一個很大問題。”每家大的保險公司在售的至少能維持150款以上的保障產(chǎn)品，但真正在市場上賣的，也就是所謂的主打產(chǎn)品一家保險公司就兩三款，其余的都是年金等儲蓄替代型產(chǎn)品。
       年金等儲蓄替代型產(chǎn)品，由于帶著還本，同樣的錢能買到的保額，和購買一個純消費的保障型險種的差距達到6倍至10倍。以兩全重疾險(分紅型)為例，是由兩款產(chǎn)品組成的，主險是分紅險的兩全險，附加險是附加重疾，不能單獨買重疾產(chǎn)品。最終呈現(xiàn)的是計劃書比如叫終身重疾或者兩全重疾(分紅型)產(chǎn)品，實際上是兩款產(chǎn)品。其主險產(chǎn)品和附加險產(chǎn)品的價格比往往是8:2或者9:1，也就是分紅產(chǎn)品保費占了80％至90％，同樣花1000元，買到的保障程度就差了八九倍，而主險產(chǎn)品的投資收益受保險行業(yè)投資范圍和保守取向，主險部分收益有限。
在三大因素致保障“掉隊”

     “實際上，還不如去買一個純消費的保障型產(chǎn)品?！眾涞烙勒f，這樣既能把保額做大，在理賠時能夠盡可能多的獲得保障。另一部分錢可以存銀行或者用于其他理財產(chǎn)品的投資，真正的還本也比主險收益多，這樣防范風險才是最大化的，投資收益保障也是最大化的。
       第三個導致保障“掉隊”的情況是核保(保險人對投保申請進行審核)問題。整個大陸市場十多年來核保規(guī)則沒有什么變化，核保最早是參考再保公司，技術(shù)等于是海外引進的，國內(nèi)的直保公司基本上沒有改過。
       婁道永表示，分保的條件重大疾病保險滯留額基本上就是30萬元，30萬元以上多數(shù)交給再保公司，那么現(xiàn)在30萬元的保額對于重大疾病來說能解決什么？重疾解決的是醫(yī)療成本、營養(yǎng)成本、護理成本甚至是收入替代，僅僅是醫(yī)療費用30萬元在不少情況下被保險人都不夠用。
在三大因素致保障“掉隊”

       一般說超過50萬元保障產(chǎn)品的保險公司肯定需要買保險人去體檢，從審慎角度說沒有錯，但可能過于審慎了，尤其對高凈值客戶來說。

       核保規(guī)則沒有變化，導致了一個很重要問題的出現(xiàn)——拆單。
       由于30萬元解決不了問題，50萬元以上又要體檢，客戶如要買50萬元以上保額又不想體檢，簽5家公司的產(chǎn)品，一個客戶每家保險公司保10萬元、20萬元，5家保險公司加起來保額就能達到50萬元、100萬元。拆單的后果是顯而易見的，被保險人在理賠后將會有很大麻煩，得不到保障，甚至是引發(fā)法律上的追責，。
在三大因素致保障“掉隊”

日前，《國務院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》指出，中國力爭到2020年保險業(yè)保費收入在國內(nèi)生產(chǎn)總值占比達到5％，人均保費收入達到3500元，保險業(yè)綜合影響力達到中等發(fā)達國家水平。婁道永說，中國保險業(yè)發(fā)展目標已定，未來發(fā)展前景可期。