生功能：長期資產管理                     --可替代
                (儲蓄、投資、避債、避 稅)
生命周期與家庭結構
單身期
家庭形成期
二人世界
家庭成長期
子女經濟未獨立
家庭成熟期
子女經濟獨立
退休期
期間
工作至結婚
22-28歲左右
特點
客戶年輕、健康狀況良好
收入低，花銷大
無/少家庭負擔，生活自由
未來家庭資金的積累期
消費與理財
多以信用卡消費；
投資基金、股票；
對儲蓄、保險意識較弱
單身期特點及理財規(guī)劃要領
階段性需求
強制儲蓄結婚資金
意外風險更為突出
期間
結婚到孩子出生
25-35歲左右
特點
健康狀況良好
經濟基礎薄弱
處于家庭和事業(yè)的新起點
 建立家庭觀念和責任感
消費與理財
二人世界特點及理財規(guī)劃要領
階段性需求
提高生活品質，快速積累資金
醫(yī)療保障需求顯現
多以信用卡消費
 收入增加、大額支出增加（如買房、買車、高檔用品）
投資意識較強，有較大的風險承受能力
期間
孩子出生到孩子參加工作
28-55歲左右
特點
消費與理財
三口之家（子女未成年）特點及理財規(guī)劃要領
階段性需求
子女教育、醫(yī)療保障、父母贍養(yǎng)、
養(yǎng)老保障、家庭收入保障、財富積累
家庭最大開支是醫(yī)療費、子女教育費用
有一定積蓄，投資偏向穩(wěn)健
保險意識加強
家庭責任感強
子女教育為核心
事業(yè)發(fā)展期，生活穩(wěn)定
開始規(guī)劃退休生活
期間
子女參加工作到退休
50-60歲左右
特點
消費與理財
成熟期（子女成年）特點及理財規(guī)劃要領
階段性需求
子女婚嫁金、父母贍養(yǎng)
醫(yī)療和養(yǎng)老保障需求凸顯
支出較為穩(wěn)定
保險意識和需求強
有較多積蓄，投資趨于保守
子女完全獨立，債務已逐漸減輕；
健康狀況有所下降；
收入穩(wěn)定，水平較高
11/8/2015
35
案例演示

財務需求分析
我們?yōu)槟鷺嫿ǚ€(wěn)固健康的財務金字塔
了解您的所需所想
拿走擔憂，實現夢想
財務安全是基礎，是家庭財務金字塔的基石
Needs= Want-Have
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計算家庭
保障需求
計算子女教育費用缺額
計算其他財務目標費用缺額
計算醫(yī)療
保障需求
計算退休養(yǎng)老費用缺額
個人年收入的5~10倍
 a.估計個人對家庭的年貢獻額= 稅后收入-本人生活費；
 b.確定個人的工作年限；
 c.計算生命價值 -- 保額（c=a×b）.
根據被保險人的生活費用、住房費用、孝養(yǎng)金、教育費用、醫(yī)療費用、最后費用等六方面的需求來確定壽險的種類和保額，同時兼顧客戶的支付能力及其投資偏好。
保障額度：保多少
2015-11-8
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Amy幸福美滿の二人世界
Amy和Frank剛剛組建80后新婚家庭
Frank 30歲，公務員
稅后月收入7000元
Amy 28歲，在外企
稅后月收入1.5萬元
因業(yè)務能力強未來2～5年內有升職機會
Amy家的財務情況
每月家庭支出3000元，其他支出1000元。
結婚之時置辦了價值230萬元的房子，無車。
房貸120萬元，每月供款5000元，期限20年；
基本社保齊全，沒有商業(yè)保險。
家庭金融資產：定期存款15萬元，
股票賬戶5萬元，基本不虧；
基金賬戶5萬元，基本不虧本。
考慮生育問題Amy的三個困惑
從現在開始財務應該如何規(guī)劃？
何時安排生育問題？
為了產檢方便，買車的目標何時實現？

Amy家庭財務狀況分析
現金流簡表（單位：萬元）
資產負債簡表（單位：萬元）
Amy家庭財務狀況分析
Amy的家庭收入基本穩(wěn)定穩(wěn)定，幾乎全部來自于工資、薪金所得，而支出多為固定支出。從年度結余的角度看，除去固定開支，還約有15萬元的結余，收支比例在合理范圍之內。觀察家庭收支和資產負債情況，主要有以下特點。
——家庭流動資金偏高
在沒有收入情況下，只需變現流動資產就能維持現有生活近28個月，夫妻二人工作收入較為穩(wěn)定，較高的流動資產不利于資金的增值，建議保持3個月的生活支出約3萬元作為家庭應急金即可，可選擇的工具為活期存款、短期銀行理財產品、貨幣型基金，應急金以貨幣型基金為主，尤其是目前有T+0的貨幣基金后，更方便靈活，且收益遠高于活期存款。
——家庭負債率較高
已接近50%的臨界值，一旦工作出現不穩(wěn)定或是其他意外的情況容易發(fā)生財務風險，這與當前房價過高、負擔過重有關，建議增加金融性資產投資及完善家庭保障，來提高家庭資產規(guī)模和轉嫁風險，防范財務風險。
——家庭年度結余比例較高
儲蓄率超過80%，是積累家庭財富的大好時機，除住房按揭外，還需選擇合適的儲蓄工具和正確的儲蓄方法，以跑贏通脹。

——固定資產比例過高
家庭的資產主要以自住房產為主，此類資產變現差、流動性低、受經濟周期影響大，建議增加金融性資產，增加資產流動性以平衡資產波動風險和增加資產變現能力。

——有投資意識但收益不大
投資方面，有配置股票和股票型基金，有一定的投資意識，但還沒有收益，對家庭資產的增值沒有起到作用。
Amy家庭財務狀況分析
投資理財
養(yǎng)成先儲蓄后消費的好習慣
11/8/2015
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一般人的理財觀：收入-支出 = 儲蓄 --- 90%的人
猶太人的理財觀：收入-儲蓄 = 支出 --- 10%的人
哈佛教條：  儲蓄30%工資是硬指標，剩下才消費。
巴比倫首富：聰明的投資者最基本的原則是“確保自己保留收入的一部分，       而不是全部花銷出去”。
理財規(guī)劃越早越輕松
11/8/2015
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       時間比時機更重要，理財越早生活越好
養(yǎng)成定期定額投資的好習慣
11/8/2015
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平均成本法
平均投資法：每隔固定的時間投
入相同的資金，在單位市值超過
平均購買成本時賣出則一定賺錢。
一個真實的案例
11/8/2015
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泰國金融危機，股票下跌80%，
客戶堅持每月平均買進約1000美元，
年回報率18.8%
4年定期定投，在大市下跌的情況下，共增長75.08%，年回報率達到18.8%
人生如果是一場球賽
11/8/2015
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投資
是
前鋒
存款
是
中后場
保障
是
后衛(wèi)
**
**保險銷售服務有限責任公司（China-US Insurance Advisory CO., LTD.）是經中國保會批準成立的一家全國性保險銷售服務中介機構。
公司由**集團（**）旗下專營人身險業(yè)務的子公司**保險股份有限公司（**）和美國國際集團（AIG）共同發(fā)起創(chuàng)建，注冊地在深圳市前海地區(qū)，注冊資本金為1億元人民幣， **LIFE和AIG分別占75.1%和24.9%的股份。