中國實(shí)業(yè)企業(yè)家，他們的股權(quán)是往100%走
但是做金融的這些企業(yè)家
他們的股權(quán)是從100%向0%走的
比如說我接觸過創(chuàng)業(yè)板、上市公司的高管
他們認(rèn)為創(chuàng)業(yè)板公司的股票不能炒
因?yàn)閯?chuàng)業(yè)板公司高管的目標(biāo)就是把手中持有的股份賣掉
賣掉手中股份所賺的錢，比踏踏實(shí)實(shí)從事經(jīng)營所賺的錢多
那么為什么還要踏踏實(shí)實(shí)去做經(jīng)營呢？

給大家一個(gè)合理的建議
不管是上市的股權(quán)，還是非上市的股權(quán)
如果你覺得認(rèn)同十八大報(bào)告當(dāng)中的結(jié)論
說中國經(jīng)濟(jì)為了更好地發(fā)展
要使經(jīng)濟(jì)速度慢下來的話
就建議你的客戶將手中的股權(quán)拿出一部分，賣給別人
把股權(quán)賣出去之后持有現(xiàn)金
因?yàn)槲磥斫?jīng)濟(jì)減速的可能性會更高
賣掉部分股權(quán)可以讓客戶避免損失
財(cái)富傳承離不開保險(xiǎn)
從中國人口結(jié)構(gòu)角度來看
中國已經(jīng)到了財(cái)富傳承的時(shí)候了
隨著老齡化社會的來臨
普通人考慮的是養(yǎng)老的問題
富裕階層人士要準(zhǔn)備的是傳承問題
如何用保險(xiǎn)做財(cái)富傳承？
你要告訴我們的客戶有很多方法可運(yùn)用
但是最后還是要告訴高端客戶這些方法雖然很好
但大陸目前還做不了，要想當(dāng)下做得好只能通過保險(xiǎn)
財(cái)富傳承基本上離不開這三類主要工具：
信托、人壽保險(xiǎn)和遺囑
那我們來看一下信托
信托的私密性強(qiáng)，財(cái)富信息保密
信托文件一經(jīng)簽署，資產(chǎn)就轉(zhuǎn)移到受托人名下
對政府無須登記，對第三方機(jī)構(gòu)無須告知
第三人也無權(quán)限查詢，所以私密性很強(qiáng)
同時(shí)財(cái)產(chǎn)保護(hù)又是信托最主要的一個(gè)功能
因?yàn)樾磐兴且粋€(gè)法律架構(gòu)
信托當(dāng)中委托人將財(cái)產(chǎn)一旦交付信托
信托財(cái)產(chǎn)就是從法律意義上與委托人相隔離、相分離
它就不再是委托人的財(cái)產(chǎn)，所以有很好的財(cái)產(chǎn)保護(hù)功能
也正是由于如此，它才能避債、又能避稅
因?yàn)樗皇撬呢?cái)產(chǎn)
再加上它又能體現(xiàn)委托人的意志
又有最嚴(yán)格的受益人的保護(hù)
也就是說你的意愿書是受托人進(jìn)行執(zhí)行的唯一指導(dǎo)思想
所以我們說它有最嚴(yán)格的受益人保護(hù)
這就是為什么在全球范圍之內(nèi)
基本上很多富有的家族都是通過信托來做財(cái)富傳承的
信托雖然是一個(gè)好東西，但是中國內(nèi)陸做不到
大陸人如果想做信托只能通過離岸信托
很多大陸的人，一旦他的公司赴港上市
基本上都會通過匯豐銀行、渣打銀行
通過他們的私人信托部將自己的股權(quán)注入到其中
然后把自己以前買過的大保單也給它放到信托里面去

信托主要是兩樣資產(chǎn)
一樣是股權(quán)，另一樣就是巨額的人壽保險(xiǎn)
雖然信托是非常好的財(cái)富傳承方式
但是信托好是好在它的法律框架上
而家族信托里面最主要的標(biāo)的仍然是人壽保險(xiǎn)
所以我告訴大家
做傳承，哪怕是采取信托的形式，你也離不開人壽保險(xiǎn)
我們再來看看保險(xiǎn)
為什么人壽保險(xiǎn)能夠避稅、能夠避債？
因?yàn)楦鶕?jù)合同法規(guī)定
人壽保險(xiǎn)不屬于債務(wù)追償范圍，資金賬戶不受債務(wù)糾紛困擾
如果高端大客戶是一個(gè)大企業(yè)主
他知道他的企業(yè)未來可能會很好
可能經(jīng)營不善，也可能會破產(chǎn)，不確定因素太多
所以為了避免以后財(cái)產(chǎn)沒有了
一定要通過保險(xiǎn)的形式避債
我們要告訴客戶
如果你愛你的老婆的話，你就應(yīng)該把錢給你的老婆
讓你的老婆以自己的名義買巨額的人壽保險(xiǎn)
第二個(gè)避稅
因?yàn)楦鶕?jù)個(gè)稅自行申報(bào)辦法第四條規(guī)定，保險(xiǎn)賠付屬于免稅所得
同時(shí)根據(jù)《遺產(chǎn)稅草案》第五條規(guī)定
被繼承人投資人壽保險(xiǎn)所取得的保險(xiǎn)金，不計(jì)入遺產(chǎn)稅征收總額
為什么大家特別關(guān)注遺產(chǎn)稅呢？
因?yàn)楦鲊倪z產(chǎn)稅稅率都是特別高的
德國50%，日本70%，美國35%
美國超過25萬美金遺產(chǎn)稅就是35%了
所以保險(xiǎn)這筆財(cái)富才叫真財(cái)富
保險(xiǎn)能夠避稅避債，做到財(cái)產(chǎn)保全，這點(diǎn)跟信托一樣
保險(xiǎn)資金安全穩(wěn)健增值，信托也能
但是信托的穩(wěn)健增值可能沒有保險(xiǎn)那么高，所以說保險(xiǎn)優(yōu)于信托
資產(chǎn)定向傳承，保險(xiǎn)和信托相同
意外身故的額外賠付，保險(xiǎn)優(yōu)于信托
收益分期領(lǐng)取、累計(jì)生息，保險(xiǎn)優(yōu)于信托
現(xiàn)在大家就能理解
為什么一個(gè)家族采取信托的形式進(jìn)行傳承的話
里面最主要的一個(gè)資產(chǎn)還是保險(xiǎn)
最后一種方式，通過遺囑傳承
但是遺囑傳承卻是有非常多問題的
比如什么時(shí)候立遺囑，比如你又多了一個(gè)小寶貝，是不是立遺囑
比如你又多了一項(xiàng)事業(yè)、產(chǎn)業(yè)，是不是要立遺囑
比如自己的身體有變化了，是不是要建立一個(gè)遺囑？
比如說自己又多了一個(gè)人需要贍養(yǎng)，是不是需要立遺囑？
總而言之一句話，遺囑要經(jīng)常的立才行，有變化就要立遺囑
這樣就帶來了一個(gè)問題，到底有多少份遺囑
因此遺囑肯定會出現(xiàn)爭議，通過遺囑做財(cái)富傳承不太靠譜
一般來講，遺囑應(yīng)用的范圍比較窄，遺囑是基于血緣責(zé)任
比如說不管你的孩子怎么樣
你都要給他一個(gè)基本的好生活，不管怎樣你都要給他一個(gè)好的身體
不管怎么樣你都要給他一個(gè)好的教育
不管怎么樣，他將來想創(chuàng)業(yè)的時(shí)候你要給他一部分啟動資金
所以只這四個(gè)方面你可以通過遺囑來做
超過這四個(gè)方面的所需就不能用遺囑了
因此，
遺產(chǎn)規(guī)劃和遺囑，只能是作為財(cái)富傳承的一個(gè)補(bǔ)充
不是主要的方式，更不是全部

不確定就是風(fēng)險(xiǎn)
股票也好，基金也好，理財(cái)也好，風(fēng)險(xiǎn)都不確定
保險(xiǎn)保障是確定的，寫在契約里的
保險(xiǎn)好處就是可以給自己最愛的人一個(gè)確定的保障
而這恰恰是其他任何理財(cái)工具和方式都做不到的
保險(xiǎn)是什么？保險(xiǎn)就是布局。保險(xiǎn)是什么？
保險(xiǎn)就是后路
在春風(fēng)得意時(shí)布好局，才能在四面楚歌時(shí)有條路
有錢時(shí)，錢不值錢
沒錢時(shí)，人不值錢
要想讓人永遠(yuǎn)值錢，就必須讓不值錢的錢變成值錢的錢
人壽保險(xiǎn)恰能做到這一點(diǎn)
提前規(guī)劃，提早安心
沒有后顧之憂的人才能在事業(yè)上真正做到大展拳腳