二、銀保業(yè)務(wù)的合規(guī)經(jīng)營
之五：履行反洗錢義務(wù)
履行客戶身份識別義務(wù)（難度大、必須做、罰則重）：
——指導(dǎo)客戶正確填寫投保單，如實填寫個人信息
——單個被保險人保費達現(xiàn)金2萬轉(zhuǎn)賬20萬，期繳按總保費計，留存。
監(jiān)控可疑交易(一旦發(fā)現(xiàn)立即向本機構(gòu)反洗錢崗人員報告)，如：
——短期內(nèi)分散投保、集中退?；虺芳换蛘呒型侗?、分散退?；虺芳?，且不能合理解釋。
——對公司的審計、核保、理賠、給付、退保規(guī)定異常關(guān)注，而不關(guān)注保險產(chǎn)品的保障功能和投資收益
——以躉交方式購買大額保單，與其經(jīng)濟狀況不符的......
堅決拒絕協(xié)助客戶利用公司產(chǎn)品或相關(guān)業(yè)務(wù)辦理不正常的資金劃轉(zhuǎn)
——大額現(xiàn)金投保，與客戶職業(yè)收入不符，短期退保后要求協(xié)助將退保禁支付至第三方賬戶或海外賬戶
嚴禁向客戶泄漏反洗錢報告情況
三、銀保業(yè)務(wù)的違規(guī)風險
     違規(guī)風險：通俗的將就是因為公司經(jīng)營行為的不規(guī)范導(dǎo)致公司及個人遭受行政處罰，承擔法律責任，遭受經(jīng)濟損失的可能
在監(jiān)管者面前失去信譽－－引起監(jiān)管連鎖反應(yīng)
在公眾面前失去信譽－－媒體的放大效應(yīng)
在投資者面前失去信譽－－投資評級的下降
各種聲譽風險相關(guān)聯(lián)造成的放大效應(yīng)的持續(xù)性
監(jiān)管部門的處罰與問責（罰款、禁業(yè)、公司內(nèi)部處罰）
訴訟的賠償、律師費用、調(diào)查費用、公關(guān)費用
失去準入資格，喪失巨大的業(yè)務(wù)機會，個人前途的葬送
股價下跌，融資成本增加
其他的間接財務(wù)損失
三、銀保業(yè)務(wù)的違規(guī)風險
新保險法、保險公司管理規(guī)定大大提高了保險公司及個人的違法成本：
——新保險法116條新增了九項禁止性規(guī)定
——加重了處罰程度，如個人處罰，處罰方式由警告、2—10萬元罰款、予以撤換修改為警告、1—10萬元罰款、撤銷任職資格或從從業(yè)資格（新保險法173條）。情節(jié)嚴重的還可以一定期限直至終身禁入保險業(yè)
隨著新保險法及相關(guān)配套法規(guī)及監(jiān)管規(guī)定的頒布實施，保監(jiān)會對保險業(yè)監(jiān)管日趨嚴格，加大了對保險公司檢查、處罰及問責的力度。
——保監(jiān)會發(fā)布的2010年人身保險監(jiān)管工作要點支出“加強現(xiàn)場檢查，嚴格規(guī)范市場秩序。嚴格執(zhí)行《人身保險新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》，開展銷售誤導(dǎo)專項檢查，嚴厲打擊銷售誤導(dǎo)。繼續(xù)開展銀保市場專項檢查，加強對銀行代理機構(gòu)的監(jiān)管，規(guī)范銀保市場秩序 ”
保監(jiān)會出臺《保險機構(gòu)案件責任追究指導(dǎo)意見》強化了對保險機構(gòu)發(fā)生重大違法違規(guī)案件相關(guān)責任人的問責

 

 

三、銀保業(yè)務(wù)的違規(guī)風險
與銀保業(yè)務(wù)相關(guān)的行政處罰占比情況
單位：萬元
三、銀保業(yè)務(wù)的違規(guī)風險
風險之一：數(shù)據(jù)不真實（費用違規(guī)）
費用列支事項不真實：
——增員培訓費并非用于增員培訓
——宣傳費、公雜費（辦公用品）、會議費等不能真實反映已發(fā)生的經(jīng)濟事項，
——會計憑證記錄的經(jīng)濟事項中，差旅費、汽油票和車船使用費不能真實反映公司發(fā)生的經(jīng)濟事項
以虛假發(fā)票套取費用 ：
——無效、連號長途客運發(fā)票報銷費用
——以汽油費、路橋費、餐飲費發(fā)票套現(xiàn)用于支付銀保業(yè)務(wù)激勵費用，購買理品給銀行柜面人員作為績效獎勵和支付給銀?？蛻艚?jīng)理的獎勵
通過虛掛業(yè)務(wù)或虛假名單提取手續(xù)費
三、銀保業(yè)務(wù)的違規(guī)風險
數(shù)據(jù)不真實行政處罰案例：公司某營業(yè)部（三級機構(gòu)）銀保業(yè)務(wù)經(jīng)營管理存在以下主要問題：
一是以旅游卡（或折成現(xiàn)金）的形式向銀保專管員支付激勵費用，由其用于銀行人員來推動銀保業(yè)務(wù)，上述旅游卡費用列支在“會議費”科目下，共涉及金額128.2萬元，其中2009年7月銀保業(yè)務(wù)對應(yīng)發(fā)放的旅游卡共涉及金額49.7萬元
二是銀保業(yè)務(wù)“會議費”科目所載事項與實際執(zhí)行情況存在差異，營業(yè)部2009年8月期間支付的部分銀保業(yè)務(wù)會議費，共涉及金額46萬元，實際用于支付給合作銀行及信用社舉辦銀行系統(tǒng)半年工作會議等，你營業(yè)部并不參與相關(guān)會議籌備工作
處罰：營業(yè)部罰款12萬元，總經(jīng)理、分管總經(jīng)理助理、兼任銀保部經(jīng)理的總經(jīng)理助理給予警告
三、銀保業(yè)務(wù)的違規(guī)風險
風險之二：違規(guī)宣傳及銷售誤導(dǎo)
將“保險”宣傳成“存款”；將“保險”宣傳為“存款新方式”
擅自提高最低投保金額
將保險條款的保險保障功能宣傳成贈送保險
將壽險產(chǎn)品與銀行產(chǎn)品進行片面比較，并宣傳免征利息稅
宣傳資料未列明保險機構(gòu)名稱、地址、咨詢投訴電話等
將產(chǎn)品介紹為短期產(chǎn)品、未向投保人告知保險期限為終身；未說明保險期限，只強調(diào)繳費期限，并告知繳費期滿即可領(lǐng)取，未向客戶說明可能的損失
未向投保人正確解釋初始費用等費用扣除情況，未說明保單賬戶價值的計算方法
銀行專管員未制止投保人代被保險人簽名的行為，代簽名導(dǎo)致該保險合同無效
三、銀保業(yè)務(wù)的違規(guī)風險
違規(guī)宣傳處罰案例：公司某中心支公司
經(jīng)查，你公司（被罰機構(gòu)）于2009 年4 月從事保險業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中，存在營銷員擅自印制違規(guī)宣傳資料并使用的行為。上述宣傳資料存在如下問題：（一）將保險宣傳為“存款新方式”（二）宣傳“年利率4 . 35 % ” （三）宣傳“賬戶收益免稅收”; （四）無保險公司地址及咨詢投訴電話等
上述事實行為違反了《 保險法》 、《 保險公司管理規(guī)定》
處罰：對機構(gòu)給予警告、罰款5 萬元的處罰

三、銀保業(yè)務(wù)的違規(guī)風險
之三：資質(zhì)管理違規(guī)
被處罰機構(gòu)向無證人員（銀保外勤）支付傭金，向非保險代理人支付手續(xù)費
被處罰機構(gòu)部分銀保專管員為虛擬人員，尚未進入公司
被處罰機構(gòu)部分人員未持證展業(yè)
委托未持證銀郵網(wǎng)點銷售保險并支付手續(xù)費的行為
被處罰機構(gòu)部分銀行專管員代理合同無公司簽字、簽章
處罰案例：公司某中心支公司委托不具備兼業(yè)代理資格的中國工商銀行某分行下屬的五家支行開展保險代理業(yè)務(wù)。經(jīng)抽查，共代理收取保費119.5萬元
違反了《保險兼業(yè)代理管理暫行辦法》第十三條“保險公司只能與已取得《保險兼業(yè)代理許可證》的單位建立保險兼業(yè)代理關(guān)系，委托其開展保險代理業(yè)務(wù)?！钡囊?guī)定
處罰：對機構(gòu)罰款2萬元
三、銀保業(yè)務(wù)的違規(guī)風險
之四：業(yè)務(wù)行為管理（單證、印章管理）
業(yè)務(wù)過程中會使用大量業(yè)務(wù)單證，這些單證一旦流出我們的監(jiān)控范圍，被不法分子利用，利用這些單證直接從客戶手中收取保險費，普通消費者無法識別真?zhèn)?，容易上當受騙。會給公司帶來巨大的風險！
——生民人壽業(yè)務(wù)員安亞宏在公司人身險暫收據(jù)上進行涂改，添加儲蓄存款、月息15%至30%等等，虛構(gòu)銀行儲蓄存款保險業(yè)務(wù)，詐騙100余萬元，被判處有期徒刑15年，罰款20萬，生命人壽因管理不善，被判承擔40%的民事賠償責任”
——新華人壽永州中支公司發(fā)生了李志勇、呂湘榮通過偽造新華人壽保單、私刻公章在郵政局、郵政銀行銷售騙取公眾投保，涉案假報單1051件、涉案金額近2千萬。此案目前還在調(diào)查過程中，現(xiàn)在尚未追回的損失超過千萬。

三、銀保業(yè)務(wù)的違規(guī)風險
之五：反洗錢違規(guī)風險
銀保渠道產(chǎn)品特性，理財功能突出，與保障型保險產(chǎn)品比，更容易被用作洗錢工具
銀保合作中，銀行強勢，不配合，公司無法取得客戶信息
銀保業(yè)務(wù)規(guī)模大，是反洗錢監(jiān)管檢查重點，容易發(fā)現(xiàn)問題。
罰則重，20萬起500萬止，可以直接問責董事、高管，容易導(dǎo)致犯罪及重大違規(guī)，導(dǎo)致系統(tǒng)風險