根據(jù)第六次和第七次全國人口普查的結(jié)果，我們可以看到中國人口老齡化程度進(jìn)一步加深。在第六次人口普查中，60歲及以上人口為1.8億人，占比13.26%，而65歲及以上人口為1.2億人，占比8.87%。到了第七次人口普查，60歲及以上人口增長到了2.6億人，占比提升至18.7%，65歲及以上人口也增加到了1.9億人，占比13.5%。

 

隨著老齡化的加劇，失能老年人的數(shù)量也在持續(xù)快速增長。據(jù)《2018-2019中國長期護(hù)理調(diào)研報(bào)告》預(yù)測(cè)，到2050年失能老年人數(shù)量將達(dá)到9750萬，與現(xiàn)在相比幾乎翻了一倍多。65歲被視為老年人面臨失能風(fēng)險(xiǎn)的重要轉(zhuǎn)折點(diǎn)，到85歲后，失能老人數(shù)將接近完全獨(dú)立老人的一半。

 

在這種背景下，個(gè)人護(hù)理費(fèi)用的規(guī)劃變得尤為重要。基本醫(yī)療保險(xiǎn)只能承擔(dān)一部分護(hù)理費(fèi)用，大約只能覆蓋10%左右，且主要覆蓋住院期間的院內(nèi)費(fèi)用，居家照護(hù)、護(hù)工費(fèi)、中高端專業(yè)養(yǎng)老院等費(fèi)用通常不被覆蓋。因此，個(gè)人儲(chǔ)蓄和商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)成為補(bǔ)充費(fèi)用缺口的有效手段。

 

商業(yè)長期護(hù)理險(xiǎn)作為有效補(bǔ)充，能夠在“4-2-1/2”常見的家庭結(jié)構(gòu)下，為老人提供更多獨(dú)立負(fù)擔(dān)長期護(hù)理費(fèi)用的能力，減輕子女的負(fù)擔(dān)。長期護(hù)理保險(xiǎn)可以補(bǔ)足護(hù)理保障缺口，滿足護(hù)理需求，甚至提高護(hù)理品質(zhì)。

 

此外，重疾險(xiǎn)雖然可以提供一定的保障，但保額通常有限，面對(duì)長期護(hù)理，百萬醫(yī)療保障不覆蓋，重疾保障效率不足。長期護(hù)理保險(xiǎn)可以增強(qiáng)健康保障額度，提供更充足的保障。

 

在規(guī)劃個(gè)人護(hù)理費(fèi)用時(shí)，應(yīng)考慮商業(yè)長期護(hù)理險(xiǎn)作為補(bǔ)充，以應(yīng)對(duì)未來可能的護(hù)理需求和費(fèi)用。同時(shí)，隨著政策的探索和完善，長期護(hù)理險(xiǎn)有望成為社保的一部分，為更多人提供保障。