買保險(xiǎn)時(shí)怎樣健康告知才最有利？績優(yōu)干貨一位警察患肝癌后，因?yàn)橐腋尾∈罚槐ｋU(xiǎn)公司拒賠的案例，是典型的因?yàn)榧韧∈酚绊懤碣r的案例。健康告知情況 投保人壽保險(xiǎn)時(shí)，都會涉及健康告知，對客戶而言，它關(guān)系以下三方面：1. 保險(xiǎn)公司是否承保2. 以什么樣的條件承保3. 能不能否順利理賠保險(xiǎn)公司的核保結(jié)果會有這樣幾種情況：標(biāo)準(zhǔn)體承保加費(fèi)承除外部分疾病承保延期承保拒保健康告知情況 隱瞞體況兩年后萬一出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司必須賠嗎？隱瞞體況有的朋友說《保險(xiǎn)法》不是有這樣一條嗎——自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。隱瞞體況保險(xiǎn)人是指保險(xiǎn)公司。

這是《保險(xiǎn)法》第16條的規(guī)定，俗稱不可抗辯條款，這一條款是英美法系保險(xiǎn)法的產(chǎn)物，我國2009年修改保險(xiǎn)法時(shí)增加的一條。從英美法不可抗辯制度規(guī)范來看，這一條款有這樣幾個(gè)例外：1. 不屬于承保范圍的2. 保險(xiǎn)合同不成立的3. 存在特別嚴(yán)重欺詐行為的4. 為滿足保險(xiǎn)人提出的某些條件（如欠交保費(fèi)）5. 投保人不具備保險(xiǎn)利益的隱瞞體況我們看一下屬于英美法系的香港保險(xiǎn)，香港友邦合同中的不可抗辯條款是這樣的：隱瞞體況明確提出欺詐和欠交保費(fèi)，合同可以解除。但是大陸的不可抗辯條款立法比較簡略，我們看一下原文：隱瞞體況我國的不可抗辯條款，對例外適用的情形沒有規(guī)范，容易導(dǎo)致爭議。欺詐和隱瞞是否適用于不可抗辯條款。在我國的司法實(shí)踐中，判決結(jié)果也是各有不同。勝訴和敗訴的案例都有。所以，客戶隱瞞體況投保，并且隱瞞的情況是影響核保決定的，會面臨拒賠風(fēng)險(xiǎn)。所以，建議在投保時(shí)以最大誠信原則，如實(shí)告知體況。不可抗辯條款這是針對長期險(xiǎn)種，一年的健康險(xiǎn)，保障期限就一年，不可抗辯條款本身就是不適用的。

對于由于種種原因，沒有如實(shí)告知體況的朋友，怎么辦呢？如果直接補(bǔ)充告知呢，有可能原有合同被解除；如果不告知呢，埋下拒賠風(fēng)險(xiǎn)。如果您有這樣的情況，可以加下文末助理微信，咨詢下是否有兩全其美的辦法。健康告知的原則和技巧1. 詢問告知原則詢問告知，也叫有限告知，這是國際保險(xiǎn)界通行的告知原則。你問，我答，告知的范圍僅限于保險(xiǎn)公司書面詢問涉及的問題。你沒問到的，即使重要性，我也沒有告知義務(wù)。舉個(gè)例子，安吉麗娜·朱莉，讓全球知道了基因檢測這回事兒，有一位客戶也做了一下乳腺癌的基因檢測，結(jié)果確實(shí)是患病概率高的。檢測的結(jié)果要不要告訴保險(xiǎn)公司？不用，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司并沒有問到基因檢測的問題。

原則和技巧既然是有限告知，保險(xiǎn)公司必須問得具體，所以像健康問詢里籠統(tǒng)的問題，我統(tǒng)統(tǒng)當(dāng)你沒問，比如：是否有以上未提及的異常癥狀、疾病、身體檢查結(jié)果？這類問題違反有限告知原則。保險(xiǎn)公司有專業(yè)的核保人員，哪些疾病或癥狀會影響承保決定，應(yīng)該有豐富的經(jīng)驗(yàn)，在設(shè)計(jì)問題時(shí)，必須明確、必須有針對性，不能用籠統(tǒng)的問題擴(kuò)大客戶告知的范圍。有這樣一個(gè)案例：李某向保險(xiǎn)公司投保了一份人壽保險(xiǎn)。之后，李某因?yàn)榧に剡^量導(dǎo)致藥物性多器官功能損害，全身衰竭死亡。李某的太太向保險(xiǎn)公司申請理賠。保險(xiǎn)公司調(diào)查發(fā)現(xiàn)，發(fā)現(xiàn)李某投保的時(shí)候就已經(jīng)患有牛皮癬，而且服用激素兩年。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，投保人在投保時(shí)沒有如實(shí)告知，拒賠。受益人認(rèn)為，投保材料上你保險(xiǎn)公司沒有明確詢問牛皮癬、皮膚病以及激素類藥物情況，所以投保人沒有告知義務(wù)。

保險(xiǎn)公司則認(rèn)為，投保書中有關(guān)于“有無慢性疾病或自覺不適癥狀”，投保人對此告知“無”，已經(jīng)構(gòu)成不實(shí)告知，并且這一不實(shí)告知對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響。所以，解除合同，拒賠。最后法院是判決合同有效，保險(xiǎn)公司得賠。法院的理由是：我國《保險(xiǎn)法》采用詢問告知的立法形式，保險(xiǎn)公司沒有詢問，投保人就沒有告知義務(wù)。投保書中沒有明示牛皮癬這個(gè)疾病，所以保險(xiǎn)公司不能以此為由，拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。2. 有記錄才發(fā)生身體狀況，以在醫(yī)院或者體檢機(jī)構(gòu)留下記錄為準(zhǔn)。

自己臆斷的、猜測的不算，江湖郎中、養(yǎng)生“磚家”診斷的也不算。有位客戶說自己有膽結(jié)石，我向她要診斷報(bào)告。她說沒有診斷，是在一家養(yǎng)生機(jī)構(gòu)喝了幾天果汁，然后喝橄欖油，排下了很多綠色的石頭，養(yǎng)生機(jī)構(gòu)的人說是排下的膽結(jié)石。這樣的情況不算啊，這是果汁和植物油在消化道中產(chǎn)生的皂化反應(yīng)出現(xiàn)的“石頭”。如果你沒有醫(yī)院或醫(yī)療機(jī)構(gòu)的診斷，那就不算。