2023如何用劃算的方式選購(gòu)適合自己的保險(xiǎn)保險(xiǎn)理念很多人想要退?！叭ツ曩I的保險(xiǎn)，今年覺(jué)得虧了，想要退保，但卻被告訴退保金僅有已交保費(fèi)的不到20%，保險(xiǎn)公司有這么黑??？”這可能是很多朋友的心聲。其實(shí)，聊保險(xiǎn)時(shí)，多數(shù)人只關(guān)注“我要付多少保費(fèi)，獲得多長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)的一份多大保額的保障”，但一旦發(fā)現(xiàn)自己選錯(cuò)了或者因?yàn)槟撤N原因無(wú)力再支付保費(fèi)，要去退保時(shí)，才發(fā)現(xiàn)可能遭受的損失不可估量，全因?yàn)楹鲆曀F(xiàn)金價(jià)值。

離婚時(shí)婚時(shí)財(cái)產(chǎn)如何分割現(xiàn)金價(jià)值是什么，怎么形成？怎么用好現(xiàn)金價(jià)值減少退保損失？所謂“消費(fèi)型”和“儲(chǔ)蓄型”保險(xiǎn)，跟現(xiàn)金價(jià)值有多大關(guān)系？今天，我來(lái)給大家解讀一下 - 從現(xiàn)金價(jià)值說(shuō)，怎么買保險(xiǎn)才更劃算。一、現(xiàn)金價(jià)值是怎么形成的？首先，我們一定要了解一點(diǎn)，通常只有長(zhǎng)期險(xiǎn)（保終身、保70歲、保30年、保5年）才有現(xiàn)金價(jià)值，短期險(xiǎn)（1年期甚至更短期產(chǎn)品）是沒(méi)有的！為什么長(zhǎng)期險(xiǎn)會(huì)有“現(xiàn)金價(jià)值”？我們可以從保費(fèi)運(yùn)用的角度來(lái)理解。我們買一份保終身的重疾險(xiǎn)通常，我們買一份保終身的重疾險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司一般不會(huì)讓我們終身都持續(xù)交保費(fèi)，而是把未來(lái)終身期限內(nèi)需要交的保障成本“壓縮”在一個(gè)固定期間內(nèi)交完，例如20年/30年。

只要我們交完20-30年的保費(fèi)，合同就終身有效、終身提供保障。那就避免不了一件事：我們?cè)?0年/30年內(nèi)所交的保費(fèi)肯定比這20-30年內(nèi)所需要的保障成本多，多出來(lái)的這筆錢，怎么辦？現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算公式是什么多交的錢，保險(xiǎn)公司就按照精算規(guī)定，計(jì)算出現(xiàn)金價(jià)值?，F(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算公式，大概是這樣的：長(zhǎng)期險(xiǎn)當(dāng)年末現(xiàn)金價(jià)值 = 上年末現(xiàn)金價(jià)值 + 當(dāng)年所交保費(fèi) – 保險(xiǎn)公司分?jǐn)傇诒颈紊系墓芾沓杀?– 銷售費(fèi)用 – 為當(dāng)年保障所支付的保障成本 + 當(dāng)年現(xiàn)價(jià)滾存利息為什么短期險(xiǎn)（1年期產(chǎn)品）沒(méi)有現(xiàn)金現(xiàn)金價(jià)值這個(gè)公式就解釋了為什么短期險(xiǎn)（1年期產(chǎn)品）沒(méi)有現(xiàn)金現(xiàn)金價(jià)值，這是因?yàn)椋憾唐陔U(xiǎn)保費(fèi) = 保險(xiǎn)公司分?jǐn)傇诒颈紊系墓芾沓杀?+ 銷售費(fèi)用 + 為當(dāng)年保障所支付的保障成本短期險(xiǎn)每期保費(fèi)剛剛「夠用」，沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值留存！對(duì)于投保人來(lái)講，如果我們要退保，現(xiàn)金價(jià)值就是算 “退保金”的基礎(chǔ)，現(xiàn)金價(jià)值的高低，決定了我們?cè)谀硞€(gè)時(shí)點(diǎn)退保手中保單時(shí)能退回多少錢！

為什么短期險(xiǎn)（1年期產(chǎn)品）沒(méi)有現(xiàn)金現(xiàn)金價(jià)值某個(gè)時(shí)點(diǎn)的退保金 = 上一年現(xiàn)金價(jià)值和今年年末現(xiàn)金價(jià)值的插值計(jì)算結(jié)果這里給大家說(shuō)兩個(gè)小秘密：1、剛買的保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值會(huì)偏低？按照上面我寫的現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算公式：當(dāng)年末現(xiàn)金價(jià)值 = 上年末現(xiàn)金價(jià)值 + 當(dāng)年所交保費(fèi) – 保險(xiǎn)公司分?jǐn)傇诒颈紊系墓芾沓杀?– 銷售費(fèi)用 – 為當(dāng)年保障所支付的保障成本 + 當(dāng)年現(xiàn)價(jià)滾存利息為什么短期險(xiǎn)（1年期產(chǎn)品）沒(méi)有現(xiàn)金現(xiàn)金價(jià)值在前幾個(gè)保單年度，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司要支付比較多的銷售費(fèi)用和管理成本，因此會(huì)擠占不少現(xiàn)金價(jià)值。導(dǎo)致最開始交費(fèi)那幾年的現(xiàn)金價(jià)值偏低，這種現(xiàn)象在長(zhǎng)期交保費(fèi)的長(zhǎng)期保障型產(chǎn)品上（長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、長(zhǎng)期意外險(xiǎn)等）比較明顯。

而對(duì)于偏養(yǎng)老、儲(chǔ)蓄的產(chǎn)品，這種問(wèn)題就很少了，保險(xiǎn)公司在開發(fā)產(chǎn)品時(shí)也會(huì)刻意提高現(xiàn)金價(jià)值，作為產(chǎn)品賣點(diǎn)（返本快）?，F(xiàn)金價(jià)值還能控制風(fēng)險(xiǎn)是的，這個(gè)風(fēng)控是對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)講的！每張保單，保險(xiǎn)公司都要支付一定的獲取成本。當(dāng)獲取成本加上退?，F(xiàn)價(jià)（買了以后很快退保），超過(guò)所交保費(fèi)，就有可能出現(xiàn)套利空間！于是，保險(xiǎn)公司為了控制交費(fèi)初期的退保率（讓有真實(shí)保障意愿的消費(fèi)者投保、長(zhǎng)期持有保單），會(huì)將交費(fèi)期內(nèi)早期的現(xiàn)金價(jià)值適當(dāng)壓低，從而減少套利空間，降低退保率。