增額終身壽險(xiǎn)是一個(gè)具備保障屬性以及理財(cái)屬性的保險(xiǎn)產(chǎn)品增額終身壽險(xiǎn)從去年開始，逐漸成為儲(chǔ)蓄型理財(cái)中的網(wǎng)紅保險(xiǎn)產(chǎn)品，受到穩(wěn)健理財(cái)人群的追捧。不論是各家人壽保險(xiǎn)公司，還是各大銀行的理財(cái)部門，還有保險(xiǎn)從業(yè)人員，都在積極推薦額終身壽險(xiǎn)這類產(chǎn)品。原因主要是這類產(chǎn)品具有獨(dú)特優(yōu)勢，既有銀行大額存單、國債安全保本的儲(chǔ)蓄屬性，又有保險(xiǎn)安全保障的屬性，同時(shí)還能獲得一個(gè)長期較好的投資收益?，F(xiàn)行的增額終身壽險(xiǎn)的保額，一般按照3.5%的逐年復(fù)利遞增，同時(shí)它的現(xiàn)金價(jià)值也逐年增長。而且這種增長的比例完全是白紙黑字寫入合同的。無論未來市場利率如何變化，無論保險(xiǎn)公司未來經(jīng)營如何，都將如約兌現(xiàn)，能有效防范未來利率下行的風(fēng)險(xiǎn)。

要注意，這個(gè)3.5%是復(fù)利遞增！愛因斯坦曾把復(fù)利形容為“世界第八大奇跡”。只要把時(shí)間拉長，復(fù)利的威力就十分明顯。30年復(fù)利的3.5%相當(dāng)于單利的6.02%，50年就相當(dāng)于單利的9.17%。資金使用靈活，可減保取現(xiàn)，也可做保單貸款。增額終身壽險(xiǎn)一般現(xiàn)價(jià)較高，交費(fèi)期滿后，保單現(xiàn)金價(jià)值很快就會(huì)超過所交保費(fèi)?？蛻羧绻匈Y金需求，可以選擇靈活減?；蛲吮！Ｔ诂F(xiàn)價(jià)范圍內(nèi)減保金額還可按需支取，如果不想減保，還可以選擇保單貸款，最高可貸到現(xiàn)價(jià)的80%。保單持有時(shí)間越長，現(xiàn)價(jià)越高，可貸金額也越多，而且手續(xù)方便，到賬速度快。終身鎖定利率，資金長期穩(wěn)健增值保額復(fù)利率≠收益率。在增額終身壽的合同里，有個(gè)確定的保險(xiǎn)金額復(fù)利率（下簡稱保額復(fù)利率）通常在3.5%—4%之間，少數(shù)產(chǎn)品甚至高達(dá)5%。

這玩意，跟增額終身壽的真實(shí)收益率沒啥關(guān)系。年化單利≠復(fù)利。單利和復(fù)利，其實(shí)很好理解。講人話，單利就是，不管存多少年，只有本金產(chǎn)生利息，利息不計(jì)算利息。因此，可根據(jù)個(gè)人需求、偏好等，最終選擇合適的產(chǎn)品。前期現(xiàn)金價(jià)值高，急用錢可貸款出來的金額越高；其它權(quán)益，比如對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)、保險(xiǎn)金信托或者附加萬能賬戶等。它最主要的優(yōu)勢在于“增額”，就是在保費(fèi)恒定的情況下，保額會(huì)隨著時(shí)間不斷增加，直至終身。即年齡越大，相應(yīng)的保額會(huì)越來越多。增額終身壽險(xiǎn)可以拆分成三個(gè)關(guān)鍵詞來理解：增額、終身、壽險(xiǎn)。復(fù)利收益非常接近3.5%，折合成單利可以高達(dá)10%以上。增額終身壽非常簡單，收益主要看?，F(xiàn)金價(jià)值，而它是白紙黑字寫進(jìn)合同的，而且收益持續(xù)穩(wěn)定，沒有套路，用戶不需要做什么復(fù)雜操作，對(duì)理財(cái)小白非常友好。

保單受益人法定還是指定？選錯(cuò)了很麻煩！和年金險(xiǎn)相比有哪些區(qū)別和增額終身壽險(xiǎn)類似，年金險(xiǎn)也能幫我們規(guī)劃未來的資金，二者區(qū)別在哪兒呢？保障方面增額終身壽險(xiǎn)提供的是被保人的身故保障責(zé)任，而年金險(xiǎn)主要提供被保人的生存保障責(zé)任。舉個(gè)例子，假設(shè)我們在30歲分別投保了一份增額終身壽險(xiǎn)和養(yǎng)老年金險(xiǎn)，投保后，如果我們不去動(dòng)保單，增額終身壽險(xiǎn)只有在我們身故后才會(huì)賠錢；而養(yǎng)老年金險(xiǎn)會(huì)從投保時(shí)約定的時(shí)間（一般是60歲），開始持續(xù)返錢，一直到我們離開這個(gè)世界。理財(cái)小白、追求穩(wěn)定、想鎖定長期收益的朋友，可以多關(guān)注增額終身壽險(xiǎn)。

不過，增額壽在因?yàn)樯鲜鰞?yōu)勢爆火的同時(shí)，也面臨著監(jiān)管的“嚴(yán)防死守”，投保窗口期可能很快就會(huì)關(guān)閉。即在保證安全的前提下，把無風(fēng)險(xiǎn)收益做到了相對(duì)較高的位置，并且保證了一定的靈活性。增額終身壽險(xiǎn)的保額會(huì)隨著時(shí)間不斷增長，比如我們現(xiàn)在買的保額是50萬，以后的保額會(huì)變成100萬、200萬...既保本，又保息，屬于絕對(duì)安全的資產(chǎn)，受保險(xiǎn)法和合同法的雙重加持保護(hù)。根據(jù)保險(xiǎn)法的要求，壽險(xiǎn)公司不可注銷，如果壽險(xiǎn)公司真的要破產(chǎn)，壽險(xiǎn)保單必須轉(zhuǎn)讓，如果接受轉(zhuǎn)讓的保險(xiǎn)公司沒錢賠付，會(huì)由保險(xiǎn)保障基金來兜底。賬戶里有多少錢，合同里面都寫的清清楚楚。