家庭風險管理金字塔不同資產(chǎn)量級的家庭，其財務(wù)可能遭遇的風險，根據(jù)是否可控、是否可預(yù)期等因素，自下而上可以大致分為三類：①損失性風險；②支出性風險；③所有性風險。①損失性風險最大的特點是不可預(yù)期。其常見風險類型有意外、疾病這樣的暫時性收入損失風險，以及身故這樣的永久性收入斷絕風險。對于資產(chǎn)量級有限的家庭來說（工薪和中產(chǎn)），損失性風險可以說是最大的黑天鵝風險。應(yīng)對損失性風險，可通過購買基礎(chǔ)保障類的保險工具，用較高的杠桿，在損失性風險突發(fā)的節(jié)點，為家庭提供應(yīng)急使用的大額現(xiàn)金流，從而解決損失性風險造成的巨額收入損失問題。

②支出性風險和損失性風險最大的區(qū)別在于支出型風險是可預(yù)期的，比如：子女婚嫁、教育、個人養(yǎng)老等確定性人生大事件，可以預(yù)期它們發(fā)生的大致時間，因此可以提前籌劃。對于所有資產(chǎn)量級的家庭來說，這些事件都是極大概率的確定性事件，由于這類事件最大的特點是時間確定，因此更加需要年金險這類理財工具，根據(jù)保單合同約定在確定的時間，提供確定的金額，以此應(yīng)對支出性風險。③所有性風險更多地涉及到高凈值家庭，這類家庭資產(chǎn)量級很大，家庭結(jié)構(gòu)較復雜，更多的財務(wù)風險來自于子女婚姻、企業(yè)稅務(wù)、資產(chǎn)傳承等領(lǐng)域。由于高凈值客戶的資產(chǎn)規(guī)模龐大，因此更加急需解決資產(chǎn)保全以及財富傳承，收益需求相對而言退居次席，就這一點而言，終身壽險（定額或增額都可以）是實現(xiàn)這一財務(wù)目標的黃金規(guī)劃工具。

家庭理財?shù)谋举|(zhì)，是為了滿足各種場景下的資金使用需求，所以任何理財行為都要明確目的，這個目的是根據(jù)實際需求確立的。不同資產(chǎn)體量的家庭需求大致可以分為四層：①日常消費；②基石穩(wěn)固；③保值增值；④風險投資。①日常消費層是每天都在經(jīng)歷的剛性事件，不但要滿足日常生活涉及的吃穿住行，也要滿足日常社交和其他情況所產(chǎn)生的不時之需，可以把這部分資金存放在貨幣資金或者現(xiàn)金管理類產(chǎn)品中，所以日常消費要求我們都要具備“消費賬戶”和“應(yīng)急賬戶”，以此確保日常消費和現(xiàn)金流的穩(wěn)定性，提供應(yīng)有的資金流動性。②基石穩(wěn)固層分為固定資產(chǎn)和金融資產(chǎn)兩大類，是現(xiàn)代家庭必不可少的資產(chǎn)類型，房、車屬于剛需固定資產(chǎn)，在家庭資產(chǎn)中發(fā)揮基石性作用，而僅僅建立了固定資產(chǎn)仍然無法起到穩(wěn)固資產(chǎn)的作用。

需要通過具備強大杠桿效應(yīng)的金融資產(chǎn)進行財產(chǎn)安全的保障，這類金融資產(chǎn)就是基礎(chǔ)保障類的保險產(chǎn)品，包括意外險、醫(yī)療險、重疾險、壽險等。只有均衡配置了這兩類資產(chǎn)，才能提高家庭整體的抗風險能力，因此在基石穩(wěn)固層包含“基石賬戶”和“消費賬戶”。③保值增值層對中產(chǎn)家庭尤為重要，在解決了日常消費和基石穩(wěn)固的需求后，中產(chǎn)家庭不得不面對資產(chǎn)保值增值的問題，而資產(chǎn)保值增值的終極目的一定是為了滿足確定性事件的資金需求，比如子女教育和個人退休養(yǎng)老。因此保值增值的工具應(yīng)該，也必須具備穩(wěn)定、確定的特征，只有確定性資產(chǎn)，才能滿足確定性需求，所以既要通過購買國債、定期存款、債券基金提升中短期收益，也要購買年金險或增額終身壽險來強化資金使用的確定性，因此保值增值層的核心就是建立“固定收益賬戶”。

④風險投資層是在以上需求都被滿足的前提下，在家庭資產(chǎn)已經(jīng)建立了穩(wěn)固防守體系的前提下，如果愿意承受一定的波動風險，可以通過股票、基金，以及風險等級更高的衍生品博取比較高的收益，這就是“風險收益賬戶”，分配給這個賬戶的資產(chǎn)比例不易過高，絕不可以影響家庭資產(chǎn)的整體安全性。