專業(yè)·精進·利他風險在左收益在右，2023年如何管理好家庭財富？理財和財富管理有什么區(qū)別？PART 012022年已收官！對于國人而言是艱難之年，對于中國股市投資者，亦是眼淚多過笑聲。2022年的投資市場充滿變數(shù)，在疫情、地緣政治、通脹、美聯(lián)儲大幅加息等因素影響下，全球股市和債市罕見的一起下跌，如下圖所示：2022年大多數(shù)資產(chǎn)都是虧損狀態(tài)。

結(jié)構(gòu)性行情在去年體現(xiàn)的淋漓盡致，很多人辛苦折騰了一年，財不僅越理越少，反而虧得越多。有人總結(jié)2022年的投資結(jié)果表示，2022年虧損金額歷史最高。其實，這樣的情況并不少見。股市有一句名言：“一賺二平七虧”，也就是說大多數(shù)人在股市中是很難獲得收益的，一不留神就成了人們口中的“韭菜”！說起理財，大多數(shù)人都混淆了一個概念：理財=配置資產(chǎn)。實際上理財不僅僅是買理財產(chǎn)品，而是要去管理財富。管理財富就要關(guān)注到財富的方方面面，收入支出、資產(chǎn)負債、投資保障等等，并且要以人生目標為出發(fā)點，長期的去看待財富問題，去合理的規(guī)劃。

家庭財富管理是一個系統(tǒng)性工程，絕不只是追求高收益，而是較為科學合理的財富管理模式。簡單來說，我們管理財富的目的不是幻想一夜暴富，而是以整個生命周期為出發(fā)點，明確人生目標、財富現(xiàn)狀，以終為始一步步實踐，去靠近我們的財富目標。財富管理的本質(zhì)，風險與收益的平衡PART 02通常我們會用錢去買入資產(chǎn)，資產(chǎn)是錢的一種存在的形態(tài)。比如把錢放到銀行理財里，放到存款里或者買了一張保單。資產(chǎn)的本質(zhì)就是錢的收益和風險，我們在選擇資產(chǎn)的時候，無非是選擇把錢放到什么樣的收益和什么樣風險的工具里而已。資產(chǎn)本身并不等于財富，資產(chǎn)僅僅是個數(shù)字，真正的財富，是擠掉了“風險水分”的資產(chǎn)?？梢哉f，財富是用風險衡量的，而不是用貨幣計算的。

對于一個家庭而言，關(guān)鍵不僅僅在于創(chuàng)造和積累了多少資產(chǎn)，更在于這些資產(chǎn)有沒有風險？有多少風險？能不能最大化的降低風險發(fā)生的概率？不少投資者在資產(chǎn)配置的過程中，常常會犯的一個錯誤就是：追求不切實際的收益率，同時還高估了自身的風險承受能力，以至于常常陷入被動的投資局面，甚至割肉離場。在資產(chǎn)配置中，風險與機遇往往都是并存的。其中對于金融資產(chǎn)，我們需要從兩個方面進行管理。

第一、通過財富管理工具將風險進行隔離；第二、通過合理使用金融工具實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。如何做好家庭財富管理？PART 031.做好財富的風險隔離財富管理的本質(zhì)，其實在很大程度上就是對財富風險的管理。所謂家庭的風險管理，就是通過對風險的識別和衡量，采用合理的手段對風險加以處理，以最小的成本獲得個人和家庭最大經(jīng)濟安全保障的一種管理行為。家庭風險管理，對我們每個人的重要性不言而喻。提前做好相應準備，可以讓自己的損失在可能遭遇的風險中盡可能降低。一般來說，我們常見的家庭風險主要分為人身風險和財產(chǎn)風險。①人身風險人身風險是指導致人的傷殘、死亡、喪失勞動能力以及增加費用支出的風險。短期來看，一個家庭在某段時間內(nèi)是否發(fā)生風險事故是不可預測的。長期來看，人身風險損失的發(fā)生是不可避免的。

針對人身風險，我們可以用人壽保險去轉(zhuǎn)移。人壽保險除了能為家庭提供意外風險、健康風險等基礎(chǔ)保障，還可以通過年金保險、增額終身壽險實現(xiàn)資產(chǎn)控制權(quán)鎖定、子女婚姻風險隔離、指定傳承等安排。②財產(chǎn)風險財產(chǎn)風險是指因發(fā)生自然災害、意外事故而使個人或家庭占有、控制或照看的財產(chǎn)遭受損失、滅失或貶值。如水災，火災自然災害或盜竊，縱火等人為因素。一般家庭擁有的財產(chǎn)價值越大，遭受損失的風險越大。針對財產(chǎn)風險，家族信托可以幫助我們實現(xiàn)資產(chǎn)隔離、規(guī)劃資產(chǎn)傳承。

這對于企業(yè)家等高凈值客戶群體，可以通過家族信托的設(shè)立，實現(xiàn)家企資產(chǎn)隔離，規(guī)避債務風險的同時，還可以規(guī)劃家庭財富的有序、靈活、高效傳承。2.實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值其次，關(guān)于實現(xiàn)金融資產(chǎn)的保值增值，在家庭財富管理中也非常重要。日常生活中，我們可以使用的金融工具也非常多，比如定期儲蓄、國債、股票、基金、人民幣理財、儲蓄型保險等等。只有借助不同類型的金融工具做好資產(chǎn)配置，在確保安全的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)持續(xù)增值，才能規(guī)避通脹侵蝕，確保資產(chǎn)購買力不縮水。