保險(xiǎn)課堂：財(cái)富的規(guī)劃財(cái)富規(guī)劃是指以個(gè)人或者家庭（家族）為中心，設(shè)計(jì)出一套全面的財(cái)務(wù)規(guī)劃方案，并通過多種金融工具的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)財(cái)富安全、保值、增值以及現(xiàn)金流動性，以滿足個(gè)人或家庭不同階段的財(cái)務(wù)需求。家族辦公室是財(cái)富管理的最高形態(tài)。財(cái)富規(guī)劃不是投資，投資只是實(shí)現(xiàn)財(cái)富規(guī)劃的一種工具或者手段。財(cái)富規(guī)劃是：以人為本；實(shí)現(xiàn)明確的、長期的人生目標(biāo)：如養(yǎng)老規(guī)劃、子女教育、資產(chǎn)增值、資產(chǎn)保值、風(fēng)險(xiǎn)抵抗、財(cái)富傳承等，是系統(tǒng)性的資產(chǎn)配置及規(guī)劃；關(guān)注的是年齡、職業(yè)、家庭結(jié)構(gòu)、目前的收入、家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力等，關(guān)注的是長期價(jià)值投資。

投資：是以錢為本；以短期獲取相對高額收益為目的；依據(jù)對市場趨勢的判斷，決定資金的去向，關(guān)注資本市場的變化，是一種短期行為。財(cái)富規(guī)劃的目的是希望在需要用錢的時(shí)候有錢用，人生有兩種情況需要大額資金支出。一種是“灰犀?！彪m然現(xiàn)在還沒來，但是遲早要來，比如教育金，養(yǎng)老金剛性支出；還有一種是“黑天鵝”，不一定會來，但是一旦到來會造成非常嚴(yán)重的影響，比如疾病、意外以及不確定的支出，這些都需要我們做好一定的準(zhǔn)備在關(guān)鍵階段有現(xiàn)金能用，這就是必要的流動性。

必究財(cái)富規(guī)劃需要考慮的四大因素：安全性：財(cái)富規(guī)劃是為了實(shí)現(xiàn)人生不同階段的生活目標(biāo)，剛性兌付的基礎(chǔ)，具有保障功能，從容應(yīng)對人生風(fēng)險(xiǎn)。收益性：過于保守的投資方式難以抵擋通脹壓力，財(cái)富規(guī)劃要兼顧收益和資金安全。長期性：影響投資收益的另一個(gè)因素就是時(shí)間，巴菲特曾說：成功的投資需要時(shí)間和耐心。長期復(fù)利才是增值法寶。靈活性：財(cái)富規(guī)劃始終是服務(wù)于家庭，即使是長期投資，也要考慮靈活變現(xiàn)。市面上財(cái)富規(guī)劃工具眾多活期/定期儲蓄銀行理財(cái)基金股票期貨，貴金屬，外匯房產(chǎn)保險(xiǎn)如何合理運(yùn)用這些工具來進(jìn)行財(cái)富規(guī)劃？家庭資產(chǎn)配置最重要的并不是確定分配比例，而是要首先確定優(yōu)先順序。核心原則：先日常生活，再長期規(guī)劃，后財(cái)富增值。日常生活：必須具有靈活性，應(yīng)對家庭日常短期消費(fèi)，滿足半年內(nèi)的日常生活開支。

長期規(guī)劃：要考慮安全性，應(yīng)對不可預(yù)知的黑天鵝，抵御健康或者意外等風(fēng)險(xiǎn)，緩解燃眉之急；還要考慮長期性，應(yīng)對必然回來的灰犀牛，教育或者養(yǎng)老等時(shí)間跨度上需要持續(xù)的現(xiàn)金流。在這里需要指出一點(diǎn)就是，保險(xiǎn)是進(jìn)行家庭財(cái)富規(guī)劃的保障和基礎(chǔ)，一種好用的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移工具。財(cái)富增值：這就需要考慮收益性了，在安全的基礎(chǔ)上盡可能提高收益。擁有完美的生活保障后，將剩余可支配資金用于財(cái)富增值?！咎嵘?/span>“賺錢”能力】家庭財(cái)富首先要提升營收家庭成員要積極去增加收入尤其是年輕人不能啃老要努力奮斗升職加薪增收積累經(jīng)驗(yàn)和醫(yī)院，未來創(chuàng)業(yè)大幅度或成倍數(shù)增加收入?！驹黾印氨Ｖ怠蹦芰Α拷】凳羌彝ヘ?cái)富保值關(guān)鍵無論什么年齡，家庭財(cái)富流失消耗最快的方向就是成員健康支出，可以收入少但是如果能夠保持家庭成員健健康康，那么財(cái)富保值就問題！

【穩(wěn)固財(cái)富“傳承”】奮斗一代人，是否幸福三代人，甚至很多，就看家庭子女教育是否成功財(cái)富留存是否能夠傳承還要看后代子女是否爭氣上進(jìn)！一，財(cái)富準(zhǔn)備階段】主要是剛剛工作沒多久的很年輕的朋友，這個(gè)階段最迫切的是盡快具備一定的本金，以及提前接觸和學(xué)習(xí)投資。盲目的陷入證券市場是很不明智的，首先本金太小根本滾不起來，其次人生閱歷太淺很難有什么深刻的認(rèn)知，再次年紀(jì)輕輕的發(fā)展前景的可能性還有很多，荒廢了主業(yè)斷了自己的后路也非常不明智。 這個(gè)階段的關(guān)鍵詞是“學(xué)習(xí)，積累，摸索”，最佳的結(jié)果是讓能力等本金，而不要以后有錢了沒有投資的起碼能力和認(rèn)知。二，財(cái)富質(zhì)變階段】主要來自職場工作已經(jīng)10年左右的人士，對于有一定積蓄（比如20-50萬不等）的這個(gè)階段，最重要的是找到敢于重倉且長期機(jī)會遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于風(fēng)險(xiǎn)，增長的彈性又非常好的投資品種，這個(gè)時(shí)候的分散投資那是與自己的財(cái)富積累說拜拜。

但同時(shí)這個(gè)時(shí)候必須兼顧主業(yè)的發(fā)展，后路絕不能斷。這個(gè)階段，是質(zhì)變的關(guān)鍵階段，也是人生最辛苦的階段，因?yàn)楸仨毤骖櫷顿Y和實(shí)業(yè)，必須咬牙挺過去。挺過去就是一片不同的天，挺不過去，這輩子就這樣了。實(shí)際上絕大多數(shù)的人可能會止步于這個(gè)財(cái)富階段，這是由各種原因?qū)е碌摹１热邕t遲沒有意識到投資的重要性，又比如投資走上了錯(cuò)誤的道路，再比如由于某種原因沒有掌握必要的投資方法等等。