專業(yè)·精進(jìn)·利他2023年如何才能不為“錢”發(fā)愁？掌握這幾個“財富密碼”，增加財富確定性受外部多重因素的影響，投資市場和家庭資產(chǎn)配置發(fā)生深刻變化。國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境日趨復(fù)雜，經(jīng)濟(jì)增速減緩，資管新規(guī)理財打破剛性兌付，收入風(fēng)險與投資風(fēng)險增加，影響著很多家庭的現(xiàn)金流。外部投資環(huán)境的不確定性，利率長期下行，銀行存款的存續(xù)期限較短，到期后會面臨再投資風(fēng)險。在利率下行通道下，很多人有了“財富縮水”、資產(chǎn)“蒸發(fā)”等隱憂。當(dāng)下市場經(jīng)濟(jì)不確定性明顯增加，如何科學(xué)合理地積累財富，把握未來的確定性是人們普遍關(guān)心的問題。2022年如何才能不為“錢”發(fā)愁？家庭資產(chǎn)配置如何分配，才能平衡收益與風(fēng)險的關(guān)系？什么是財富規(guī)劃？PART 01人人都想賺很多錢，但很少有人把重點放在家庭的財富規(guī)劃上。現(xiàn)實生活中提起財富規(guī)劃，很多人第一反應(yīng)就是我該買哪些理財產(chǎn)品？它能幫我賺多少錢？事實上如果你只著眼于當(dāng)下收益，準(zhǔn)確來說這叫投資。

財富規(guī)劃和投資最大的區(qū)別在于，投資是用財富創(chuàng)造更多的利潤，追求的只是收益。而財富規(guī)劃是通過財富分配，使其滿足生活品質(zhì)和精神上的需求。假如：你有一筆閑錢，如何通過規(guī)劃、運作，讓你既能確?，F(xiàn)有生活品質(zhì)不下降，又能讓你不為未來焦慮？財富規(guī)劃的最終目的，更好地幫你規(guī)劃人生。準(zhǔn)確來講，是提升個體或家庭在整個生命周期的生活質(zhì)量和滿足度。而要實現(xiàn)這個目標(biāo)，就要先了解財富規(guī)劃中的生命周期理論。生命周期理論，由美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家弗朗科·莫迪利安尼提出。根據(jù)該理論，人的一生中會有各個不同的階段，通過生命周期曲線，每個人在不同階段的收入和支出是不平衡的。一般來說，人一生的收入結(jié)構(gòu)是這樣的：年輕時，賺得少花得多；中年時，賺得比花得多；老年可能沒有收入或者大幅降低，日常支出卻仍是不可避免的，甚至常常會因健康問題消費過度。要知道，你現(xiàn)在所賺的錢，不僅僅用于眼下的消費。事實上，普通人要靠短短20-30年的工作收入，去支撐一輩子的生活。如果我們不愿意看到自己晚年，生活品質(zhì)逐漸下降，在收入有限的情況下，家庭財富規(guī)劃上要做到：在合理的時候花合理的錢，避免當(dāng)下不必要的消費。

具體理解就是，將消費和收入統(tǒng)籌到一生中去計算，到底賺夠多少錢，才能覆蓋我們退休后的支出？再借助金融工具，把你一輩子賺到的錢在人生各個階段里平均分配。比如，我們可以在收入高的時候，提前配置合適的保險，用較少的保費獲取足額的保障，可以防止生活被改變。也可以盡早規(guī)劃養(yǎng)老規(guī)劃，合理配置年金險，讓自己老有所依。生命周期理論能夠幫助我們了解，人生每個不同階段的收入和消費水平的變化狀況，以及每個階段到底該做些什么。只有明確了不同階段的財富目標(biāo)及方案，才能夠利用手中的財富，為未來的美好生活添磚加瓦。

全生命周期的資產(chǎn)配置PART 02如何基于家庭生命周期，合理配置資產(chǎn)？不同生命周期有何特點？我們又應(yīng)如何進(jìn)行家庭財富配置？普華永道一份報告中將家庭生命周期分為以下四個階段：1.財富創(chuàng)造期從職場新人到成家立業(yè)的前期，處于財富創(chuàng)造期。收入和支出隨著社會活動的增加呈上升趨勢。財富規(guī)劃重點：這一時期雖然整體收入水平不高，但也沒有很大的經(jīng)濟(jì)壓力，承受風(fēng)險的能力也較強(qiáng)。因此該階段建議適當(dāng)配置高風(fēng)險高回報的投資產(chǎn)品，同時也需要有一定的風(fēng)險意識，并做好現(xiàn)金規(guī)劃和消費規(guī)劃。2.財富積累期從成家立業(yè)開始到退休之前皆處于財富積累期。隨著工作經(jīng)驗的積累和職級的提升，財富積累加速上升，總體財富流入逐漸覆蓋和超過財富流出。但成家初期由于需要大額支出購置房產(chǎn)，因此會面臨短暫的資金缺口。