被保險(xiǎn)人的生命周期被保險(xiǎn)人的生命周期是制定保險(xiǎn)規(guī)劃首先應(yīng)考慮的因素因?yàn)樘幱诓煌瑫r(shí)期的家庭所面臨的風(fēng)險(xiǎn)不同，應(yīng)在分析家庭不同階段風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃。我們把人生分為５個(gè)階段，即未成年期、單身期、已婚青年期、已婚中年期、退休老年期。其中，未成年期主要是指從出生到開(kāi)始獨(dú)立工作的一段時(shí)期；單身期是指從獨(dú)立工作到結(jié)婚組成新家庭的一段時(shí)期；已婚青年期是指從組成新家庭到４０歲左右的一段時(shí)期；已婚中年期是指從４０歲到退休的一段時(shí)期；退休老年期是指從退休到生命結(jié)束的一段時(shí)期。

未成年期在這個(gè)時(shí)期，人們基本上沒(méi)有任何收入，所有的收入來(lái)源都是依靠父母。然而，由于入托費(fèi)、教育費(fèi)、生活費(fèi)用等支出，全都要依靠父母，如果父母健在，則他們的童年和青少年生活將很美滿。未成年期主要是指從出生到開(kāi)始獨(dú)立工作的一段時(shí)期?；蛘呒词褂懈改傅珱](méi)有收入或收入比較低，那么他們的童年和青少年生活將非常困難。所以，未成年期所面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)就是父母因死亡、殘疾或疾病或下崗失業(yè)而導(dǎo)致收入中斷。如果父母不在就未成年期的兒童本人而言，在這個(gè)階段面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)是意外傷害和疾病。前面已分析過(guò)，少年兒童活潑好動(dòng)、喜歡嘗試新鮮事物，發(fā)生意外傷害的比例比較高；同時(shí)，少年兒童由于處于成長(zhǎng)期，抵抗能力較弱，發(fā)生疾病的可能性也比較大。

單身期單身期是指從獨(dú)立工作到結(jié)婚組成新家庭的一段時(shí)期。在這段時(shí)期，單身期青年參加了工作，開(kāi)始有了自己的收入，并逐漸獨(dú)立生活而且，他們努力地做到自給自足，讓自己的收入能夠彌補(bǔ)自己的支出。從理論上說(shuō)，工作后應(yīng)當(dāng)獨(dú)立生活，不再依靠父母另外，由于大多數(shù)單身期青年的父母仍然在工作，而且基本上還處于事業(yè)的最高峰，單身期青年的父母基本上也能獨(dú)立生活，也不需要依靠孩子的收入而生活。所以單身貴族的生活非常地安逸和自由，身上沒(méi)有沉重的家庭責(zé)任。在這個(gè)階段，單身期客戶所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)也是意外傷害和疾病。

人們?cè)冢玻皻q左右時(shí)發(fā)生意外傷害的嚴(yán)重程度是最為嚴(yán)重的。意外傷害會(huì)造成收入中斷，從而無(wú)法繼續(xù)過(guò)正常人的生活。所以單身期的青年們雖然仍然存在著死亡的風(fēng)險(xiǎn)，但是死亡對(duì)他人造成的經(jīng)濟(jì)傷害不是非常大，主要是對(duì)養(yǎng)兒防老的父母將來(lái)的晚年養(yǎng)老有一些影響。如果父母已經(jīng)就自己的養(yǎng)老做好了準(zhǔn)備，那么單身期青年的死亡對(duì)親人的主要傷害還是感情上的。單從個(gè)人的角度分析，我們?cè)谶@個(gè)階段所面臨的風(fēng)險(xiǎn)從大到小依次為意外傷害、疾病、死亡。已婚青年期已婚青年期是指從組成新家庭到４０歲左右的一段時(shí)期。當(dāng)人們步入婚姻的殿堂，神圣地向?qū)Ψ叫?/span>“不離不棄、永不分離”的時(shí)候，他們身上就多了一份責(zé)任。他們要與對(duì)方“同甘苦、共患難”。身上的家庭責(zé)任就更加重大了。年輕父母必須保證小寶貝在安全、幸福的環(huán)境中健康地成長(zhǎng)。

這個(gè)階段是人生中最為艱難的時(shí)期，身上的家庭責(zé)任最重，工作壓力最大，在收入和支出方面，隨著工作經(jīng)驗(yàn)的累積，收入會(huì)不斷增加。同時(shí)，當(dāng)愛(ài)情的結(jié)晶降臨到這個(gè)世界時(shí)，然而，隨著買房、結(jié)婚以及小寶貝的出生，支出也在不斷增加。在風(fēng)險(xiǎn)方面，這個(gè)階段除了仍然面對(duì)著意外傷害和疾病的風(fēng)險(xiǎn)之外，最大的風(fēng)險(xiǎn)是早死和收入中斷。如果處于已婚青年期的年輕父母在這個(gè)階段死亡，則將是中國(guó)人所說(shuō)的最慘的人間悲劇。“少年者將喪父，中年者將喪夫，老年者將喪子”。如果已婚青年期的年輕父母在這個(gè)階段殘疾或患病了，那么，不但自己的收入中斷了，而且整個(gè)家庭的支出還會(huì)增加。所以，從個(gè)人的角度分析，人們?cè)谝鸦榍嗄昶谒媾R的風(fēng)險(xiǎn)從大到小排序，首先仍然是意外傷害與疾病，其次是死亡。

如果經(jīng)濟(jì)方面有余力，也可以考慮養(yǎng)老的風(fēng)險(xiǎn)。已婚中年期已婚中年期是指從４０歲到退休的一段時(shí)期。在這個(gè)階段，孩子逐漸長(zhǎng)大了，事業(yè)也更加穩(wěn)固了。當(dāng)事人感到自己肩上的擔(dān)子稍微輕松一些的時(shí)候，自己卻又逐漸變老了。在這個(gè)階段，人們的收入基本上達(dá)到了一生的頂峰。同時(shí)由于家庭責(zé)任的減輕，支出也逐漸地減少了。在風(fēng)險(xiǎn)方面，除了仍然面對(duì)著意外傷害和疾病的風(fēng)險(xiǎn)以外，死亡和收入中斷的風(fēng)險(xiǎn)也仍然存在。但是，因?yàn)樽约杭缟霞彝ヘ?zé)任的減輕，死亡和收入中斷的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)的影響也逐漸降低了。