保險規(guī)劃：權(quán)利代位權(quán)利代位又稱為代位求償權(quán)，是指保險事故由第三者責(zé)任方所致，被保險人因保險標(biāo)的受損而從保險人處獲得賠償以后，其向第三者責(zé)任方享有的賠償請求權(quán)依法轉(zhuǎn)讓給保險人，由保險人在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。權(quán)利代位是遵循損失補償原則的必然要求和結(jié)果。被保險人因保險事故發(fā)生而遭受的損失固然應(yīng)該得到補償，保險人對被保險人應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任也不應(yīng)該因第三者的介入而改變。但若被保險人在得到保險金后又從第三者責(zé)任方獲得賠償，則其可能反因損失而獲利，這顯然與損失補償原則相違背。

為了避免被保險人獲得雙重利益，同時也為了維護(hù)保險人的利益，被保險人在獲得保險金后應(yīng)將其對第三者責(zé)任方的賠償請求權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險人。這正是權(quán)利代位的立法本意?；诖?，我國?保險法?第六十條第一款規(guī)定:“因第三者對保險標(biāo)的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利?！睓?quán)利代位的產(chǎn)生權(quán)利代位的產(chǎn)生是有一定條件的保險人要獲得代位求償權(quán)必須具備兩個條件:一是由于第三者的行為使保險標(biāo)的遭受損害，被保險人才依法或按合同約定對第三者責(zé)任方有賠償請求權(quán)，也才會因獲得保險金而將該賠償請求權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險人。因此，如果沒有第三者的存在，就沒有代位求償?shù)膶ο?，?quán)利代位就失去了基礎(chǔ)。

二是由于保險人向被保險人賠償了保險金，只有保險人按保險合同規(guī)定履行了賠償責(zé)任以后，才取得代位求償權(quán)。換言之，對第三者求償權(quán)的轉(zhuǎn)移是隨保險人賠償保險金而發(fā)生，而不是隨保險事故的發(fā)生而發(fā)生。因此，在保險人賠償保險金之前，被保險人可以行使此權(quán)利，從第三者處獲得全部或部分賠償，但其應(yīng)該將此情況告知保險人，以減免保險人的賠償責(zé)任。?保險法?第六十條第二款規(guī)定:“前款規(guī)定的保險事故發(fā)生后，被保險人已從第三者取得損害賠償?shù)?，保險人賠償保險金時，可以相應(yīng)扣減被保險人從第三者已取得的賠償金額?！睓?quán)利代位的范圍即其向第三者責(zé)任方求償?shù)慕痤~保險人行使權(quán)利代位的范圍以其賠償?shù)谋ｋU金為限。

這是由權(quán)利代位與保險賠償之間的關(guān)系所決定的，保險人對被保險人賠償保險金是其獲得權(quán)利代位的條件，權(quán)利代位的目的是避免被保險人獲得雙重利益，而非對被保險人享有保險標(biāo)的權(quán)利的剝奪。所以，保險人從第三者那里可以得到的代位求償金額以賠償?shù)谋ｋU金為限，超出保險金的部分仍歸被保險人所有。

?保險法?第六十條第三款規(guī)定:“保險人依照本條第一款規(guī)定行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利?！钡谌叩姆秶缟纤?，第三者責(zé)任方的存在是權(quán)利代位產(chǎn)生的前提條件。因此，應(yīng)對第三者的范圍作出界定，以明確保險人代位求償?shù)膶ο?。這里的第三者是指對保險事故的發(fā)生和保險標(biāo)的損失負(fù)有民事賠償責(zé)任的人，既可以是法人，也可以是自然人。保險人都可以實施代位求償權(quán)但對保險人代位求償?shù)姆秶?，許多國家的保險立法都有限制，其共同的規(guī)定是保險人不得對被保險人的家庭成員或雇員行使代位求償權(quán)，我國法律也有類似的規(guī)定。?保險法?第六十二條規(guī)定:“除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法第六十條第一款規(guī)定的保險事故外，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利?！?/span>

無論是法人還是自然人因為他們與被保險人有一致的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，若因其過失行為所導(dǎo)致的保險財產(chǎn)的損失，保險人對其有求償權(quán)的話，實際上意味著向被保險人求償。也就是說，保險人一只手將保險金支付給被保險人，另一只手又把保險金收回，實質(zhì)上保險人并未對被保險人履行賠償責(zé)任。為什么做這樣的限制?權(quán)利代位中被保險人的義務(wù)也就是說，保險人對第三者的求償權(quán)始于被保險人，保險人只是代替被保險人行使此權(quán)利。

保險人在權(quán)利代位中對第三者責(zé)任方的求償權(quán)是因履行保險賠償責(zé)任而由被保險人轉(zhuǎn)移的。被保險人是受害者也是知情者被保險人有義務(wù)協(xié)助保險人向第三者責(zé)任方進(jìn)行追償，以維護(hù)保險人的利益。為此，?保險法?第六十三條規(guī)定:“保險人向第三者行使代位請求賠償權(quán)利時，被保險人應(yīng)當(dāng)向保險人提供必要的文件和其所知道的有關(guān)情況?！北槐ｋU人不得妨礙保險人行使代位求償權(quán)被保險人有義務(wù)協(xié)助保險人向第三者責(zé)任方進(jìn)行追償，不得妨礙保險人行使該權(quán)利，以維護(hù)保險人的利益。