個人養(yǎng)老金落地！能薅羊毛還能減稅，適合所有人買嗎？近幾天，各大銀行紛紛開始了信息轟炸，邀請大家開通“個人養(yǎng)老金賬戶”。開戶還有各種福利，比如領(lǐng)紅包、抽獎等，少則幾十塊錢，最高的能有 500 塊。很多朋友心動之余還有點(diǎn)懵圈：個人養(yǎng)老金是啥？要不要買？想買的話，具體怎么開戶？其實(shí)，這事不只是薅個羊毛那么簡單，還是比較嚴(yán)肅的；畢竟這筆錢一存就是幾十年，與咱自個兒的養(yǎng)老規(guī)劃息息相關(guān)。那今天就來聊聊：國家推行的個人養(yǎng)老金制度，是什么？想買個人養(yǎng)老金，具體怎么操作？買個人養(yǎng)老金之前，這 3 點(diǎn)要注意！國家推出的個人養(yǎng)老金，正式落地！先前我們就說過，國家要推行「個人養(yǎng)老金制度」。簡單理解就是：在社保養(yǎng)老之外，國家鼓勵大家再開一個賬戶，自己往里交錢，買國家篩選的金融產(chǎn)品，如銀行理財、基金、保險等，這樣以后退休咱就能領(lǐng)到雙份養(yǎng)老金。

但養(yǎng)老金交多少，也是有限制的，每人每年最多交 12000，交了之后還可以享受減稅優(yōu)惠。這個制度繼今年 4 月發(fā)布了征求意見，9 月公布了抵稅細(xì)節(jié)后，到上周“靴子”終于落地了！目前，全國有 36 個試點(diǎn)城市/地區(qū)，大多數(shù)銀行如“工農(nóng)中建”四大行等的 App 主頁，都能看到開通賬戶的入口。如果不在上面的城市，暫時還沒辦法購買，但之后也會陸續(xù)開通購買入口。同時，根據(jù)中銀保信官網(wǎng)信息顯示，養(yǎng)老保險、基金這兩類已經(jīng)有了具體可以買的產(chǎn)品，而儲蓄存款、理財產(chǎn)品則還需要再等等。

目前能買的個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品有 7 個，如：中國人壽保險股份有限公司《國壽鑫享寶專屬商業(yè)養(yǎng)老保險》、中國人民人壽保險股份有限公司《人保壽險福壽年年專屬商業(yè)養(yǎng)老保險》等。我們已經(jīng)在關(guān)注這些產(chǎn)品，那如果想開通賬戶購買產(chǎn)品，具體怎么操作？下面，就來說清楚流程和需要注意的關(guān)鍵點(diǎn)。想買個人養(yǎng)老金，具體怎么操作？首先，個人養(yǎng)老金這個"羊毛"也不是誰都能薅的。只有交了職工養(yǎng)老保險或者居民養(yǎng)老保險的，且在 36 個試點(diǎn)城市/地區(qū)的朋友才能買，如果沒交，或者是不在這些城市的話就買不了。確認(rèn)了自己有購買資格后，就可以根據(jù)下面的步驟開始操作了：想操作更加方便，可以直接在銀行 App 按照相應(yīng)的指引，一次性開通兩個“賬戶”并綁定。

總的來說，如果想要購買個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，需要按先后順序開通兩個“賬戶”，接著才能存入養(yǎng)老金、購買產(chǎn)品。開通個人養(yǎng)老金資金賬戶時，只能選一家銀行，開通一個賬戶；如果想更換銀行，需要注銷上一個銀行賬戶，相對比較麻煩。目前不同銀行支持購買的產(chǎn)品，可能會不一樣。比如，招商銀行現(xiàn)在只能買到其中 3 款商業(yè)養(yǎng)老保險、5 款基金，而交通銀行有四十多款的基金產(chǎn)品，但暫時沒有商業(yè)養(yǎng)老保險。買個人養(yǎng)老金之前這些問題一定要知道雖說個人養(yǎng)老金是國家真金白銀補(bǔ)貼、大力發(fā)展的政策，但它不一定適合每個人，所以，在買之前，一定要先對它進(jìn)行充分了解。為了吸引大家開通個人養(yǎng)老金賬戶，多家銀行都發(fā)出了豐厚紅包，這也讓很多朋友心動不已，猶豫著自己要不要也買一點(diǎn)。1.能節(jié)稅，但力度有限個人養(yǎng)老金制度最直接的優(yōu)惠就是可以抵稅。

每年最高能買 1.2 萬，相當(dāng)于每年最多有 1.2 萬的免稅額，等到下一年做個稅年度匯算時，可以做專項扣除，然后給我們減稅。那么，節(jié)稅力度到底有多大？根據(jù)收入的不同，優(yōu)惠金額也有差別，我們給大家算了算：假設(shè)每年投入 1.2 萬（即每月 1000 元），稅前月薪 1 萬，一年少交 1200 元的稅；稅前月薪 5 萬，一年節(jié)稅 3600 元。收入越高，節(jié)稅金額就越多，每年最多可節(jié)稅 5400 元。這就意味著，如果你稅前月收入不超過 8000 元，也就是繳納個人所得稅的稅率不超過 3%，那么你買個人養(yǎng)老金，是享受不到稅收優(yōu)惠的。不過，大家千萬要注意一點(diǎn)，買個人養(yǎng)老金時，省下的稅只是暫時的，等咱們將來退休領(lǐng)個人養(yǎng)老金時，還要交 3% 的稅。

只有繳納個人所得稅稅率在 3% 以上的人，也就是稅前月收入超過 8000 元的朋友，買個人養(yǎng)老金才有可能占到稅優(yōu)“便宜”，換句話說，高收入人群更適合買個人養(yǎng)老金。2、產(chǎn)品相對安全，但必須退休后才能領(lǐng)目前，個人養(yǎng)老金資金賬戶可以買到的產(chǎn)品，總共有 4 類：儲蓄存款、理財產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金，而且這些產(chǎn)品都要滿足運(yùn)作安全、成熟穩(wěn)定、側(cè)重長期保值等要求。也就是說，咱們能買的產(chǎn)品都是經(jīng)過國家篩選的，相對安全靠譜，能一定程度上降低投資風(fēng)險。降低風(fēng)險不等于完全沒有風(fēng)險，像里面的基金、理財產(chǎn)品等都是不保本的，有漲有跌。只是說從長遠(yuǎn)來看，可能會獲得相對穩(wěn)健的投資回報。