保險(xiǎn)是養(yǎng)老理財(cái)最好的金融工具什么情況下領(lǐng)取不到養(yǎng)老金大部分人都在繳納社保，有些人交了15年了但是還是領(lǐng)不到養(yǎng)老金，這是為什么呢？什么情況下領(lǐng)不到養(yǎng)老金？1、未及時(shí)參加養(yǎng)老金領(lǐng)取資格核驗(yàn)，要等核驗(yàn)之后才發(fā)放之前沒發(fā)放的養(yǎng)老金；2、 被判刑、拘役、勞動教育的退休人員暫不發(fā)放養(yǎng)老金，釋放后可繼續(xù)領(lǐng)取。養(yǎng)老金計(jì)算公式右面是養(yǎng)老金計(jì)算公式，老王，男，2020年滿60歲退休，退休前剛好交了15年的社保，個(gè)人賬戶的余額是47736元。一起計(jì)算老王的養(yǎng)老金假如老王所處地區(qū)的在崗職工月平均工資為5525元，他在當(dāng)?shù)仄骄べY的60%~300%之間選擇了60%作為繳費(fèi)基數(shù)，那第一次領(lǐng)到的養(yǎng)老金是1006.42元。計(jì)算如下：1）月基礎(chǔ)養(yǎng)老金：(5525+5525×0.6)÷2×15%=663元2）個(gè)人賬戶養(yǎng)老金：47736÷139=343.42元合計(jì)：663元+343.42元=1006.42元社保是國家給公民的福利那么問題來了，每個(gè)月養(yǎng)老金夠養(yǎng)老嗎？

養(yǎng)老不是一天三餐吃飽那么簡單，老人一般都疾病纏身，在保障溫飽的基礎(chǔ)上如果再負(fù)擔(dān)看病，就現(xiàn)在養(yǎng)老金的水平來看不夠用。社保是國家給公民的福利，但社?？隙ㄊ遣蛔愕?，特別是醫(yī)療和養(yǎng)老兩部分，還需要通過商業(yè)保險(xiǎn)來進(jìn)行補(bǔ)充。而且，國家也鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)作為養(yǎng)老的必要補(bǔ)充。商保作為養(yǎng)老保障的優(yōu)勢第一，掌握主動權(quán)。自己決定是否購買，根據(jù)自己的能力進(jìn)行靈活的自主規(guī)劃和選擇。第二，?？顚Ｓ谩０丛陆o付的養(yǎng)老保險(xiǎn)能避免提前花掉養(yǎng)老錢。 年輕時(shí)有壓力不可怕，可怕的是到老了沒有力氣、沒有能力、沒有辦法。所以，年輕時(shí)就要做好準(zhǔn)備。每個(gè)月省下一些不必要的開支和應(yīng)酬，放到養(yǎng)老保險(xiǎn)儲備里，1年、5年、20年積累下來會變成一筆不菲的財(cái)富！中國將在2022年進(jìn)入老齡社會最近中國新聞網(wǎng)公布：中國將在2022年進(jìn)入老齡社會。

這個(gè)消息迅速登上熱搜榜，也引發(fā)很多人對未來養(yǎng)老擔(dān)憂。養(yǎng)老保險(xiǎn)是“五險(xiǎn)一金”之一，相當(dāng)于在養(yǎng)老金賬戶存錢，退休后每月能領(lǐng)一筆錢，用來保障老年生活。領(lǐng)養(yǎng)老金要同時(shí)滿足兩個(gè)條件：1.社保繳滿15年；2.達(dá)到退休年齡。養(yǎng)老不是一天三餐吃飽那么簡單那么問題來了，每個(gè)月養(yǎng)老金夠嗎？螞蟻金服和富達(dá)國際聯(lián)合發(fā)布的《中國養(yǎng)老前景調(diào)查報(bào)告》，認(rèn)為每人至少的養(yǎng)老現(xiàn)金儲蓄為182.2萬，兩個(gè)老人就需要近400萬，甚至更多。

而養(yǎng)老不是一天三餐吃飽那么簡單，老人一般都疾病纏身，在保障溫飽的基礎(chǔ)上如果再負(fù)擔(dān)看病，就現(xiàn)在養(yǎng)老金的水平來看不夠用。養(yǎng)老還是要靠自己解決這一問題，絕非一夕之功。需要制度的完善、社會的關(guān)愛，更需要個(gè)體的行動。老了是依靠自己還是依靠孩子？這是每個(gè)人都會面臨的問題。說到底，養(yǎng)老還是要靠自己，靠自己硬朗的身體，靠自己內(nèi)心的充盈，更要早做好養(yǎng)老規(guī)劃。繳費(fèi)如何規(guī)劃最優(yōu)1. 保障型：選擇長期繳費(fèi)，杠桿更高；2. 理財(cái)型：選擇短期繳費(fèi)，收益最大；3. 根據(jù)個(gè)人情況：一定要結(jié)合自己收入和現(xiàn)金流來選擇保障類的險(xiǎn)種，首選拉長繳費(fèi)時(shí)間，保證足夠高的杠桿。舉例比如，某重疾險(xiǎn)，同樣是30萬保額，如果繳費(fèi)5年，每年保費(fèi)是24261元，杠桿為12倍；如果繳20年，每年保費(fèi)是8334元，杠桿為36倍，即1元錢最大可以發(fā)揮36元的效果。我們購買保險(xiǎn)就是想轉(zhuǎn)移未來可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)，花最少的錢獲得最高的保額。

所以在收入穩(wěn)定的前提下，對于保障型的保險(xiǎn)建議選擇最長繳費(fèi)期，既能降低每次交費(fèi)的壓力，又可獲得最高杠桿，非常符合購買保險(xiǎn)的目的。此外還有豁免條款此外，還有一些保險(xiǎn)產(chǎn)品在保險(xiǎn)責(zé)任設(shè)計(jì)中提供了“豁免條款”，當(dāng)投保人發(fā)生輕癥、全殘、身故或者符合其他保費(fèi)豁免條件時(shí)可免繳余下各期保費(fèi)。假如會發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備買一份健康險(xiǎn)，保障挺高，有兩種方案? 繳10年，一年3萬；? 繳30年，一年1萬。以上兩種繳費(fèi)方式，前后一共要交30萬，保費(fèi)一樣保額也一樣，一般人會選擇哪種呢？如果是我，會果斷選擇第二種，因?yàn)椋嘿I這份保險(xiǎn)是為了分擔(dān)健康風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)樯喜∷朗亲匀灰?guī)律，人吃五谷雜糧避免不了身體病痛，有些早來，有些晚來的區(qū)別而已。假如在第9年發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)假如在第9年發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)，那么用兩種繳費(fèi)方式的不同在于：? 繳10年一年3萬，第9年已繳27萬。? 繳30年一年1萬，第9年才繳9萬。而理賠是一樣的，用27萬去換理賠，或用9萬去換理賠，現(xiàn)在應(yīng)該知道如何選擇了吧？當(dāng)然，這里需要提醒的是并不是簡單按比例關(guān)系來確定保費(fèi)的，以上列數(shù)字只是為了把復(fù)雜事情說得簡單些。保費(fèi)預(yù)算有限時(shí)，拉長繳費(fèi)時(shí)間是最簡單有效的降低年繳保費(fèi)的方式！國家鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)作為養(yǎng)老的必要補(bǔ)充國家鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)作為養(yǎng)老的必要補(bǔ)充。