法商談榮耀企業(yè)主客戶法商思維視角下的保險第一：保單風險第二：婚姻風險第三：傳承風險保單風險第四十二條 被保險人死亡后，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)由保險人依照《中華人民共和國民法典》1127條-1129條的規(guī)定履行給付保險金的義務：（一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；（二）受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。《中華人民共和國保險法》第四十二條明文規(guī)定：“沒有指定受益人或受益人指定不明確的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)”，也就是當保單受益人是法定受益人時。那什么是法定受益人呢？

回想一下，辦理保險時，受益人一般可以指定成某個人。比如指定成配偶、子女、父母，都是可以的。這時，有人會說，我好像沒有指定。您如果沒有指定受益人，保險公司一般會默認為法定受益人。那指定受益人和法定受益人有什么區(qū)別？舉例來說，我本人為自己購買一份保險，投、被保險人都是我本人，受益人寫我的兒子。此時，我的行為屬于指定受益人。假設未來我作為被保險人有任何問題，保險公司的賠付將全額屬于我的兒子，不存在任何爭議。假設在選擇受益人時我選擇填寫法定受益人，未來當我作為被保險人產(chǎn)生問題時，大家覺得我的賠付應該屬于誰呢？此時，這筆賠付將按《繼承法》規(guī)定來處理?！独^承法》明文規(guī)定，第一順位繼承人為配偶、子女、父母。

也就是說，這筆賠付必須經(jīng)過我的爸爸、媽媽、妻子、兒子，四人到達保險公司現(xiàn)場共同簽字，才能給付，缺一不可。并且，一個人簽字來認領(lǐng)其中四分之一的情況也是不被允許的，我的繼承人必須共同到場簽字，才能領(lǐng)到這筆賠付。這種家庭關(guān)系屬于比較簡單的，不牽扯兄弟姐妹。但是，在現(xiàn)實生活中，有一種情況很常見。比如，一個50歲左右的人，因為疾病或意外去世，父母健在，但保單沒有做處理。當他的父母去世，這份保單的賠付就需要兄弟姐妹等所有直系親屬到保險公司現(xiàn)場簽字才能被領(lǐng)取，缺一不可。講到這，有人會覺得保險公司怎么這么麻煩，我申明一下，這不是保險公司麻煩，而是中國法律的嚴謹性。法定受益人根據(jù)法律規(guī)定就是這樣處理的。補充一個我身邊的真實事件，我伯母在2020年因為腦出血去世了。她生前給自己買過保險，那她的受益人是如何填寫的呢？她寫的是法定受益人，也就是由她的配偶、子女、父母來平均分這筆賠付。

她的家庭情況是這樣：我伯母去世的時候接近70歲，她的父母已故，配偶也就是我大伯健在，子女僅有我堂哥一個獨生子。因此，法定繼承人只剩我大伯和我堂哥，對吧？按理說，我堂哥和我大伯去保險公司現(xiàn)場簽字就可以領(lǐng)到這筆賠付了。但是，當他們?nèi)ケｋU公司現(xiàn)場簽字時，工作人員表明法定受益人領(lǐng)取賠付，應由被保險人父母簽字。此時，我大伯解釋說明了伯母的父母已故的情況，工作人員表明需要死亡證明才能證明。因為我伯母的父母那個年代沒有死亡證明，工作人員又表明持相關(guān)材料去三者擇一的有關(guān)部門蓋章，也有同等效力。這三個部門是哪里呢？一是當?shù)鼐游瘯?，二是當?shù)嘏沙鏊俏也干巴诵萸暗脑ぷ鲉挝?。大家可以猜一下，最終結(jié)果是這三個地方，沒有一個地方愿意蓋這個章。為什么不給蓋呢？因為沒有人能承擔這個責任，來證明我伯母的父母真的不在。舉個不恰當?shù)睦?，萬一其中一個部門蓋了章，我大伯跟我堂哥把賠付領(lǐng)走了，又發(fā)現(xiàn)我伯母的父母健在，由此產(chǎn)生的糾紛怎么辦？對吧？雖然這是一份老保單，保額只有15000，但是賠付始終沒有領(lǐng)到。不是說選擇法定受益人的保單都無法領(lǐng)取賠付，而是不要給自己添麻煩。

并且，就我服務過的客戶而言，默認法定受益人的真的不在少數(shù)，這是第一種情況。第二種情況，受益人先于被保險人死亡時，即便被保險人出了問題，受益人是拿不到錢的。簡單來說，一份保單的正常情況是被保險人出事了，把賠付給到受益人，對吧？但試想，如果受益人先于被保險人死亡時，該怎么辦？有人會說可以變更受益人，我們假設一個極端情況，當受益人也是投保人的情況下，就無人可變更了。比如，日常生活中，給孩子購買的保險一般是父母做投保人，孩子做被保人，受益人大多還是父母。