個人存款利率下調(diào)如何理財？用好保險“一招三式”日前多家國有大行和部分股份制銀行再度調(diào)整個人存款利率，定期存款、大額存單等利率均不同幅度下調(diào)。個人存款利率下調(diào)，對投資者理財方式有何影響？如何利用保險工具打理自己的“錢袋子”？用好“長期鎖息”功能對投資者而言，面對利率下行趨勢，由于短期投資往往會面臨“再投資風(fēng)險”，不能以當(dāng)前的投資收益率作為長期穩(wěn)定不變的收益率水平，因此可關(guān)注“長期鎖息”——即某項投資是否能在投資時間點鎖定未來幾十年的利率水平。比如30年期國債，從購買之日起就鎖定了未來30年的收益。此外，理財型保險不但和大額存單、國債一樣風(fēng)險較低，同時還具備長期鎖息功能，險種包含增額終身壽險、年金險、萬能險。

增額終身壽險——復(fù)利“存錢罐”作為靈活的保本理財產(chǎn)品，增額終身壽險相當(dāng)于一個保險公司保管、固定利率、復(fù)利增長的“存錢罐”。張麗斯介紹，增額終身壽險可實現(xiàn)資金的保值增值，同時還有身故保障的杠桿功能，兼顧保本理財、保值增值及安全穩(wěn)定，可終身鎖定利率。從資產(chǎn)安全的角度來看，增額終身壽險和大額存單都具備極高的安全性，但二者亦有區(qū)別。大額存單起投門檻高，投資者需一次性拿出20萬才能享受3.35%的單利，而增額終身壽險門檻較低、可分期支付、繳費年限靈活，甚至起投金額每年低至1萬元，根據(jù)目前的利率情況，投資者可通過分期方式鎖定3.5%左右的復(fù)利產(chǎn)品。年金險——未來的現(xiàn)金流年金險是定時、定向、定量的現(xiàn)金流，即規(guī)定多少歲領(lǐng)、誰來領(lǐng)、領(lǐng)多少。同時年金險并不是一筆錢一次性發(fā)放，而是如同社保養(yǎng)老金，是持續(xù)不斷的現(xiàn)金流?！昂唵蝸碇v就是現(xiàn)在存錢，未來領(lǐng)錢，把現(xiàn)在的錢挪到未來花?！?/span>

年金險具備以下幾個功能：強制儲蓄：適合想強制自己存錢的投資者；長期鎖息：可以對沖利率下行的風(fēng)險；未來現(xiàn)金流：把當(dāng)下的現(xiàn)金通過保單的形式變成未來的現(xiàn)金流；多人受益：一個人的現(xiàn)金投入，讓投保人、被保險人、受益人多方受益。萬能險——不但萬能還保底當(dāng)下，萬能險一般和年金險搭配銷售，以萬能賬戶的形式出現(xiàn)。萬能險可通俗理解為存取相對靈活的二次增值領(lǐng)錢賬戶，之所以“萬能”，主要有兩大特點：費用透明、收益靈活，可以說是靈活性較強的險種之一。萬能險設(shè)有一個保底利率，以“月計息，日復(fù)利”的方式進(jìn)行結(jié)算，明確寫在合同中，不管未來金融環(huán)境如何變化都能保證最低的利率，可有效應(yīng)對個人存款利率下調(diào)等情況。保本保收益有年金險和增額終身壽險，收益確定，完全按照合同上約定的多少，就領(lǐng)多少；保本不保收益有分紅險和萬能險，不會虧損，但收益不確定，其中分紅險的收益可能為0。不保本不保收益投連險，可能會有虧損。不保本的理財保險：投連險投連險屬于收益較高的理財保險，有的高達(dá)7%，8%年化，但也有虧損的可能。

保本保收益的理財保險：年金險和增額終身壽除了投連險，其他的理財保險都保本(不計各種費用的情況下)。其中，增額終身壽險是最簡單的，直接看寫在合同上的現(xiàn)金價值就行，現(xiàn)金價值多少，拿到手里的錢就有多少，可以像銀行賬戶一樣，自由領(lǐng)取。而年金險，稍微復(fù)雜一些。常見的有養(yǎng)老年金險、教育金。一般會有固定的領(lǐng)取時間和領(lǐng)取金額，比如教育金，一般是18歲到25歲領(lǐng)取，養(yǎng)老年金，從55歲、60歲開始領(lǐng)取。③ 保本不保收益的理財保險：萬能險和分紅險它常和年金險或增額終身壽搭配。比如年金險在60歲時領(lǐng)到1萬塊，你可以選擇打進(jìn)銀行卡，也可以選擇放在萬能險進(jìn)行增值；有些萬能險也可以單獨投錢進(jìn)去增值。它有保底收益，進(jìn)入萬能險的錢不會虧損。目前萬能險保底收益最高是3%，結(jié)算利率較高的能達(dá)到4.8%~4.95%！

但要注意，萬能險資金出入需要手續(xù)費，取出也有些限制。打算長期儲蓄的朋友，可以考慮搭配萬能賬戶。如果不愿意有任何風(fēng)險，只想穩(wěn)穩(wěn)地拿收益，那么年金險或增額終身壽險是你的菜；如果想在有保底收益的前提下，想搏個高收益，可以考慮附加一款萬能險。有可能虧損的投連險和沒有保底收益的分紅險，都不建議購買。另外一點，前期流動性差，是理財保險的通病。它更適合長期持有，短期內(nèi)退保會損失本金。如果實在著急用錢，建議用保單貸款的方式。謝謝觀看