保單貸款可能引發(fā)的相關(guān)風(fēng)險定義：保單貸款：是指投保人將所持有的保單抵押給保險公司，按照保單現(xiàn)金價值的一定比例獲得資金的一種借貸方式。保單貸款是以壽險保單的現(xiàn)金價值作擔(dān)保，從保險公司獲得的貸款。一般情況下，具有‘現(xiàn)金價值’的保單才可以進(jìn)行保單貸款。比如具有儲蓄性質(zhì)的長期人壽保險，如兩全保險、終身壽險、養(yǎng)老保險、萬能保險以及分紅保險等?！吨袊y保監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步完善人身保險精算制度有關(guān)事項的通知》第四條規(guī)定，保險公司提供保單貸款服務(wù)的，保單貸款比例不得高于保單現(xiàn)金價值或賬戶價值的80％。保險公司不得接受投保人使用信用卡支付具有現(xiàn)金價值的人身保險保費(fèi)，以及對保單貸款進(jìn)行還款。信用卡貸款：指銀行根據(jù)信用卡持卡人的資信狀況給予一定的額度，持卡人可以利用信用卡進(jìn)行刷卡消費(fèi)。

信用卡貸款償還方式分為一次性還本和分期償還兩種方式。定義：2018年1月—2019年3月，****人壽接受部分客戶使用銀行信用卡償還保單貸款，涉及貸款本息4265.75萬元，保單件數(shù)2199件。截至2021年8月，該壽險公司已就313個信用卡賬戶向**銀行支付賠償金1290.34萬元，尚有270個信用卡賬戶貸款本息870.85萬元未結(jié)清，其中41個賬戶逾期、涉及貸款本息204.53萬元。相關(guān)案例一：銀保監(jiān)會官網(wǎng)披露的行政處罰決定書顯示，****人壽因存在違規(guī)接受投保人使用信用卡對保單貸款進(jìn)行還款行為，被監(jiān)管罰款20萬元，相關(guān)責(zé)任人被予以警告并罰款3萬元。據(jù)了解，這是銀保監(jiān)會首次針對“險企接受用信用卡償還保單貸款”這一違規(guī)行為進(jìn)行處罰，從罰款金額看，合計23萬元的處罰額度雖不算高，但按照《保險法》相關(guān)條款對應(yīng)的“五萬元以上、三十萬元以下”的幾近頂格處罰來看，已傳遞出監(jiān)管對該類違規(guī)行為的“零容忍”。

值得一提的是，****人壽在2019年3月發(fā)現(xiàn)問題之后，自身做出整改，即“調(diào)整保單貸款規(guī)則和作業(yè)系統(tǒng)功能的設(shè)置，關(guān)閉信用卡償還保單貸款的通道”還不夠，****人壽還要與**銀行協(xié)作開展相關(guān)的催收減損工作。相關(guān)案例一：保戶貸款金額（6月底）億元增長率（較2021年末監(jiān)管部門緣何禁止使用信用卡償還保單貸款？截至2022年6月底，****保戶質(zhì)押貸款金額為2454.6億元，較2021年末增長3.92％；同期，****保戶質(zhì)押貸款金額為686.77億元，較2021年末增長2.58％；****保戶質(zhì)押貸款金額為422.29億元，較2021年末增長近3.5％。

受宏觀經(jīng)濟(jì)下行、疫情反復(fù)等多重影響，很多消費(fèi)者面臨生意失敗、收入中斷等問題，導(dǎo)致保單貸款數(shù)量增加，繼而導(dǎo)致已申請的保單貸款償還壓力加大。這樣的背景下，險企若允許消費(fèi)者以信用卡還保單貸款，無疑會加劇銀行的壞賬風(fēng)險，影響金融市場的穩(wěn)定運(yùn)行。監(jiān)管部門緣何禁止使用信用卡償還保單貸款？保單貸款型代理退保:用信用卡還保單貸款除會將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給銀行外，還可能成為滋生市場亂象、退保黑產(chǎn)的“溫床”。據(jù)悉，在“代理退保”黑產(chǎn)日益猖獗的背景下，新型的“保單貸款型代理退保”騙局也開始不斷涌現(xiàn)。例如，一些不法分子通過誘導(dǎo)保單持有人聲稱能幫其全額退保，隨后利用保單貸款套取資金，謊稱是第一筆退保金，騙取消費(fèi)者信任，進(jìn)而再收取所謂“代理退保手續(xù)費(fèi)”后立即失聯(lián)。這樣的詐騙行為下，消費(fèi)者非但拿不到退保金，事后還要自己償還保單貸款。

溝通過程中，若消費(fèi)者對其不信任，不法分子會使用消費(fèi)者手機(jī)操作保單貸款，要求消費(fèi)者配合提供短信驗證碼、配合進(jìn)行人臉識別，并欺騙保險消費(fèi)者收到的保單貸款即為第一筆退保金。部分保險消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)賬戶有實際款項到賬后，并未仔細(xì)分辨到賬款項的性質(zhì)，誤以為就是退保金，往往對不法分子深信不疑。不法分子通常以保險公司內(nèi)部員工或保險公司委托的第三方公司員工身份接觸保險消費(fèi)者。不法分子詆毀保險消費(fèi)者所購保險產(chǎn)品及承保公司，慫恿保險消費(fèi)者退保。同時聲稱自己有“門路”，能夠幫助保險消費(fèi)者全額退回所繳保費(fèi)。