專業(yè)·精進(jìn)·利他“保險+信托”的養(yǎng)老規(guī)劃新模式隨著我國老齡化日益加重，高凈值人群的整體年齡也顯著增長，“創(chuàng)一代”普遍55歲-70歲。財富管理的目標(biāo)也從“財富快速增值”向“養(yǎng)老和傳承安排”的轉(zhuǎn)變。如何做好家人和自己的養(yǎng)老規(guī)劃，成為大多數(shù)家庭的迫切需求，而高凈值客戶的養(yǎng)老需求更加多樣性和定制化。除了要考慮“是否儲備了足額、專款專用的養(yǎng)老金？”“是否能享有最優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老和醫(yī)療資源？”這些傳統(tǒng)的養(yǎng)老問題之外，還要考慮“當(dāng)發(fā)生突發(fā)情況時，是否可以保證養(yǎng)老金的持續(xù)性和有效性？”“滿足養(yǎng)老需求之外的資金，是否可以兼顧傳承安排？

”等問題。任何單一的金融工具都無法全部解決，做養(yǎng)老安排時，遺漏的問題越多，將來出現(xiàn)風(fēng)險的可能就越大。因此，利用年金保險、信托等金融工具，構(gòu)建“養(yǎng)老型”保險金信托的組合方案，可以更全面的消除養(yǎng)老規(guī)劃的各種問題，滿足高凈值家庭的養(yǎng)老需求?！梆B(yǎng)老型”保險金信托 PART 01“養(yǎng)老型”保險金信托是以年金險為核心，以養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)和信托服務(wù)為補(bǔ)充的，綜合解決方案。在“養(yǎng)老型”保險金信托的組合方案中，年金險可以鎖定專用養(yǎng)老金，保證未來有充足、穩(wěn)定的現(xiàn)金流用于養(yǎng)老安排。同時，利用保單對接的養(yǎng)老社區(qū)入住資格，保障客戶能夠及時獲得養(yǎng)老社區(qū)的入住權(quán)益，享有最優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老資源。另外，客戶購買相應(yīng)額度的年金險保單，還可以獲得對接信托的附加服務(wù)，利用信托的分配功能，可以更全面的規(guī)劃養(yǎng)老和傳承。

操作起來也很簡單：客戶購買保單的同時設(shè)立信托賬戶，將保單的生存金受益人和身故金受益人變成信托公司，實(shí)現(xiàn)保險和信托的對接。這樣，年金險和萬能賬戶的生存金、身故金，都將進(jìn)入信托賬戶，通過信托賬戶統(tǒng)一管理和分配。保險金信托模式的三大優(yōu)勢PART 02①信托賬戶可直接支付養(yǎng)老社區(qū)費(fèi)用在傳統(tǒng)的“保單+社區(qū)”模式中，年金險的生存金只能分配到客戶的賬戶，客戶入住社區(qū)后，需要自行繳納社區(qū)費(fèi)用。

通過設(shè)立保險金信托，客戶入住養(yǎng)老社區(qū)后，保險生存金進(jìn)入信托賬戶，由信托賬戶完成養(yǎng)老社區(qū)費(fèi)用繳納。②信托賬戶可以靈活調(diào)配資金資金進(jìn)入信托賬戶后，客戶可以100%決定資金分配節(jié)奏、分配條件、分配對象，可以更加自主靈活的安排資金使用，確保自己永遠(yuǎn)保留資金的掌控權(quán)和支配權(quán)，確保養(yǎng)老生活無憂。③規(guī)避“大額身故金風(fēng)險”很多客戶在購買年金險時，會向萬能賬戶中追加大筆資金，但如果被保人身故，萬能賬戶中的資金將以身故金的形式，一次性給到身故金受益人。而受益人能否妥善的管理這筆錢，對很多家庭來說是大的挑戰(zhàn)。富二代無法有效承接家庭財富的案例比比皆是。

通過保險金信托，身故金將來進(jìn)入信托賬戶，依然會按照客戶生前定好的規(guī)則長期分配，避免資金被揮霍、被分割，降低客戶對“身后事”的擔(dān)憂。“養(yǎng)老型”保險金信托的使用案例PART 03①安排父母養(yǎng)老：很多客戶在思考如何讓父母安享晚年，他們普遍擔(dān)心如果自己出現(xiàn)意外，父母能否安度晚年。可以將保單和信托對接后，把父母設(shè)置成信托受益人，并定好父母的養(yǎng)老金分配方案。利用信托的分配功能，保證發(fā)生任何突發(fā)情況下，父母都有穩(wěn)定、可持續(xù)的現(xiàn)金流，定時定額的領(lǐng)取。②自己孤身養(yǎng)老有些沒有配偶，或者子女不在身邊的客戶，大概率會面臨獨(dú)自養(yǎng)老的情況。入住保險公司運(yùn)營的養(yǎng)老社區(qū)可以解決無人照護(hù)的問題。

但是，還有些小概率風(fēng)險需要應(yīng)對，比如：入住社區(qū)期間，客戶突然昏迷，或罹患阿茲海默癥（老年癡呆），可能會影響入住社區(qū)的費(fèi)用繳納，無法在最需要的時候獲得穩(wěn)定的養(yǎng)老和醫(yī)療服務(wù)。這種情況就可以利用“養(yǎng)老型”保險金信托的架構(gòu)，用信托賬戶對接養(yǎng)老社區(qū)的入住費(fèi)用支付：只要客戶提前定好規(guī)則，信托公司就會代替客戶履行繳納入住費(fèi)用的義務(wù)，保證在突發(fā)情況出現(xiàn)時，客戶不因資金支付問題，失去養(yǎng)老社區(qū)的入住資格和醫(yī)療救助。

③養(yǎng)老以及兼顧傳承有些客戶安排養(yǎng)老的同時，也希望兼顧財富傳承，保險金信托可以對分配順位進(jìn)行安排，信托賬戶中的資金在滿足養(yǎng)老需要之外，可以在信托賬戶內(nèi)由客戶指定新的家庭成員，作為信托受益人，實(shí)現(xiàn)財富的代際傳承。而且，根據(jù)《信托法》第十五條：信托內(nèi)的資產(chǎn)一般不屬于委托人的遺產(chǎn)。因此，利用信托安排財富傳承，可以有效規(guī)避繼承手續(xù)繁瑣、家人爭產(chǎn)等常見遺產(chǎn)繼承問題，確保財富傳承符合客戶的意愿。所以，“養(yǎng)老型”保險金信托，整合了保險、信托、社區(qū)等多種工具進(jìn)行養(yǎng)老和傳承規(guī)劃，已經(jīng)成為高凈值家庭的必備工具。高效養(yǎng)老、品質(zhì)養(yǎng)老，離不開及早的規(guī)劃與科學(xué)的籌備！