你知道連生保險嗎？隨著人壽保險產(chǎn)品的不斷變革和創(chuàng)新，“連生保險”或“連生賬戶”越來越頻繁地出現(xiàn)在大家的視野里。那到底什么是連生保險呢？我們平時所說的“壽險”或“人壽保險”，通常指的是以人的生命為標的的人身保險。而根據(jù)不同的標準，壽險又可以分成不同的種類，比如：根據(jù)保險期限是否為固定年限，壽險可以分為定期壽險和終身壽險；根據(jù)保險金額是否會發(fā)生變化，壽險可以分為定額壽險、增額壽險和減額壽險；根據(jù)被保險人的數(shù)量是否為多人，壽險可以分為單生壽險和連生壽險。其中，連生壽險是指一張壽險保單承保兩個或以上被保險人，可以理解為“一張保單，多人共保”，且連生壽險的保費通常會比單獨投保兩張單生壽險的總保費低。壽險的基本分類而連生壽險中又可以分為兩種常見形式，分別是“第一生命壽險”和“第二生命壽險”，英文分別是first-to-die life insurance和second-to-die life insurance。兩者的區(qū)別是什么呢？其實從兩者的名稱也能猜出一二。

連生壽險的兩種常見形式第一生命壽險的多個被保險人通常是互為受益人的，比如是夫妻或者是同為某家企業(yè)的合伙人或重要股東等，當其中一名被保險人死亡時，保險公司即刻就向指定的受益人支付保險金，同時保險合同終止。連生壽險的兩種常見形式在第二生命壽險中，受益人通常是被保險人以外的第三人，只有當保險合同承保的全部被保險人都死亡時，保險公司才會向指定的受益人支付死亡保險金。所以，簡單來說，同為連生壽險產(chǎn)品，第一生命壽險在第一個被保險人去世時即支付保險金，而第二生命壽險在最后一個被保險人去世時才支付保險金，所以通常保險期限較長。

連生壽險的兩種常見形式雖然這兩類連生保險我們可能不太熟悉，但其實它們在國外市場已經(jīng)運用得比較成熟了，都是為了解決實際需求而存在的。第一生命壽險通常適用于當其中一名被保險人去世后急需現(xiàn)金流的情形，比如合伙企業(yè)可以使用此類保險，把所有合伙人都設為被保險人，一旦有一人死亡，其余生存的合伙人就可以把取得的保險金用來購買離世的合伙人在合伙企業(yè)中的權益，防止因股權糾紛給企業(yè)經(jīng)營帶來不利影響。連生壽險的實際應用第二生命壽險的保險金支付節(jié)點比較靠后，所以更適合用作代際之間的傳承安排，比如在一些有遺產(chǎn)稅的國家，父母離世后留給子女的遺產(chǎn)很可能面臨高額稅率的遺產(chǎn)稅，那么通過第二生命壽險留給子女的理賠金正好就可以滿足子女繳納遺產(chǎn)稅的需求；即便沒有遺產(chǎn)稅負擔，留給孩子的理賠金也能用于支付第二死者的喪葬費用，或者為那些失能子女或父母雙亡后無獨立經(jīng)濟來源的子女提供一定的經(jīng)濟保障。

連生壽險的實際應用目前，在我們國內也陸續(xù)出現(xiàn)一些連生型的保險產(chǎn)品，包括定期壽險、終身壽險、年金險、萬能險等，這些創(chuàng)新的保險形態(tài)能更接地氣地解決國民的現(xiàn)實需求。比如，把保障周期較長的第二生命壽險與萬能險相結合，兩者的優(yōu)勢便相得益彰。我們都知道，萬能險屬于投資型保險，它除了與傳統(tǒng)壽險一樣可以給予生命保障外，更重要的是可以讓客戶參與由保險公司為其設計的投資賬戶內的投資活動，讓客戶享有一定保底程度的投資收益。而與一般的理財產(chǎn)品不同，萬能險賬戶的投資收益很大程度是依靠復利在時間中的強大力量。

所以，當我們的萬能險賬戶設置為第二生命壽險時，一方面，保障期限覆蓋了多個生命體，相當于把我們的投資周期延長了，可享受復利增值的期間也拉長了；另一方面，在萬能險中增加被保險人，相當于受到保障的家庭成員變多了，萬能險賬戶可投資和領取的時間也變長了，所以無論是作為投資賬戶、養(yǎng)老賬戶還是傳承賬戶，對于家庭成員而言都能發(fā)揮更長遠的經(jīng)濟支持。由此可見，不同的壽險險種不僅可以解決客戶不同的風險需求，不同險種的結合有時還能產(chǎn)生意想不到的加成效果。讓我們一起期待，國內壽險市場越來越蓬勃，壽險產(chǎn)品也越來越豐富。