專(zhuān)業(yè)·精進(jìn)·利他養(yǎng)老金替代率將跌到20%！90后如何儲(chǔ)備養(yǎng)老金？眾所周知，我國(guó)的養(yǎng)老金水平一直處于較低水平。2021年財(cái)政部公布，2020年我國(guó)企業(yè)職工人均養(yǎng)老金僅2900元/月。這一數(shù)字只能維持最基本的生存，如果生活在物價(jià)較高的一二線大城市，恐怕很難實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老自由。說(shuō)到養(yǎng)老金水平，就避不開(kāi)養(yǎng)老金替代率了。所謂養(yǎng)老金替代率，就是退休金占退休前收入的比例，它是衡量勞動(dòng)者退休前后生活保障水平差異的基本指標(biāo)之一。世界衛(wèi)生組織建議養(yǎng)老金替代率＞70%，這樣才可以保障自己維持退休前的生活水平。舉個(gè)例子：假設(shè)月薪為1萬(wàn)元，養(yǎng)老金需7000元。

養(yǎng)老金替代率的警戒線是55%，一旦低于這個(gè)指標(biāo)，退休生活水平將大打折扣；低于45%不能保障基本的養(yǎng)老生活。我國(guó)社保養(yǎng)老金制度開(kāi)始于1997年，2000年以前，最高的時(shí)候曾達(dá)到77%。此后一路走低，根據(jù)民間機(jī)構(gòu)的調(diào)查，我國(guó)的養(yǎng)老金替代率已經(jīng)跌破40%，遠(yuǎn)低于國(guó)際最低標(biāo)準(zhǔn)。也就是說(shuō)，如果退休前的工資是1萬(wàn)元，退休后的收入可能還沒(méi)有4000元，這意味著大部分人退休后的生活水平是嚴(yán)重下降的。 并且，未來(lái)的養(yǎng)老金替代率可能還會(huì)進(jìn)一步下降?！?020-2026年中國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)研究及發(fā)展趨勢(shì)研究報(bào)告》顯示，預(yù)計(jì)到2050年養(yǎng)老金替代率會(huì)驟降為20%左右的水平。也就是說(shuō)如果你退休前的每月工資收入是1萬(wàn)塊，退休后社保每月只能派發(fā)1萬(wàn)塊的20%，即2000塊。

相當(dāng)于工資打了2折。即使按最理想狀態(tài)發(fā)放養(yǎng)老金，大多數(shù)90后未來(lái)的退休金都不夠。如果你想在退休后維持退休前的生活水平，90后們還得靠自己提前儲(chǔ)備。也許大家會(huì)問(wèn)，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)每年都還在上漲。為什么養(yǎng)老金替代率卻在逐年降低呢?1.人口老齡化的速度和未來(lái)超預(yù)期按照國(guó)際通行劃分：當(dāng)一個(gè)國(guó)家或地區(qū)65歲及以上人口占比超過(guò)7%時(shí)，意味著進(jìn)入老齡化；達(dá)到14%，為深度老齡化；超過(guò)20%，則進(jìn)入超老齡化社會(huì)。為什么養(yǎng)老金替代率在逐年降低？1月17日，國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況曾發(fā)布一組數(shù)據(jù)，2021年中國(guó)65歲及以上老年人口2億人，占總?cè)丝诒戎剡_(dá)14.2%。按照這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，2021年我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入到深度老齡化社會(huì)。按照正常情況，一個(gè)國(guó)家過(guò)渡到老齡化社會(huì)平均需要60年，發(fā)達(dá)國(guó)家的過(guò)渡時(shí)間更久，例如美國(guó)經(jīng)過(guò)了65年，而中國(guó)只花了20年。為什么養(yǎng)老金替代率在逐年降低？從2022年開(kāi)始至未來(lái)數(shù)十年間，我國(guó)將迎來(lái)史上最大“退休潮”。60后群體持續(xù)進(jìn)入退休生活，以平均每年2000萬(wàn)人的速度退休。

在這長(zhǎng)達(dá)數(shù)十年的時(shí)間里，領(lǐng)養(yǎng)老金的人越來(lái)越多，交養(yǎng)老金的年輕人越來(lái)越少，供需矛盾持續(xù)緊張。超預(yù)期的老齡化速度，對(duì)于現(xiàn)付現(xiàn)給的社保養(yǎng)老金系統(tǒng)來(lái)說(shuō)，是前所未有的巨大挑戰(zhàn)。為什么養(yǎng)老金替代率在逐年降低？2.養(yǎng)老金來(lái)源相對(duì)單一，我國(guó)社保養(yǎng)老制度建立了三支柱框架：為什么養(yǎng)老金替代率在逐年降低？第一支柱為基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，由政府主導(dǎo)建立，主要包括“城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)”和“城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)”兩大組成部分。截至2022年3月底，第一支柱基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)達(dá)10.3億，累計(jì)結(jié)存超過(guò)6萬(wàn)億元。

第二支柱為職業(yè)養(yǎng)老金，由單位主導(dǎo)參與，主要包括“企業(yè)年金”和“職業(yè)年金”兩大部分。截至2022年3月底，參加企業(yè)年金和職業(yè)年金的職工有7200萬(wàn)人，積累基金4.5萬(wàn)億元。

第三支柱為個(gè)人養(yǎng)老金，為居民個(gè)人自愿購(gòu)買(mǎi)的、由商業(yè)機(jī)構(gòu)提供的養(yǎng)老金。形式可為保險(xiǎn)、基金、信托、理財(cái)?shù)取Ｄ壳拔覈?guó)的三支柱占比仍不均衡，第一支柱占比為主導(dǎo)。退休養(yǎng)老金來(lái)源主要依靠基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，來(lái)源比較單一，養(yǎng)老金替代率的提升較為困難。為什么養(yǎng)老金替代率在逐年降低？按照我國(guó)的社保采用“下代人交錢(qián)，上代人領(lǐng)錢(qián)”的制度，隨著老齡化的加劇，國(guó)家的負(fù)擔(dān)越來(lái)越重。為什么養(yǎng)老金替代率在逐年降低？3.長(zhǎng)壽時(shí)代，預(yù)期壽命持續(xù)延長(zhǎng)長(zhǎng)壽時(shí)代下，人口預(yù)期壽命持續(xù)延長(zhǎng)，甚至可能遠(yuǎn)超自己的預(yù)期和想象。國(guó)家衛(wèi)生健康委員會(huì)7月12日發(fā)布的《2021年我國(guó)衛(wèi)生健康事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示，我國(guó)居民人均預(yù)期壽命由2020年的77.93歲提高到2021年的78.2歲。從全球范圍來(lái)看，人類(lèi)活到100歲早已成為常態(tài)化，長(zhǎng)壽已經(jīng)在逐漸成為一種趨勢(shì)。預(yù)期壽命延長(zhǎng)本來(lái)是件幸福的事情，但百歲人生對(duì)財(cái)務(wù)的挑戰(zhàn)是灰犀牛事件，長(zhǎng)壽將會(huì)是未來(lái)讓我們陷入貧困最主要的兇手。

老齡化加速疊加長(zhǎng)壽趨勢(shì)，讓養(yǎng)老問(wèn)題成為懸在當(dāng)代年輕人頭頂上的一把刀。養(yǎng)老問(wèn)題對(duì)于90后來(lái)說(shuō)，就是必然需要面對(duì)的灰犀牛。每一位老人都曾年輕，都曾為這個(gè)世界做過(guò)貢獻(xiàn)。趁早為人生積下盈余，給自己的老年生活增添一份確定性，享受自在人生下半場(chǎng)。當(dāng)代年輕人該如何儲(chǔ)備養(yǎng)老金？感謝觀看！