40多張保單的家庭，為什么還是扛不住一點(diǎn)風(fēng)險？20年前，很多人買保險都是看人情關(guān)系買，對自己的保障需求并不了解。即使有保障意識的人，也會因?yàn)樵谫徺I時沒有合理配置，到了“用”時才發(fā)現(xiàn)自己買的保險不夠用。最近，有保險代理人為客戶服務(wù)時發(fā)現(xiàn)，對方全家配置了40多張保單，但是從保障上講，家庭經(jīng)濟(jì)支柱竟然還是“裸奔”狀態(tài)——只有一張保額為1萬的儲蓄險。不懂如何合理配置保險，買了保險也還是沒有保障。所以，大家一定要先明確一點(diǎn)：購買保險時，產(chǎn)品雖然很重要，但保險配置的框架結(jié)構(gòu)更重要，理清框架才能不買錯！經(jīng)典三問，保險也要“量體裁衣”你為什么考慮保險？誰是重點(diǎn)保障對象？有哪些人身風(fēng)險需要考慮？為家庭做保障的時候，一定要多問這三個問題，找到自己配置保險的初心和深層需求。人身保障是為了通過保險轉(zhuǎn)移人身風(fēng)險帶來的經(jīng)濟(jì)損失，維持家庭現(xiàn)有的生活水平和子女教育規(guī)劃不變，所有的保險配置都應(yīng)該從這個目的出發(fā)。

通常我們建議誰對家庭的經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)最大，誰就是家庭的重點(diǎn)保障對象，因?yàn)榧彝サ恼＿\(yùn)轉(zhuǎn)都離不開他。此外，要保障哪些人身風(fēng)險？生老病死殘，大病、身故、殘疾等帶來的經(jīng)濟(jì)損失，都需要通過保險來轉(zhuǎn)移。保險是量體裁衣，沒有兩個家庭的財務(wù)狀況、家庭責(zé)任是一模一樣的，所以對于每個家庭來說合適的保險方案也是獨(dú)一份的。一定多要問自己這三個問題，才能找到真正適合你的家庭保險配置方案。但是，對于大多數(shù)家庭來說，在配置保險時都有一個共通點(diǎn)：保險配置要把家里的“經(jīng)濟(jì)支柱”放在最前面，他的保障全面了，家庭才更安全。人生三個階段+三種風(fēng)險人的一生可以分為三個階段，教育期、奮斗期、養(yǎng)老期。家庭的“經(jīng)濟(jì)支柱”正處于奮斗期，肩負(fù)著許多責(zé)任：維持家庭正常生活開支、孩子的教育、房貸、贍養(yǎng)老人、存夠下半輩子的養(yǎng)老費(fèi)……

我們一生可能存在的風(fēng)險又可以分為三種：所有權(quán)風(fēng)險、支出性風(fēng)險、生存保障風(fēng)險。如果在這一階段“經(jīng)濟(jì)支柱”遭遇風(fēng)險，收入中斷，誰來承擔(dān)這些責(zé)任？另一半能獨(dú)自支撐這一切嗎？如果不能承受，孩子、老人、配偶、房子等等的未來要怎么辦？生存保障風(fēng)險是最基礎(chǔ)的風(fēng)險，也是最大概率會發(fā)生的風(fēng)險，一旦發(fā)生對我們生活質(zhì)量的影響會很大，所以是最先要去管理的，它是支撐整個金字塔的基石。支出性風(fēng)險主要指大筆的資金支出，會影響到我們對家人所承擔(dān)的責(zé)任。所有權(quán)風(fēng)險位于金字塔最頂層，主要是高凈值人群需要去管理的，涉及到資產(chǎn)保全、財富傳承等。家庭經(jīng)濟(jì)支柱的風(fēng)險管理建議作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，首先需要管理的就是最底層的生存保障風(fēng)險，一定要先配齊四類基礎(chǔ)人身風(fēng)險保障：壽險壽險就是讓我們無論在與不在，都能盡到自己對家庭的經(jīng)濟(jì)責(zé)任。如果一個人有100萬的壽險，那么他離去時，就能給家人留下100萬，這是生命數(shù)字化最好的體現(xiàn)。

壽險的保額要覆蓋以下部分：債務(wù)，包括房貸、車貸等；兒女撫養(yǎng)費(fèi)父母贍養(yǎng)費(fèi)；如果另一半收入低于被保人的話，還要考慮未來10年，家庭的基本生活開銷。醫(yī)療險眾所周知，醫(yī)保也有不報銷的部分，比如目錄外的進(jìn)口、自費(fèi)部分等，并且社保有報銷額度限制。醫(yī)療險和社保互補(bǔ)且不沖突，能解決社保外用藥和治療手段等問題，讓病人可以心安理得接受好的治療，家庭也不會因病致貧。買醫(yī)療險，重點(diǎn)關(guān)注：基礎(chǔ)保障是否全面、是否可以連續(xù)投保、增值服務(wù)、保額與免賠額額度。重疾險的保額，要包含兩個部分：醫(yī)保外，自擔(dān)的醫(yī)療、療養(yǎng)費(fèi)用；收入補(bǔ)償；第二部分正是設(shè)立重疾險的初衷：“醫(yī)生可以在身體上醫(yī)治病人，但是如果病人在財務(wù)上‘死’了，醫(yī)生之前的工作會前功盡棄。”重疾險解決的是醫(yī)院外的開銷，補(bǔ)償因經(jīng)濟(jì)支柱生病產(chǎn)生的收入損失、不能繼續(xù)工作的損失、康復(fù)治療的費(fèi)用等，防止家庭因病而導(dǎo)致生活質(zhì)量下降。意外險用于轉(zhuǎn)移因遭受意外事故而導(dǎo)致身故、殘疾或者發(fā)生保險合同約定的其他事故帶來的經(jīng)濟(jì)損失。

保障范圍要涵蓋所有意外傷殘，而不僅僅是交通意外、意外身故、意外全殘。保額要高。傷殘會造成收入損失或斷流，帶來長期的康復(fù)、護(hù)理費(fèi)用，經(jīng)濟(jì)損失有時比身故更大家庭經(jīng)濟(jì)支柱作為家里的主要收入來源，肩負(fù)著養(yǎng)活一家老小的重任，容不得半點(diǎn)閃失，他們才是最需要保險保護(hù)的人。重疾險、意外險、醫(yī)療險、壽險足額配齊，才能最大程度減少他們患病或身故對家庭的影響，為整個家庭的穩(wěn)定保駕護(hù)航如果做完這些配置還有預(yù)算，則可以適當(dāng)考慮配置年金險，提前為孩子教育和自己養(yǎng)老做好準(zhǔn)備。謝謝觀看