人壽保險常見法律糾紛分析一保險代理人違規(guī)操作法律問題二售后服務(wù)（保全項目）法律糾紛三保險產(chǎn)品的資產(chǎn)保全功能第一部分保險代理人違規(guī)操作法律問題法律規(guī)定《保險法》第117條規(guī)定“保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或者個人”。保險代理機構(gòu)包括專門從事保險代理業(yè)務(wù)的保險專業(yè)代理機構(gòu)和兼營保險代理業(yè)務(wù)的保險兼業(yè)代理機構(gòu)。

保險代理人、保險經(jīng)紀人及其從業(yè)人員在辦理保險業(yè)務(wù)活動中不得有下列行為（一）欺騙保險人、投保人、被保險人或者受益人；（二）隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況；（三）阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實告知義務(wù)；（四）給予或者承諾給予投保人、被保險人或者受益人保險合同約定以外的利益；（五）利用行政權(quán)力、職務(wù)或者職業(yè)便利以及其他不正當(dāng)手段強迫、引誘或者限制投保人訂立保險合同；（六）偽造、擅自變更保險合同，或者為保險合同當(dāng)事人提供虛假證明材料；（七）挪用、截留、侵占保險費或者保險金；（八）利用業(yè)務(wù)便利為其他機構(gòu)或者個人牟取不正當(dāng)利益；（九）串通投保人、被保險人或者受益人，騙取保險金；（十）泄露在業(yè)務(wù)活動中知悉的保險人、投保人、被保險人的商業(yè)秘密。保險法第131條規(guī)定“保險代理人根據(jù)保險人的授權(quán)代為辦理保險業(yè)務(wù)的行為，由保險人承擔(dān)保險責(zé)任。

保險代理人為保險人代理辦理保業(yè)務(wù)，有超越代理權(quán)限行為，投保人有理由相信其有代理權(quán)，并已訂立保險合同的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任；但是保險人可以依法追求越權(quán)的保險代理人的責(zé)任。”保險法第127條規(guī)定保險代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀人有本法第一百三十一條規(guī)定行為之一的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正，處五萬元以上三十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴重的，吊銷業(yè)務(wù)許可證。個人保險代理人違反本法規(guī)定的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)給予警告，可以并處二萬元以下的罰款；情節(jié)嚴重的，處二萬元以上十萬元以下的罰款，并可以吊銷其資格證書。 《保險法》第166條規(guī)定《保險法》第174條規(guī)定業(yè)務(wù)員違規(guī)操作常見案例1、業(yè)務(wù)員故意不履行說明義務(wù)；2、業(yè)務(wù)員對投保人進行誤導(dǎo)；3、業(yè)務(wù)員代簽投保書；4、業(yè)務(wù)員虛假承諾收益。案例：2000年10月，某保險公司業(yè)務(wù)員來到王某家推銷公司的人壽保險。經(jīng)業(yè)務(wù)員介紹，王某跟丈夫商量，決定為丈夫投保，當(dāng)場簽訂了“理財投資連接保險”投保單，保額20萬元。由于簽字時丈夫急于外出，在保險業(yè)務(wù)員在場的情況下，遂有王某代替，在投保書上簽了丈夫的名字并繳納了6000元保險費，業(yè)務(wù)員出具了公司的人身保費暫收收據(jù)。

2001年2月，王某的丈夫在外出途中遇車禍死亡。王某辦完喪事后，向保險公司提出索賠。保險公司審核王某投保手續(xù)后認為，王某為丈夫投保的投資連接保險，是以死亡為給付保險金的險種，投保單上沒有作為被保險人的王某丈夫的簽名，而拒絕賠付，只同意退還保險費。王某不服，向人民法院起訴，遂發(fā)生糾紛。1、業(yè)務(wù)員未履行說明義務(wù)，保險公司是否應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。法院判決上述保險合同無效，但保險人因沒有盡到說明義務(wù)，存在過錯，理應(yīng)承擔(dān)締約過失責(zé)任，賠償投保人的損失。法院最終判決保險公司向王某給付保險金18萬元。⑴上述保險合同違反了保險法第34條規(guī)定，合同無效；⑵保險代理人沒有向投保人說明代簽名的法律后果，且當(dāng)場沒有阻攔，保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)締約過失責(zé)任；⑶保險公司因存在過錯，應(yīng)當(dāng)賠償投保人的信賴利益損失。

判決理由《保險法》第三十四條： 以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人同意并認可保險金額的，合同無效。按照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。父母為其未成年子女投保的人身保險，不受本條第一款規(guī)定限制。

《保險法》第十七條，規(guī)定了保險人提示義務(wù)和說明義務(wù)：訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。