提前為「意外」做好準備人生長途漫漫，難免磕磕碰碰，遇到意外：大到交通事故、臺風地震，小到跌打損傷，貓抓狗咬所謂意外，即發(fā)生概率很小，但突如其來。也因為意外發(fā)生的可能性低，所以價格便宜，保額又高。往往不到300塊就能買到50萬的保額，堪稱保險界清流。從這個角度來說，意外險簡直居家必備之良品。意外險還特容易買，在微信、支付寶上都可以自行選擇，而且大多數(shù)保險公司的一般把意外險當作敲門磚產(chǎn)品，都是友情價。

不僅容易買，意外險也容易換。它不像重疾險、壽險這種，一買就是幾十年的事情。意外險常常是，今年買這款不滿意，明年重新買那款就完事了?！敢馔怆U」也叫做意外傷害保險，是指被保險人在保險有效期間，因「意外傷害」而殘疾或死亡時，保險人依照合同約定給付保險金的保險。每個字都懂，但標注出來的專業(yè)詞匯對應的含義你可真不一定清楚，而這些決定了這款產(chǎn)品是不是真的滿足你的需求，也決定了事故發(fā)生之后能否獲得理賠。一定要清楚的是賠付觸發(fā)條件——意外傷害，以及保障——保傷殘和死亡意外傷害：使身體受到傷害的客觀事件——遭受外來的、非本意的、突發(fā)的、非疾病的。意外險的保險責任通常包括三項：意外傷殘、意外身故、意外醫(yī)療。很多保險產(chǎn)品為了降低產(chǎn)品單價，顯得很便宜，常常會缺斤少兩。但咱們要注意，在買意外險時，這些責任，一個都不能少了！

意外身故就是因為意外掛了，保險公司會按照約定的保額，直接賠給一筆錢。買50萬的保額，一旦因意外身故，保險公司會把50萬保額一次性的打到賬上。但是從數(shù)據(jù)上看，因意外導致的身故只占到3%，意外身故的作用比較有限。因此意外險和定期壽險會組合購買。意外傷殘指因為意外殘疾了，通常來說，保險公司按照保額乘以傷殘等級，賠付一筆錢。比如，楊過楊大俠，一肢完全斷裂是5級傷殘。5級傷殘60%保額。50萬保額30萬，100萬保額能拿60萬。保險中，保傷殘的只有意外險，這也導致意外傷殘保障最為重要。這筆錢，起到的是撫恤金的作用，一來可以彌補由于殘疾帶來的收入損失，二來可以維持未來的生活。意外醫(yī)療，指因為意外傷害產(chǎn)品的醫(yī)療費，保險公司進行報銷。

這也是花樣最多的一部分。意外醫(yī)療的額度不少于一萬，在此基礎上，免賠額越低越好；醫(yī)療報銷最好能保社保外的。一般來說，能用到意外醫(yī)療都是小地方，花費一般不多。比如，骨折了，花費了幾千塊錢，去掉社保報銷部分，再去掉幾百塊的免賠額，剩下的部分，意外醫(yī)療都能給報銷掉。而且即便因為意外，花費了幾萬塊，乃至十幾萬也不用擔心，這就進入了百萬醫(yī)療險的報銷范圍，百萬醫(yī)療險會給報銷。在此，致遠要強調一下保險配置——重疾、醫(yī)療、意外、壽險均配齊！

別看意外醫(yī)療報銷額度不高，但有它能大大提高意外險的使用率。所以咱們說，意外身故、意外殘疾、意外醫(yī)療，各有各的作用。但凡少了其中一項，或者某一項缺斤少兩的，直接不予考慮。意外險是簡單的險種，如果意外險都是同一副面孔，各大保險公司就形成了純價格戰(zhàn)。為了拉開彼此間的差別，各家保險會增加附加責任。比較意外險，有兩個加分項可以考慮：猝死責任和住院津貼。猝死責任意外險本來是不應該有猝死責任的。后來麻煩多了，才有的猝死責任。猝死，絕大多數(shù)是因為心臟的問題。而有心臟疾病，就明顯不符合意外險中的「非疾病的」定義，保險公司本應該不賠的。但是，最近幾年，因猝死產(chǎn)生的糾紛實在太多了。保險公司心說：服了。

這么多麻煩事，不如我直接把猝死放進責任里。于是才有了，賠猝死的意外險。消費者喜歡啊，帶上猝死責任，「996」加班時，就心安了好多。當然，現(xiàn)在996是違法的，所以量力而行。住院津貼責任舉個例子，打球骨折住院了，躺在床上每天還有幾百塊的補助。這筆錢可以用來請護理，也可以買些營養(yǎng)品給自己補補，就比較實用。此外，在附加責任中還有交通工具多倍賠，航空意外多倍賠等等責任，像這些，有則加之，沒有就算了，都不是重要的部分。不到三百塊，能買五十萬滿足了上訴的保障責任之后，會不會很貴呢？不會的。意外險的保障責任發(fā)生概率低，所以是四大保險中最便宜的。50萬保額，不要超過300塊；100萬保額，不要超過600塊。超過這個價格，大概率買貴了。以這個標準看，有兩類保險就肯定不要碰了：長期意外險和返還型意外險。