養(yǎng)老年金險(xiǎn)，看這3點(diǎn)就夠了養(yǎng)老年金險(xiǎn)，本質(zhì)是一類長(zhǎng)期年金保險(xiǎn)，常見保障期間為保至80歲或終身。功能或者說用途比較專一，就為了養(yǎng)老（可提供長(zhǎng)期或終身的現(xiàn)金流）可能有些朋友不解：我們交的社保（五險(xiǎn)一金）就已經(jīng)包括養(yǎng)老保險(xiǎn)了，為什么還要去買養(yǎng)老年金保險(xiǎn)？這里得簡(jiǎn)單提一下我國的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系“三支柱”。

第一支柱是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，包括城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，當(dāng)前參保人數(shù)已達(dá)10.3億人，占據(jù)絕對(duì)主流地位；第二支柱是企業(yè)年金和職業(yè)年金，由用人單位及其職工建立，當(dāng)前參加職工約7200萬人，起到補(bǔ)充養(yǎng)老的作用；第三支柱就是個(gè)人養(yǎng)老金及商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等。說白了，第一支柱國家?guī)湍沭B(yǎng)老，第二支柱雇主幫你養(yǎng)老，第三支柱自己給自己養(yǎng)老。國情大家應(yīng)該明白，第二支柱僅能惠及少數(shù)，第三支柱方興未艾，目前仍是第一支柱扛大梁?？赏耆竿谝恢е?，對(duì)大多數(shù)人來說不太現(xiàn)實(shí)。據(jù)社科院發(fā)布的《中國養(yǎng)老金精算報(bào)告2019-2050》，預(yù)測(cè)養(yǎng)老金將在2035年耗盡。屆時(shí)我們退休，說沒有養(yǎng)老金應(yīng)該不至于，但能拿多少，想必是不樂觀的。換句話說，自己幫自己養(yǎng)老（第三支柱），才是未來的主流。而養(yǎng)老年金險(xiǎn)，正是我們未來養(yǎng)老的重要組成部分。

初步了解后，問題就來了：市面養(yǎng)老年金險(xiǎn)五花八門，怎么判斷哪個(gè)值得買？這就涉及到養(yǎng)老年金險(xiǎn)的3大挑選標(biāo)準(zhǔn)了，簡(jiǎn)稱“看三金”。一看年金，或稱養(yǎng)老金；這個(gè)簡(jiǎn)單，就是看未來能領(lǐng)多少錢；例如40歲買，本金50萬，選在60歲領(lǐng)取，一款產(chǎn)品每年能領(lǐng)5萬養(yǎng)老金，同條件下，另一款產(chǎn)品每年領(lǐng)取4萬養(yǎng)老金。誰領(lǐng)得多，一目了然。二看身故金；養(yǎng)老年金險(xiǎn)除了年金領(lǐng)取，還會(huì)有身故責(zé)任。在開始領(lǐng)取年金前身故，大多數(shù)產(chǎn)品都是本金和現(xiàn)金價(jià)值取大賠付。重點(diǎn)要看開始領(lǐng)取年金后的身故金，有些產(chǎn)品只能保證領(lǐng)取保費(fèi)，有些產(chǎn)品可以保證領(lǐng)取xx年。假如剛領(lǐng)幾年就身故去世了，保證領(lǐng)取期長(zhǎng)的產(chǎn)品，可以把應(yīng)領(lǐng)未領(lǐng)的保證領(lǐng)取金給到受益人。只保證領(lǐng)回保費(fèi)的話，剛領(lǐng)幾年就身故了，只賠付已交保費(fèi)（還要減去領(lǐng)到手的年金），意味著資金投入幾十年只是保本，感覺虧。三看退保金退保金，就是現(xiàn)金價(jià)值。有些養(yǎng)老年金險(xiǎn)在開始領(lǐng)取后，現(xiàn)金價(jià)值就會(huì)歸零，往后只能每年領(lǐng)取養(yǎng)老金；有些產(chǎn)品則不然，開始領(lǐng)取后20年內(nèi)、30年內(nèi)乃至終身，都有現(xiàn)金價(jià)值。這就意味著，急用錢時(shí)，可以通過退保取回一大筆錢（現(xiàn)金價(jià)值）來應(yīng)急。

當(dāng)然，買養(yǎng)老年金險(xiǎn)初衷就是為了養(yǎng)老，一旦退保也就失去了終身的養(yǎng)老現(xiàn)金流，需要慎重選擇。因此，這僅只是讓我們多個(gè)選擇，可以作為加分項(xiàng)，重點(diǎn)還是看年金和身故金。舉個(gè)例子：現(xiàn)有A、B兩款養(yǎng)老年金險(xiǎn)，都是40歲買，每年交10萬，交5年，60歲開始領(lǐng)取。A款的“三金”數(shù)據(jù)如下：B款的“三金”數(shù)據(jù)如下：一看養(yǎng)老金，A款每年領(lǐng)取52800元，B款每年領(lǐng)取41100元，都是領(lǐng)取終身；二看身故金，A款保證領(lǐng)取20年，80歲前身故都有保險(xiǎn)金。B款則保證領(lǐng)取至85歲，多了5年身故金；三看退保金，無論A款B款，都是85歲前存在現(xiàn)金價(jià)值，退保拿一筆錢，其中B款退保金略高。明顯，即便B款的身故金+退保金好于A款，但都沒拉開差距，且在最核心的養(yǎng)老金領(lǐng)取上，落后A款太多，每年少領(lǐng)1萬多年金...1年少1萬，80歲就少了20萬，這就沒法和A款比了。

這也是挑選養(yǎng)老年金險(xiǎn)的基礎(chǔ)準(zhǔn)則。一般來說，掌握以上3個(gè)挑選標(biāo)準(zhǔn)就夠了。不過部分養(yǎng)老年金險(xiǎn)會(huì)有一些增值服務(wù)，如養(yǎng)老社區(qū)、萬能賬戶、保險(xiǎn)金信托等。原則上，這些并不是養(yǎng)老年金險(xiǎn)的產(chǎn)品組成部分。真有這塊需求，養(yǎng)老年金險(xiǎn)產(chǎn)品好點(diǎn)差點(diǎn)都不重要了，與其說選養(yǎng)老年金險(xiǎn)，不如說怎么選養(yǎng)老社區(qū)等。這就背離了買養(yǎng)老年金險(xiǎn)的本意。如果是沖著養(yǎng)老來的，建議還是以養(yǎng)老年金險(xiǎn)為主，增值服務(wù)有且能用到，那最好；要是沒有，就要掂量掂量自己是不是真需要了。

最后提醒下其次每年領(lǐng)固定的一筆錢，不能多領(lǐng)。因此不是真有確定的養(yǎng)老需求，通常不建議買養(yǎng)老年金險(xiǎn)。萬一提前要用錢，又沒到領(lǐng)取日，就尷尬了...不過養(yǎng)老年金險(xiǎn)也有專屬于它的優(yōu)勢(shì)，就是活到老領(lǐng)到老，直至終身，每年都有筆穩(wěn)定的現(xiàn)金流！如果拿增額終身壽來養(yǎng)老，和養(yǎng)老年金險(xiǎn)同等投入和領(lǐng)取，前幾十年是很舒服，可要是活到90歲、100歲，屆時(shí)年金險(xiǎn)每年還能提供一筆養(yǎng)老金，增額壽早就領(lǐng)完了。僅此一點(diǎn)，養(yǎng)老年金險(xiǎn)就值得每個(gè)人重視。養(yǎng)老，終究是一件大事。謝謝觀看