理財保險——儲蓄vs年金險在理財金字塔中，最底層，最基礎(chǔ)的是醫(yī)療、意外、重疾以及壽險等基礎(chǔ)保障。然后是養(yǎng)老規(guī)劃，之后才是其他各種形式的投資。相對于基礎(chǔ)保障類保險產(chǎn)品的高杠桿性，年金保險看上去“收益”并不高，但是從時間維度看，年金險以復(fù)利的形式使財富穩(wěn)定增長，是非常好的長期財富規(guī)劃手段。養(yǎng)老需求也可以分幾個層次，如基礎(chǔ)養(yǎng)老、品質(zhì)養(yǎng)老和富裕養(yǎng)老。

社保退休金解決的是基礎(chǔ)養(yǎng)老，銀行儲蓄、房產(chǎn)投資、股票基金以及公司股權(quán)是我們的品質(zhì)或富裕養(yǎng)老資產(chǎn)。養(yǎng)老資產(chǎn)不等于養(yǎng)老規(guī)劃，規(guī)劃的實(shí)質(zhì)是如何把今天的有錢變成終身的有錢。當(dāng)建立了安全的養(yǎng)老現(xiàn)金流底線后，其他的投資手段才會進(jìn)退自如。如果老年的時候有大筆的現(xiàn)金儲蓄在手，未必是件好事。首先，市場上各種針對老人設(shè)計的保健品和經(jīng)濟(jì)詐騙層出不窮。再有如果親戚朋友來借錢或者孩子要創(chuàng)業(yè)，向我們求助，我們的老年生活和親情的沖突該如何選擇?終身年金保險的實(shí)質(zhì)是投保人交足保費(fèi)后，保險公司承諾向年金領(lǐng)取人，終身支付穩(wěn)定數(shù)額的現(xiàn)金。

我們購買的其實(shí)是一個終身的確定的收入保障，這個收入保障會創(chuàng)造一輩子不斷的現(xiàn)金流。即使這個月的現(xiàn)金全部被拿走，下個月賬戶上還會有下一筆，這一個現(xiàn)金流就好比把我們的退休生活變成了不會下崗的帶薪假期，最大程度的保證了養(yǎng)老資產(chǎn)的?？顚Ｓ?。始終都有薪水的安心感，是年金規(guī)劃的核心要素，也是我們在經(jīng)濟(jì)上維持老年尊嚴(yán)優(yōu)選的金融工具。保險年金就是養(yǎng)老的品質(zhì)保證金，不再多，而在于每個月都有。這個一直有，就是安心。沒有恐懼，永遠(yuǎn)安心，人生的事始終都是解決安心問題。銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人答記者問表示，下一步將持續(xù)完善償付能力監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，深入落實(shí)新發(fā)展理念，強(qiáng)化政策導(dǎo)向，在科學(xué)有效防控風(fēng)險基礎(chǔ)上，不斷增強(qiáng)保險業(yè)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會大局的能力。一是持續(xù)支持商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)發(fā)展。根據(jù)商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展實(shí)際，研究制定償付能力優(yōu)惠政策，降低公司資本占用，支持保險業(yè)開展商業(yè)養(yǎng)老業(yè)務(wù)，促進(jìn)第三支柱養(yǎng)老保險健康發(fā)展。

二是對保險資金支持和落實(shí)國家戰(zhàn)略決策部署形成的投資資產(chǎn)，研究明確其界定標(biāo)準(zhǔn)及優(yōu)惠政策，降低其最低資本要求，增強(qiáng)保險業(yè)服務(wù)大局的能力年老的時候您是愿意大筆的現(xiàn)金儲蓄在手，還是希望有一個終身的確定的收入保障，把退休生活變成不會下崗的帶薪假期呢？現(xiàn)代養(yǎng)老金的三大支柱分別是：社保養(yǎng)老金，企業(yè)年金，商業(yè)年金險。前兩種是國家或者企業(yè)所提供的，解決的是基礎(chǔ)養(yǎng)老，個人無法控制。只有商業(yè)年金險的掌控權(quán)是在我們自己手上的，追求品質(zhì)養(yǎng)老就不得不重視商業(yè)年金險。年金保險是人壽保險的一種，投保人或被保險人一次性或按期繳納保險費(fèi)，保險公司以被保險人生存為給付條件，按約定分期給付保險金，直至被保險人身故或合同期滿。關(guān)于具體的配置和選擇提到理財，我們就會想起那句“你不理財，財不理你”的名言。而中國人喜歡存錢是全世界有名的。而一提到理財，大家就第一時間會想到“銀行理財產(chǎn)品”，但是實(shí)際上廣義的理財還包括各類理財產(chǎn)品、基金、股票、債券、保險、黃金等，銀行理財只是投資體系中的一類。

而購買理財產(chǎn)品，時至今日也還是不少國人眼中，比股票更安全，比存款更保值的投資行為。一直以來，銀行也代表著安全，所以很多想理財又不想冒風(fēng)險的投資者會選擇買銀行理財產(chǎn)品。但也正是“銀行理財”的概念下，理財產(chǎn)品某種程度上得到了銀行的“背書”，也讓不明就里的普通民眾，被各種理財產(chǎn)品所“套路”。而且普通人經(jīng)常會將“理財收益”和“存款利息”相混淆，況且理財產(chǎn)品的利率經(jīng)常是存款利息的幾倍不止，且在銀行營銷“保本保息”的話術(shù)下，老百姓自然愿意購買收益更高的理財產(chǎn)品。而為了維持如此高的收益水平，銀行必須尋求更高收益的資產(chǎn)來投資。

一方面開始放低要求，投一些資質(zhì)相對弱一點(diǎn)，收益高一點(diǎn)的債券，另一方面增加非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)和類似股票等收益更高的權(quán)益類資產(chǎn)的投資。但是隨著股票市場暴跌，接著債券市場大跌，然后又是經(jīng)濟(jì)下行速度加快，各種債券違約、項目踩雷，導(dǎo)致理財資金池投資端的收益開始下降。而正是在這樣的大背景下，面對系統(tǒng)性風(fēng)險的不斷顯現(xiàn)，“資管新規(guī)”也就重磅出臺。謝謝觀看