對(duì)資產(chǎn)配置要有正確的認(rèn)知金融資產(chǎn)占比低 實(shí)物資產(chǎn)占近七成近期，任澤平團(tuán)隊(duì)聯(lián)合某財(cái)富機(jī)構(gòu)發(fā)布的《中國(guó)財(cái)富報(bào)告2022》顯示：2021年中國(guó)居民財(cái)富總量已達(dá)到687萬億元，接近700萬億元，居全球第二，僅次于美國(guó)，戶均資產(chǎn)達(dá)到了134萬元。2005至2021年間，年均復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到14.7%。其中的財(cái)富不止包括手里的現(xiàn)金，同時(shí)還包括房產(chǎn)、股票等各類資產(chǎn)。

網(wǎng)友紛紛感嘆：我又被平均了？該《報(bào)告》顯示：從結(jié)構(gòu)層面來看，中國(guó)家庭的金融資產(chǎn)占比較低，實(shí)物資產(chǎn)占近七成。2021年中國(guó)居民實(shí)物資產(chǎn)占總財(cái)富比重高達(dá)69.3％，主要表現(xiàn)為房地產(chǎn)，全國(guó)住房市值達(dá)到476萬億元；金融資產(chǎn)占比30.7%，金融資產(chǎn)中現(xiàn)金和存款占比達(dá)53%，權(quán)益資產(chǎn)和公募基金占比約19%。而房產(chǎn)在中國(guó)家庭總資產(chǎn)中的比例，2013年就占到了62%，最近幾年又不斷攀升。對(duì)房產(chǎn)帶來的高回報(bào)、對(duì)未來的樂觀預(yù)期及慣性思維，使很多人忽略了它潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

很多家庭大部分的資產(chǎn)都?jí)涸诹朔孔由砩?，理所?dāng)然地認(rèn)為買房就是最好的投資。將賺到的錢全部存進(jìn)銀行，是一種貌似安全的生存方式，在短期內(nèi)可以應(yīng)對(duì)任何風(fēng)險(xiǎn)。但是，貨幣會(huì)貶值，錢會(huì)越來越不值錢，這樣的理財(cái)方式，也會(huì)讓財(cái)富逐漸縮水。對(duì)資產(chǎn)配置要有正確的認(rèn)知隨著銀行利率的不斷走低，以及房地產(chǎn)調(diào)控政策帶來的影響，加之近幾年的新冠疫情，賺錢越來越難，如何進(jìn)行合理的家庭資產(chǎn)配置，又成了大家非常重視的話題。

首先，我們要對(duì)資產(chǎn)配置有正確的認(rèn)知：一、不同種類的資產(chǎn)，風(fēng)險(xiǎn)和收益的特征不同。風(fēng)險(xiǎn)和收益是成正比的，投資風(fēng)險(xiǎn)大的資產(chǎn)類別，可能獲得較高收益，也可能造成嚴(yán)重虧損。二、沒有一類資產(chǎn)能夠有持續(xù)強(qiáng)勢(shì)的表現(xiàn)。三、資產(chǎn)配置的難點(diǎn)是把握未來走勢(shì)較好的資產(chǎn)。四、不同資產(chǎn)的配置比例，會(huì)隨著時(shí)間推移而發(fā)生變化，并會(huì)影響個(gè)人財(cái)富的保值和增值。。五、是高凈值人群不一定是高現(xiàn)金流人群。在對(duì)資產(chǎn)配置有正確認(rèn)知的基礎(chǔ)上，就要學(xué)會(huì)對(duì)資產(chǎn)要進(jìn)行動(dòng)態(tài)配置。

有個(gè)全球公認(rèn)的穩(wěn)健的家庭資產(chǎn)配置方式【標(biāo)準(zhǔn)普爾象限圖】，它的特點(diǎn)是每個(gè)家庭必須具備四個(gè)賬戶，而每一個(gè)賬戶的功能又不盡相同。第一個(gè)賬戶是日常開銷賬戶，也就是短期內(nèi)要花的錢，能夠滿足3至6個(gè)月的生活費(fèi)用，一般只占家庭總收入的10%，可將其放在活期儲(chǔ)蓄銀行卡里面。第二個(gè)賬戶是保障賬戶，也就是保命的賬戶，一般占家庭資產(chǎn)的20%。這個(gè)賬戶杠桿效應(yīng)大，可以用最小的成本撬動(dòng)最大的保障資金，用來防止重大疾病、意外傷害等突發(fā)事件，避免家庭生活發(fā)生因病致貧，因病返貧的現(xiàn)象。第三個(gè)賬戶是投資收益賬戶，一般占家庭資產(chǎn)的30%。高收益伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，因此這個(gè)賬戶的資金占比不宜過高，隨時(shí)可保持既能賺錢又能虧錢的思想準(zhǔn)備，投資無論成功與否，收益無論盈虧，都不會(huì)對(duì)家庭生活造成致命性打擊。第四個(gè)賬戶就是長(zhǎng)期收益賬戶，也就是常說的保本賬戶，一般占家庭資產(chǎn)的40%，是為今后的養(yǎng)老、子女教育提前準(zhǔn)備的錢。

這是一個(gè)長(zhǎng)期的規(guī)劃，所以一定要保證本金的安全，在保本的基礎(chǔ)上還能夠有效升值，譬如年金險(xiǎn)、增額壽險(xiǎn)等儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)。此外，備用金還扮演著一個(gè)容易被大家忽略的角色---守門員，讓你可以安心地去理財(cái)，不用擔(dān)心意外到來，讓所有的投資計(jì)劃功虧一簣。同時(shí)，站在理財(cái)?shù)慕嵌?，備用金金額過高會(huì)占用過多可投資資金，影響到家庭資產(chǎn)的總收益率。從安全性來說，這筆錢至少不能出現(xiàn)虧損或金額太少，否則不足以應(yīng)對(duì)財(cái)務(wù)困境。為了保證備用金的流動(dòng)性，這筆錢要確保高度靈活，絕不能出現(xiàn)要用時(shí)無錢可花的情況。如果你的收入穩(wěn)定，又沒有家庭壓力，且短期內(nèi)沒有大額的消費(fèi)計(jì)劃，在這種情況下，準(zhǔn)備3個(gè)月的日常生活費(fèi)用作為備用金足夠了。即使失業(yè)后找工作坎坷不平，這時(shí)有3個(gè)月的備用金進(jìn)行正常生活開銷，就不會(huì)出現(xiàn)沒錢交房租等問題，心態(tài)都會(huì)好很多。人到中年，進(jìn)入人生輝煌的階段，不少家庭的收入都較高，但上有老下有小，考慮到老人抵抗力比較弱、子女教育，意外用錢的概率顯然會(huì)更高。

那么相對(duì)的，這部分家庭的備用金要多預(yù)留?？梢栽O(shè)立一個(gè)以家庭為單位的備用金賬戶，結(jié)合家庭負(fù)債表和現(xiàn)金流設(shè)置將每個(gè)月收入的百分之幾投入該賬戶，沒有特殊情況，不能擅自挪用。對(duì)于老年家庭，需求又完全不同。由于年齡增大，身體素質(zhì)逐漸下降，疾病開始伴隨左右，醫(yī)療保健的支出加大。有調(diào)查顯示，老年人看病吃藥的花費(fèi)約占日常生活消費(fèi)之外的花費(fèi)的80.9%。因此，老年家庭可以重點(diǎn)根據(jù)身體情況來存儲(chǔ)備用金，作為突發(fā)疾病的就醫(yī)資金。感謝聆聽。